易綱強(qiáng)調(diào)金科巨頭的支付嵌套問題 與個人征信相關(guān)業(yè)務(wù)全面剝離
對于大型金融科技公司發(fā)展,監(jiān)管思路逐漸明晰。10月9日,央行官網(wǎng)披露了央行行長易綱最新發(fā)言,其在國際清算銀行(BIS)監(jiān)管大型科技公司國際會議上的講話中,肯定了在技術(shù)進(jìn)步的推動下,中國金融科技蓬勃發(fā)展,但也談到金融科技給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來的新挑戰(zhàn),并提出為持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度“短板”所實(shí)施的多項(xiàng)監(jiān)管實(shí)踐。后續(xù),金科巨頭們所涉的支付、助貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù),或迎合規(guī)陣痛。
支付嵌套當(dāng)斷則斷
時隔僅半月,易綱再次強(qiáng)調(diào)金科巨頭的支付嵌套問題。
他直言,一些大型科技公司支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。其中包括:過去中國平臺公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶,帶來結(jié)算最終性問題,甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險;此外,部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn);平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務(wù),誤導(dǎo)消費(fèi)者。
易綱還指出,平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性,可能引發(fā)市場壟斷,降低創(chuàng)新效率。國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補(bǔ)貼等方式搶占市場,獲得市場支配地位后實(shí)行排他性政策,如排斥競爭對手進(jìn)入平臺、提供服務(wù),二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)App掃碼支付等。
北京商報記者注意到,早在9月18日,易綱就曾提出“支付機(jī)構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域,提供保險、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品,提高了金融風(fēng)險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性”。
直至10月10日,北京商報記者在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺上體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),這種支付嵌套現(xiàn)象仍普遍存在,部分互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過優(yōu)惠甚至默認(rèn)的方式,引導(dǎo)用戶開通“先享后付”類信貸業(yè)務(wù),不少消費(fèi)者對這類后知后覺的支付方式可謂是“又愛又恨”。
另在支付互聯(lián)互通上,記者親測發(fā)現(xiàn),不少金科巨頭接入了除自身渠道外其他支付方式,對互聯(lián)展現(xiàn)出擁抱態(tài)度,不過仍有部分公司對外部支付渠道“設(shè)防”,從這一點(diǎn)來看,支付互聯(lián)互通推進(jìn)仍存阻礙。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報記者,嵌套行為體現(xiàn)了一些平臺公司的支付優(yōu)勢,以及平臺希望利用“自有信用貸”產(chǎn)品進(jìn)行流量變現(xiàn)的迫切愿望。但一旦嵌套,部分平臺為將自身生態(tài)貸款產(chǎn)品快速變現(xiàn),或?qū)ζ渌M(fèi)貸或信用卡產(chǎn)品進(jìn)行屏蔽,因此也會有壟斷嫌疑,限制了消費(fèi)者的選擇權(quán)利。
“央行已經(jīng)多次提醒并要求平臺公司整改嵌套行為了。”孫揚(yáng)指出,后續(xù)平臺公司要將支付路徑進(jìn)行充分開放,促進(jìn)公平競爭,給消費(fèi)者更多選擇。
正如易綱最新發(fā)言指出,“未來還將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。針對平臺公司在支付領(lǐng)域的不正當(dāng)競爭行為,推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開放封閉場景,在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇,從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間”。
與個人征信相關(guān)業(yè)務(wù)全面剝離
除了支付,易綱還提到了金科巨頭們的助貸亂象。
易綱在談及無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)時指出,中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時,獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息,繼而識別判斷個人信用狀況,以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。
易觀高級分析師蘇筱芮指出,以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù),此類現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務(wù)經(jīng)營中較為普遍,主要存在信息安全及與金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的風(fēng)險。收集信息的主體借助自身的線上優(yōu)勢對用戶開展針對性營銷宣傳,但遇到問題又與合作方之間相互“甩鍋”,可能存在權(quán)責(zé)不清的風(fēng)險,需要從制度上進(jìn)行完善,針對用戶信息的采集、傳輸、加工等細(xì)化各項(xiàng)規(guī)定,并厘清各方權(quán)責(zé)。
