200余款產(chǎn)品參???cè)舜芜_(dá)1.4億人 惠民保如何“健康成長”?
惠民保憑借低門檻、覆蓋廣等特點(diǎn),近兩年一躍成為一款現(xiàn)象級產(chǎn)品。雖然惠民保覆蓋城市逐年擴(kuò)展、參保率逐年提升,但就惠民保能否可持續(xù)這一議題,市場彌漫著不同的情緒。6月15日,中再壽險(xiǎn)、鎂信健康共同發(fā)布的《中國惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民??沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》(以下簡稱《研究報(bào)告》)便顯示,由于惠民保對不同年齡階段采用均一費(fèi)率,將罹患過重大疾病人群納入保障范圍則帶來了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。同時(shí),理賠和參保數(shù)據(jù)的兩極分化,讓市場對于當(dāng)前炙手可熱的惠民保產(chǎn)品提出更多思考。
《研究報(bào)告》提出,經(jīng)過了1.0時(shí)代、2.0時(shí)代,惠民保迎來3.0時(shí)代?;菝癖R獙?shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展,需要從擴(kuò)面向提質(zhì)演進(jìn),從多個(gè)路徑重塑市場定位,打開健康險(xiǎn)市場空間,其中包括科學(xué)合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品形態(tài)、建立惠民保目錄機(jī)制和方法論、打通醫(yī)保商保數(shù)據(jù)壁壘等。
200余款產(chǎn)品參保總?cè)舜芜_(dá)1.4億人
自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以來,2020-2021年是惠民保高速發(fā)展的兩年,憑借其低門檻、低保費(fèi)及高保額的特點(diǎn),參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)模經(jīng)歷了倍數(shù)增長。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),截至2021年底,“惠民保”累計(jì)上市產(chǎn)品202款,涉及27個(gè)省、直轄市以及110個(gè)城市,參???cè)舜芜_(dá)1.4億,保費(fèi)總收入已突破140億元。
《研究報(bào)告》顯示,2021年上市的有效產(chǎn)品高達(dá)94款,累計(jì)參保人數(shù)10117萬,較2020年的4011萬大幅度提升,增長率高達(dá)152%。
除了參與主體增多等特點(diǎn)外,截至2021年12月31日的整體參保率為6%。在維持上市產(chǎn)品量迅速增?的同時(shí),2021年上市的項(xiàng)目參保率為9.1%,較2020年整體4.2%的參保率提高了4.9個(gè)百分點(diǎn),其中浙江省的惠民保產(chǎn)品參保率最高。即在數(shù)量增長的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目整體質(zhì)量的增長。
在保障人群方面,惠民保的出現(xiàn)有效地實(shí)現(xiàn)了非高凈值人群保障的擴(kuò)充。《研究報(bào)告》根據(jù)各地惠民保人群的年齡結(jié)構(gòu)匯總統(tǒng)計(jì),60歲以上人群整體占比約為35%,同時(shí)對于帶病體來講,更多的惠民保產(chǎn)品采取了帶病體可??少r的保障模式,以某城市惠民保為例,帶病體人群參保人數(shù)占參???cè)藬?shù)的14%?;菝癖5某霈F(xiàn)有效地實(shí)現(xiàn)了老年人群保障的擴(kuò)充,實(shí)現(xiàn)了對商業(yè)健康保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。
然而,在惠民保表現(xiàn)出其優(yōu)異性和生命力的同時(shí),無法否認(rèn)的是目前惠民保市場整體仍處于初級階段,不同地區(qū)的惠民保產(chǎn)品呈現(xiàn)出兩極分化的差異態(tài)勢,《研究報(bào)告》顯示,參保率方面,產(chǎn)品集中分布在較低參保率(小于5%)和較高參保率(大于30%)的區(qū)間內(nèi)。理賠方面,部分產(chǎn)品的賠付率極低,參保人獲得感低,如某城市惠民保上半年賠付不足保費(fèi)收入的20%;而有些產(chǎn)品卻面臨賠穿風(fēng)險(xiǎn)。
如何破解“死亡螺旋”魔咒?
