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銀行理財大面積“破凈” 被“種草”的理財型保險是什么樣的?

2022-04-27 08:15:12來源:北京商報  

4月25日是一個“跌媽不認(rèn)”的“黑色星期一”。股市普遍大幅下跌,兩市下跌個股4300余只,760多只個股跌停,三大股指高開低走,其中,上證綜指盤中失守2900點,最低觸及2899.36點,滬指跌破了3000點關(guān)口。4月26日,股市也并沒有如預(yù)期那般回升,截至收盤,上證綜指、深證成指、創(chuàng)業(yè)板指跌幅分別為1.44%、1.66%、0.85%。

在金融市場動蕩不安的日子里,以穩(wěn)健著稱的銀行理財產(chǎn)品也沒能抵擋住動蕩的行情,近期出現(xiàn)了大面積“破凈”的情況。資管新規(guī)落地后,保本的理財產(chǎn)品已經(jīng)退出市場。

金融市場“起起落落落落落落……”,加之全球利率下行的趨勢,如何讓自己的資產(chǎn)變得更安全并有穩(wěn)定的增值,成為了很多投資者思考的問題。一些穩(wěn)妥的投資、理財方式開始重新被重視。這其中,利率水平還不錯的銀行存款成了“香餑餑”,但近日,北京商報記者走訪發(fā)現(xiàn),不少銀行利率3%以上的大額存單額度緊缺,甚至出現(xiàn)了“一單難求”的情況,當(dāng)前各大銀行也紛紛下調(diào)存款利率。

其實,如果是穩(wěn)健投資者的長期投資需求,理財型保險也是一種值得考慮的選擇,能讓人“穩(wěn)穩(wěn)地幸福”。4月25日,股市集體“飄綠”后,不少保險營銷員已經(jīng)開始在朋友圈推薦理財型保險產(chǎn)品。

在近日舉行的2022清華五道口全球金融論壇上,太保壽險董事長潘艷紅直言,經(jīng)過多年的積累,保險業(yè)在長期資金的投資方面,也逐步建立了一套基于負(fù)債特性的資產(chǎn)負(fù)債管理體系,較好地滿足了久期、流動性、收益、風(fēng)險等多重目標(biāo)要求,實現(xiàn)穿越周期,平滑市場波動。財經(jīng)作家吳曉波也在近期撰文指出,在充滿不確定性的今天,重視資金安全的投資者們把目光投向了理財型保險。

被“種草”的理財型保險到底是什么樣的呢?有哪些特點呢?

北京商報記者梳理來看,年金險、分紅險、萬能險是當(dāng)前理財型保險的主要產(chǎn)品類型。其中,年金險可以通過保險合同約定中長期的穩(wěn)定收益。通俗而言,就是投保時,保單合同就約定好了什么時候交多少錢,什么時候領(lǐng)多少錢,收益是固定的。根據(jù)監(jiān)管要求,當(dāng)前年金險預(yù)定利率上限為3.5%。

萬能險和分紅險則兼具保障與投資功能。萬能險是一種具有最低保證利率的保險產(chǎn)品,根據(jù)監(jiān)管要求,萬能險的最低保證利率不得高于2.5%。萬能險還有另一個利率——結(jié)算利率,即萬能險當(dāng)下的收益率。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),當(dāng)前各保險公司的萬能險結(jié)算利率平均值約為4%。分紅險則是一種在收益高于預(yù)定利率時可以獲得分紅的保險產(chǎn)品。當(dāng)前分紅險的最高預(yù)定利率為2.5%。

對于理財型保險的收益情況,資深精算師徐昱琛提示,具體情況要看產(chǎn)品條款如何約定,一般來說,保單現(xiàn)金價值部分是有保證的。但分紅險的分紅部分,萬能險最低保證利率以外的收益是沒有保證的,另外,如果年金險提前退保,也只能獲得保單的現(xiàn)金價值部分。

其實,在股市行情大好的時候,理財型保險并不被投資者青睞,業(yè)內(nèi)人士指出,這是因為此類產(chǎn)品所帶來的收益很難給投資者“驚喜”,資金還要鎖定很多年。但如今股票、基金市場“愁云慘淡”,理財型保險也逐漸被越來越多人接受。

投資者在投保理財型保險時需要抱著怎樣的心理呢?徐昱琛分析稱,不同于基金股票可以進(jìn)行短期投資,理財型保險的投資跨度往往較長,保險產(chǎn)品的投資期限至少是3年、5年,甚至是30年、50年乃至終身,需要做好長期投資的心理準(zhǔn)備。另外,理財型保險的收益也是比較明確的,根據(jù)監(jiān)管規(guī)則,當(dāng)前理財型保險的保證收益部分的收益率不會超過3.5%。

業(yè)內(nèi)人士指出,從產(chǎn)品的屬性看,理財型保險最適合解決的是子女教育和自身養(yǎng)老等長期資金需求,投資者在配置過程中需要注意哪些問題呢?徐昱琛表示,投保理財型保險產(chǎn)品時,投資者應(yīng)意識到,此類產(chǎn)品為長期投資,短期退保會面臨資金損失。同時一定要看清楚哪些產(chǎn)品能夠保證收益的,哪些是不保證收益的產(chǎn)品。另外,不同產(chǎn)品的投資回報率也有很大區(qū)別,有的保障期限20年、30年產(chǎn)品的投資回報率可以達(dá)到3%,有的產(chǎn)品卻只有1%或1.5%,投保時應(yīng)注意篩選甄別。

不過,投資有風(fēng)險,入手需謹(jǐn)慎。4月26日,銀保監(jiān)會也提醒金融消費者,分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能,不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同,此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征,但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品,產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較,也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。

標(biāo)簽: 黑色星期一 大幅下跌 上證綜指盤中失守 創(chuàng)業(yè)板指跌幅

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