北京商報記者注意到,針對金科巨頭的助貸問題,近期監(jiān)管頻頻出手。先是要求平臺公司個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”,此外又從征信市場角度,將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管,劍指“無證駕駛”亂象。
而市場情況則是:目前,不少平臺公司掌握著海量客戶以及客戶交易數(shù)據(jù),并通過助貸業(yè)務(wù)將客戶流量進(jìn)行變現(xiàn)。“這是平臺公司發(fā)展中最常見的一條流量變現(xiàn)路徑,聯(lián)合貸、助貸都是這樣基于客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行開展的模式。”孫揚(yáng)說道。
近幾年來,行業(yè)較為突出的問題就是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作開展“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)的定位不明、界限不清。一種情況是互聯(lián)網(wǎng)平臺名義上參與出資,但實(shí)際上出資比例極低,與其業(yè)務(wù)分潤比例不相匹配;另一種情況則是互聯(lián)網(wǎng)平臺名義上提供助貸服務(wù),但實(shí)際上在審批風(fēng)控過程中占據(jù)主導(dǎo)地位,合作銀行、特別是中小合作銀行的最終審批流于形式。
在中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天看來,按照強(qiáng)化監(jiān)管的工作思路,“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)必須各自規(guī)范開展。涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺出資的業(yè)務(wù)歸屬聯(lián)合貸,出資主體必須持牌,且須符合最低出資比例等要求;不涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺出資的業(yè)務(wù)歸屬助貸,平臺此時提供的服務(wù)僅限于場景、流量、技術(shù)等特定服務(wù),不得外包核心風(fēng)控環(huán)節(jié)。
金天告訴北京商報記者,照此要求,目前市場上大量存在的中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的商業(yè)模式,包括分潤比例、風(fēng)險分?jǐn)偧s定等面臨調(diào)整,雙方在合作開展過程中的數(shù)據(jù)和征信信息獲取等環(huán)節(jié)也將進(jìn)一步規(guī)范。
針對后續(xù)監(jiān)管,易綱指出,金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營方面,平臺公司開展金融業(yè)務(wù),應(yīng)遵循“同樣業(yè)務(wù),同樣監(jiān)管”原則。央行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù),通過持牌個人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù),化信息壟斷為信息共享。下一步,還將繼續(xù)完善有關(guān)制度,落實(shí)個人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營。
信息收集和“霸王條款”治理
目前,為獲得平臺公司的金融服務(wù),消費(fèi)者往往需要向其提供個人信息。易綱也指出,此過程中,大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費(fèi)者信息的情況,不利于消費(fèi)者信息安全和隱私保護(hù)。
目前,監(jiān)管對個人信息保護(hù)的關(guān)注度持續(xù)提升。自2016年起,中國陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護(hù)法》,著手治理信息收集和“霸王條款”,督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照合法、正當(dāng)、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息;另今年以來,已有多家銀行、金融科技公司因未經(jīng)個人信息收集、處理不規(guī)范等事由被處罰或被通報。
易綱指出,在強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù),保障消費(fèi)者權(quán)益方面,下一步,央行將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下,探索實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán),更便捷的數(shù)據(jù)交易,更合理的數(shù)據(jù)使用,繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。
在孫揚(yáng)看來,目前,有的平臺公司對用戶數(shù)據(jù)保護(hù)不夠好,很多人員都可以看到客戶的敏感信息,缺乏規(guī)范的數(shù)據(jù)安全治理。未來,金科巨頭要做好金融業(yè)務(wù)相互之間的風(fēng)險隔離,要在規(guī)范的被嚴(yán)密監(jiān)管的征信公司參與下做助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù),要發(fā)展好為消費(fèi)者帶來價值的金融服務(wù)產(chǎn)品,放棄做流量便宜生意的短平快模式,做“笨生意”。
針對數(shù)據(jù)保護(hù),蘇筱芮則指出,后續(xù),仍需警惕大型金科巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在合作過程中利用自身優(yōu)勢地位來過度采集和使用用戶信息。從這個角度看,通過規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)來約束金科巨頭可能效果有限,建議針對金科巨頭專門出臺相關(guān)政策,細(xì)化雙方合作中的流程與業(yè)務(wù)規(guī)范。
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