2021年,隨著50余款惠民保產(chǎn)品進(jìn)?續(xù)保階段,承保險(xiǎn)企紛紛“內(nèi)卷”,以開放既往癥、拓寬保障范圍、調(diào)低免賠額、提升賠付比例等方式升級產(chǎn)品。
惠民保這類既往癥可保可賠的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,在為保險(xiǎn)公司帶來規(guī)模保費(fèi)的同時(shí),也需要各方同步關(guān)注該業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),只有健康的良性循環(huán),惠民保的生命力才能長久?!堆芯繄?bào)告》認(rèn)為,從邏輯上看,惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)籌資可持續(xù)和支付可持續(xù),籌資可持續(xù)即持續(xù)保持足夠大的參保量,支付可持續(xù)即在基金管理上能實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)。
具體而言,籌資端需要解決盡可能提高參保和續(xù)保,維持高參保率,《研究報(bào)告》認(rèn)為產(chǎn)品價(jià)格、政府參與、客戶體驗(yàn)是影響參保的關(guān)鍵影響因素;支付端需要解決基金應(yīng)該支付什么(劃定支付范圍),支付多少(控制支付價(jià)格),怎么支付(管控支付過程)三個(gè)問題,對于院內(nèi)的保障責(zé)任的精細(xì)化管理成為關(guān)鍵影響因素。
比如,2020-2021年的保障范圍擴(kuò)展與價(jià)格提升相輔相成,但是當(dāng)保障范圍與價(jià)格進(jìn)一步提升之后,保障范圍擴(kuò)大帶來的邊際效應(yīng)明顯遞減,通過觀察市場上惠民保價(jià)格超過200元的?些產(chǎn)品上市后的參保量情況,發(fā)現(xiàn)普遍參保率不高。
基于此,《研究報(bào)告》指出,當(dāng)下包含醫(yī)保內(nèi)/外責(zé)任、院外自費(fèi)特藥責(zé)任、重大疾病既往癥差異化賠付,以及部分地區(qū)設(shè)定的部分差異化責(zé)任的惠民保產(chǎn)品基本框架已經(jīng)?較完善,如果進(jìn)一步擴(kuò)?保障范圍,在參保率無法進(jìn)一步擴(kuò)大的情況下,成本也會進(jìn)一步上升,而價(jià)格進(jìn)一步上升,這意味著產(chǎn)品對于健康?群的吸引力下降,不利于參保率提升。
“投保率可能是制約惠民保可持續(xù)發(fā)展的主要因素之一,隨著惠民保的持續(xù)經(jīng)營,容易引發(fā)‘死亡螺旋’問題,加速惠民保風(fēng)險(xiǎn)體的變化和最終的破裂。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長謝遠(yuǎn)濤表示。
《研究報(bào)告》顯示,從籌資可持續(xù)角度而言,政府參與是參保率的有力保障。對于有政府參與的產(chǎn)品,明顯表現(xiàn)為政府參與程度越深,參保率越高,純商業(yè)化運(yùn)作的產(chǎn)品參保率很難超過10%。
“一城多險(xiǎn)”的問題也在影響惠民保的可持續(xù)發(fā)展。“一城多險(xiǎn)”是指一個(gè)城市上線了多款帶有惠民保名義的保險(xiǎn)產(chǎn)品。《研究報(bào)告》認(rèn)為,如某地區(qū)在政府指導(dǎo)版本的惠民保之后,另一款無政府指導(dǎo)的純商業(yè)“惠民保”也仍然在推廣銷售,導(dǎo)致民眾無法準(zhǔn)確區(qū)分哪一個(gè)版本是政府指導(dǎo)的版本,純商業(yè)版本占了政府指導(dǎo)版本的流量。
在支付可持續(xù)層面,《研究報(bào)告》指出,從當(dāng)前惠民保賠付情況顯示,院內(nèi)自費(fèi)責(zé)任賠付?險(xiǎn)在逐漸擴(kuò)大,一些賠付風(fēng)險(xiǎn)較大的城市的理賠分析結(jié)果顯示,惠民保的基金并沒有充分使用在重病、大病的報(bào)銷上,反而是改善生命質(zhì)量的醫(yī)療項(xiàng)目上,這并不符合惠民保的基本定位。
此外,對于賠付率而言,賠付率水平是衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的一個(gè)重要指標(biāo)。“短期健康險(xiǎn)本身就是面臨逆向選擇較大的險(xiǎn)種,與其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品相比,短期健康險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠付率偏高,一些公司的賠付率甚至超過100%。”中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示,如果某項(xiàng)業(yè)務(wù)長期賠付率過高導(dǎo)致經(jīng)營虧損的話,產(chǎn)品發(fā)展將喪失持續(xù)性。
惠民??沙掷m(xù)需多維“助攻”
惠民保一方面填補(bǔ)了商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保之間脫鉤的待遇空白,另一方面也突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品人群覆蓋面上的短板?!堆芯繄?bào)告》指出,惠民保和其他商業(yè)健康險(xiǎn)的?個(gè)顯著差異是拓寬產(chǎn)品覆蓋范圍,將高齡人群和既往癥人群納入保障范圍,從普惠的角度很好地解決了錯配問題,全年齡可保,價(jià)格親民,真正做到了普惠。
