首家銀行獨資直銷銀行開業(yè) 直銷銀行下半場怎么走?

2022-07-04 08:03:44來源：北京商報

作為銀行數字化轉型的“試驗田”，直銷銀行近年來的發(fā)展勢頭可謂迅猛，近期，國內首家銀行獨資法人直銷銀行——中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家銀行”)的開業(yè)，讓直銷銀行的發(fā)展步入了新的階段。從首家銀行創(chuàng)設至今算起，直銷銀行已走過了八年多的發(fā)展歷程，由于多作為母行下屬部門的形式存在，產品體系單一、同質化嚴重等問題也讓直銷銀行不得不面臨下架整合的局面。下半場，直銷銀行如何“破舊立新”，打造市場化體制機制值得期待。

首家銀行獨資直銷銀行開業(yè)

郵儲銀行直銷銀行郵惠萬家銀行已于近期宣布開業(yè)，這意味著首家獲批成立的國有大行獨立法人直銷銀行揚帆起航。當前，我國共有三家獨立法人直銷銀行獲批，第一家獨立法人直銷銀行是百信銀行，成立于2017年11月，由中信銀行與百度發(fā)起設立;第二家獨立法人直銷銀行為招商拓撲銀行，于2020年12月由招商銀行與京東數科旗下的網銀在線(北京)商務服務有限公司共同發(fā)起設立，雙方入股比例分別為70%、30%，目前尚未開業(yè)。

與百信銀行、招商拓撲“銀行+互聯網”股權結構有所不同，郵惠萬家銀行由郵儲銀行獨資設立。

郵惠萬家銀行董事長梁世棟介紹，郵惠萬家銀行投產了包括核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、統(tǒng)一支付系統(tǒng)等13個信息系統(tǒng)，中化農資貸、理財超市、數字銀行卡等首批產品已正式上線。

招聯金融首席研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示，郵惠萬家銀行最大的優(yōu)勢仍然是母行的資源，截至2022年3月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網點，其中70%的網點分布在縣及縣以下地區(qū)。但需要關注的是，該行最大的挑戰(zhàn)是如何整合母行的資源，實現母行子行聯動、線上線下協(xié)同。

7月3日，北京商報記者注意到，當前，郵惠萬家銀行已上線了官方客服熱線“40011-88888”，為用戶提供理財業(yè)務、手機銀行、儲蓄業(yè)務、信貸業(yè)務四大板塊的業(yè)務咨詢服務，不過記者多次撥打客服熱線進行業(yè)務咨詢，但并未有人接聽。

走“差異化”獨立法人發(fā)展模式

自2014年2月民生銀行直銷銀行上線算起，國內直銷銀行已走過八個年頭。我國商業(yè)銀行直銷銀行發(fā)展模式主要有兩類，一類是獨立法人運作模式，另一類是銀行內部的部門模式。

獨立法人運作也被認為是直銷銀行創(chuàng)新模式的又一體現。背靠中信銀行的客戶群體以及百度的科技屬性，百信銀行已開業(yè)運行了四年多時間，取得了一定的先發(fā)優(yōu)勢。不過從產品架構對比來看，兩家已開業(yè)的獨立法人直銷銀行均在發(fā)展過程中利用了互聯網科技的優(yōu)勢，走出差異化路線，為長尾客戶提供創(chuàng)新型產品。

中化農資貸是郵惠萬家銀行與中化集團打造的特色產品，特點是根據不同作物種植周期在種、肥、藥、農資、農具、農技、農險等各個農業(yè)生產所涉及的環(huán)節(jié)設計產品，為客戶精準提供資金支持。

與郵惠萬家銀行類似，百信銀行也為客戶構建了一攬子金融服務方案，上線了包括存款、理財、保險、基金等多個板塊的內容。

依托于“科技企業(yè)+銀行”模式的背景，百信銀行在數字銀行方面做出了多種嘗試。2021年12月，該行推出了首位虛擬數字員工AIYA(艾雅)，主要活躍在短視頻、虛擬直播、App等場景，與用戶進行交流互動。郵惠萬家銀行也將“科技立行”作為發(fā)展目標，據悉，該行開業(yè)初期投產的13個信息系統(tǒng)支持應用、數據庫分布式部署，具備靈活的可擴展性。同時，郵惠萬家銀行還搭建了大數據智能風控體系，已完成決策引擎等大數據風控系統(tǒng)的核心能力建設。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，上述兩家銀行的共性就是本質上都是獨立法人直銷銀行，但在股東背景、股權機構上有著根本的不同，郵惠萬家是郵儲銀行的全資子公司，而百信銀行是由中信銀行與百度公司聯合設立的公司。股東背景就決定了當前的可發(fā)力點和短期內的發(fā)力方向，百信銀行可以依托百度平臺在互聯網端開展創(chuàng)新業(yè)務，郵惠萬家銀行將來的發(fā)展方向也將立足郵儲銀行自身資源稟賦，加快推進普惠金融改革產品創(chuàng)新。

“后半生”制度變革如何做

對銀行來說，直銷銀行此類模式可以充分發(fā)揮金融科技的力量，在減少中介、降低成本的同時，最大化銀行的渠道資源，不過由于多作為母行下屬部門的形式存在，隨之而來的產品體系單一、同質化嚴重等問題，也讓直銷銀行走入了尷尬的發(fā)展瓶頸期。

不少直銷銀行也不得不面臨下架整合的局面。北京商報記者梳理發(fā)現，當前已有包括恒豐銀行、廣發(fā)銀行、上海農商行在內的多家銀行宣布將直銷銀行App下線或終止直銷銀行網站服務，另有南京銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行在服務渠道上不斷“做減法”，將直銷銀行相關功能遷移至手機銀行。

當前大部分直銷銀行創(chuàng)新能力不足，多數以理財類產品為主，借款等產品由于線上風控等體系不足而無法開展，市場觀點多認為，究其根源在于機制和定位不明確。獨立法人直銷銀行的發(fā)展“藍圖”為行業(yè)帶來的創(chuàng)新模式、產品理念值得期待。

正如王蓬博所言，直銷銀行中的獨立法人運作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同就是獨立經營，與母行之間實現管理、業(yè)務、人員等多個方面的真正隔離，真正地做到獨立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務的渠道。

但同時，初期的盈利模式和獲客模式都要重新定義，這樣做的好處是業(yè)務模式創(chuàng)新可以更加大膽，因為可以打破銀行母公司的層級限制，最大限度地壓縮和減少中間環(huán)節(jié)，初期運營成本相對較低，純線上化更加方便將風險隔離。

在董希淼看來，直銷銀行“下半場”要做好制度變革，直銷銀行子公司制改革有三種路徑：一是申請成立獨立的網絡銀行;二是聯合發(fā)起成立直銷銀行;三是銀行內部組建子公司，監(jiān)管部門應加快直銷銀行子公司的審批，讓更多的直銷銀行業(yè)務、更多的直銷銀行部門、更多的直銷銀行事業(yè)部成為真正的直銷銀行，讓更多的直銷銀行更好地推動商業(yè)銀行轉型創(chuàng)新。

標簽：銀行數字化轉型直銷銀行郵惠萬家銀行直銷銀行開業(yè)