對于惠民保的未來發(fā)展,《研究報(bào)告》提出了六大建議,包括:厘清惠民保的定位、科學(xué)合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品形態(tài)、建立惠民保目錄機(jī)制和方法論、打通醫(yī)保數(shù)據(jù)和商保的互聯(lián)互通、通過產(chǎn)融合作探尋未來基建新機(jī)遇、基于惠民保的產(chǎn)品創(chuàng)新和保障拓展。
從惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面而言,《研究報(bào)告》認(rèn)為從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度應(yīng)該給予關(guān)注和加強(qiáng),其中提出,需要惠民保項(xiàng)目主導(dǎo)方多一些底線思維和專業(yè)性思考,不斷積累經(jīng)驗(yàn)、分析產(chǎn)品問題、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì);同時(shí)積極擁抱產(chǎn)業(yè)融合,從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度將保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的銜接強(qiáng)化,為惠民保的持續(xù)健康發(fā)展提供不竭動力。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通過合理制定商保目錄能夠提升基金的支付效率,實(shí)現(xiàn)有限的基金支付更多更好的衛(wèi)生需求?!堆芯繄?bào)告》認(rèn)為,以國家基本醫(yī)保藥品目錄的機(jī)制為借鑒,借助惠民保的契機(jī),探索商保目錄落地的理論、運(yùn)用和運(yùn)行機(jī)制。
“商保目錄明確,定價(jià)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將更為可控。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示,支持制定商保“三目錄”,可借鑒重大疾病定義的經(jīng)驗(yàn),中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會、中國醫(yī)藥協(xié)會的合作,在醫(yī)保甲乙類目錄的基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)展,運(yùn)用衛(wèi)生技術(shù)評估等技術(shù),加快制定商保“丙類目錄”,將創(chuàng)新藥品、醫(yī)療新技術(shù)、新器械應(yīng)用納入健康保險(xiǎn)保障的范圍。
惠民保作為高頻發(fā)生的醫(yī)療險(xiǎn),不管在高效核保理賠,還是精準(zhǔn)控費(fèi)、成本測算、風(fēng)險(xiǎn)管控等層面均對醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)打通提出了更迫切的需求。《研究報(bào)告》因此認(rèn)為,亟需政府部門加強(qiáng)對惠民保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理,一是規(guī)范數(shù)據(jù)采集、應(yīng)用,包括數(shù)據(jù)的采集、調(diào)用、存儲、接口連接;二是規(guī)范連接的準(zhǔn)?主體和形式,明確醫(yī)保數(shù)據(jù)對接主體,保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)對接主體;三是提升醫(yī)保數(shù)據(jù)的開放度,通過應(yīng)用保險(xiǎn)科技促進(jìn)有序互聯(lián)共享。
從行業(yè)角度出發(fā),朱俊生表示,推動醫(yī)保數(shù)據(jù)向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放,建議借鑒發(fā)達(dá)國家開放公共醫(yī)保數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn),通過大數(shù)據(jù)立法促進(jìn)數(shù)據(jù)流通,推動醫(yī)療數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,建立醫(yī)保數(shù)據(jù)與商業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。
惠民保打破過往保險(xiǎn)公司“單打獨(dú)斗”的發(fā)展局面,吸引政府、各類TPA公司、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)方等跨行業(yè)的紛紛參與?!堆芯繄?bào)告》還提出,惠民保可持續(xù)發(fā)展需要各市場主體發(fā)揮各自資源稟賦在惠民保發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)融合作,探索未來基建新機(jī)遇。
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2022-06-16 -
今日熱聞!湖南日報(bào) | 藍(lán)山縣:“西瓜村”的屋場會
湖南日報(bào)全媒體記者嚴(yán)萬達(dá)通訊員楊雄春唐國毅夏晚,涼風(fēng)習(xí)習(xí)。6月12日晚,在藍(lán)山縣土市鎮(zhèn)泉塘村黨支部組...
2022-06-16 -
每日信息:湘江2022年第1號洪水順利過境永州
受強(qiáng)降雨影響,6月14日13時(shí)05分,湘江形成“湘江2022年第1號洪水”,湘江永州段全線超警戒水位,永州迎...
2022-06-16 -
動態(tài):資本動態(tài) | 網(wǎng)傳寧德時(shí)代定增被瘋搶、股價(jià)漲超5%,機(jī)構(gòu)估值“冰火兩重天”
財(cái)經(jīng)網(wǎng)資本市場訊曾一度被市場吐槽“過度融資”的定增預(yù)案,或正遭遇瘋搶。據(jù)中國證券報(bào)報(bào)道,有市場傳...
2022-06-16 -
每日觀察!永零高速首片預(yù)制箱梁架設(shè)完成 預(yù)計(jì)2025年9月建成通車
湖南日報(bào)6月14日訊(通訊員譚必松陳星全媒體記者王亮)近日,永零高速公路谷家塘大橋施工現(xiàn)場機(jī)器轟隆,...
2022-06-16 -
關(guān)注:【楚天評】東湖評論: 融入生活步入市場,非遺不僅“活起來”更要“火起來”
【楚天評】東湖評論:融入生活步入市場,非遺不僅“活起來”更要“火起來”---6月10—14日是襄陽市非遺...
2022-06-16 -
聚焦:國家文化和旅游部實(shí)地考察驗(yàn)收斗南花市景區(qū)
國家文化和旅游部產(chǎn)業(yè)司考察組一行4人,在云南省文化和旅游廳饒祥碧副廳長陪同下,于6月14日晚到我區(qū)斗...
2022-06-16 -
要聞:太慘烈!“華人首富”身家縮水90%
加密貨幣近期的下跌太慘烈!14日,比特幣跌破2 1萬美元大關(guān),創(chuàng)18個(gè)月來新低,一度有近28萬人爆倉。時(shí)...
2022-06-16 -
當(dāng)前熱點(diǎn)-監(jiān)管動態(tài) | 3萬股民炸鍋!夫妻減持套現(xiàn),海量數(shù)據(jù)兩實(shí)控人被立案
6月15日晚間,北京海量數(shù)據(jù)技術(shù)股份有限公司(以下簡稱“海量數(shù)據(jù)”)發(fā)布公告稱,因涉嫌持股變動信息披...
2022-06-16 -
每日精選:資本動態(tài)| 六日五漲停板,分析師認(rèn)為光大證券已高估
15日,光大證券再次漲停,6月8日至今,公司股價(jià)出現(xiàn)5個(gè)漲停,累計(jì)漲幅近70%。公司市盈率已經(jīng)高達(dá)30多倍...
2022-06-16 -
微頭條丨大國“糧”策 | 又到蜜桃豐收季 滿村盡是蜜桃香
2022-06-16 -
【新視野】東湖評論:守護(hù)的力量溫暖人心
東湖評論:守護(hù)的力量溫暖人心---不同的城市,不同的職業(yè),一個(gè)個(gè)平凡的人在同樣的災(zāi)難危險(xiǎn)面前卻都做出...
2022-06-16 -
【速看料】資本動態(tài) | 定了!17.26億拿下太平洋證券10.92%股權(quán), 華創(chuàng)證券競拍股權(quán)獲成交確認(rèn)
歷經(jīng)對簿公堂、股權(quán)競拍,華創(chuàng)證券入主太平洋證券終于塵埃落定。但浙江曉德律師事務(wù)所主任陳文明律師曾...
2022-06-16 -
今日精選:大國“糧”策 | 河北3350萬畝小麥從南到北陸續(xù)收獲
2022-06-16 -
每日熱議!凡人微光|生命守護(hù)
2022-06-16 -
百事通!大國“糧”策 丨“三夏”開鐮 甘肅成縣15.72萬畝夏糧喜迎豐收
2022-06-16 -
今日看點(diǎn):金沙江特大橋突發(fā)墜落事故 警方正在現(xiàn)場處置
金沙江特大橋突發(fā)墜落事故,原標(biāo)題:宜賓金沙江特大橋金屬附屬設(shè)施突然墜落,警方正在現(xiàn)場處置5月2日下...
2022-06-15 -
觀天下!什么是中產(chǎn)階級?中產(chǎn)階級的標(biāo)準(zhǔn)是什么?
2018中產(chǎn)階級十大標(biāo)準(zhǔn),社會不斷發(fā)展的同時(shí),個(gè)人也要與時(shí)俱進(jìn),才能跟上社會的節(jié)奏,不被社會所淘汰。2...
2022-06-15 -
【播資訊】賭王何鴻燊一共有幾個(gè)老婆幾個(gè)孩子 賭王家族關(guān)系表
賭王何鴻燊一共有幾個(gè)老婆幾個(gè)孩子,當(dāng)?shù)貢r(shí)間5月26日,港澳知名愛國企業(yè)家、第9屆至第11屆全國政協(xié)常委...
2022-06-15 -
熱門看點(diǎn):一斤新版百元人民幣多少錢 這個(gè)答案你絕對想不到
百元人民幣,我國現(xiàn)今流通最大面額的紙幣100元,隨著人民幣的幾個(gè)版本更迭,從1999年發(fā)布以來,已經(jīng)經(jīng)過...
2022-06-15 -
觀點(diǎn):聯(lián)想新掌門是誰?聯(lián)想新掌門寧旻個(gè)人資料履歷(3)
聯(lián)想新掌門是誰,原標(biāo)題:聯(lián)想新掌門寧旻是何人?起底聯(lián)想新掌門寧旻!12月18日晚,聯(lián)想控股股份有限公司...
2022-06-15 -
今日熱議:日本祈愿風(fēng)箏被批恐怖 一連串人頭畫面好詭異
日本祈愿風(fēng)箏被批恐怖,當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月8日,在“3&middo;11”東日本大地震10周年到來之際,日本宮城縣仙臺...
2022-06-15 -
每日時(shí)訊!巨石強(qiáng)森確診新冠 不幸的是妻子和兩個(gè)女兒也被感染
巨石強(qiáng)森確診新冠,9月3日,據(jù)外媒報(bào)道,演員巨石強(qiáng)森在網(wǎng)絡(luò)平臺自曝自己的新冠病毒檢測結(jié)果呈陽性,妻...
2022-06-15 -
熱點(diǎn)聚焦:巴基斯坦簽證怎么辦理?巴基斯坦簽證辦理流程
巴基斯坦簽證怎么辦理,想要到巴基斯坦應(yīng)該怎么辦理簽證?巴基斯坦簽證的具體流程有哪些?下面小編就為...
2022-06-15 -
熱點(diǎn)!《清平樂》中趙徽柔是宋仁宗和誰的女兒?歷史上苗貴妃結(jié)局如何
《清平樂》中趙徽柔是宋仁宗,《清平樂》中趙徽柔是宋仁宗和誰的女兒?歷史上苗貴妃結(jié)局如何角色介紹《清...
2022-06-15 -
今日看點(diǎn):端午節(jié)的“端”是什么意思?端午節(jié)的意義有哪些
端午節(jié)的“端”是什么意思,說到端午節(jié)大家就會想到吃粽子,而吃粽子正是為了紀(jì)念我國著名詩人屈原,那...
2022-06-15 -
今日看點(diǎn):獵狐王柏林扮演者是誰?王柏林最后結(jié)局是什么
獵狐王柏林扮演者是誰,《獵狐》這部劇相信有不少小伙伴最近都在追,精彩的劇情和燒腦的案件都非常吸引...
2022-06-15
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