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銀行加緊備戰(zhàn)信用卡線上業(yè)務(wù)試點(diǎn) 強(qiáng)化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理

2022-07-15 09:08:23來源：北京商報(bào)  

距離《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)發(fā)布已過去一周，北京商報(bào)記者近日獲悉，多家銀行內(nèi)部正在研究如何落實(shí)《通知》相關(guān)規(guī)定，個(gè)別銀行已有所表態(tài)，明確將積極申請(qǐng)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，并持續(xù)強(qiáng)化發(fā)卡授信管理，降低睡眠卡比率，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。信用卡存量時(shí)代，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)迫在眉睫。

強(qiáng)化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理

7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。長(zhǎng)期睡眠卡數(shù)量占機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

雖然《通知》設(shè)置了兩年過渡期，不過北京商報(bào)記者采訪了解到，已有銀行迅速展開行動(dòng)。

“長(zhǎng)期以來，我行持續(xù)加強(qiáng)客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，未來還將持續(xù)優(yōu)化，以降低睡眠卡比率。”光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，將持續(xù)強(qiáng)化銷售渠道的管理，不以單一的發(fā)卡量考核營(yíng)銷人員，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)客戶用卡的導(dǎo)向。

在信用卡分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，。

對(duì)于此項(xiàng)規(guī)定整改措施，一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我行從征求意見階段即組織認(rèn)真研讀，著手進(jìn)行業(yè)務(wù)梳理和影響評(píng)估”。據(jù)介紹，該行根據(jù)《通知》政策導(dǎo)向，積極研究推進(jìn)方向和落實(shí)措施,且部分措施已在推進(jìn)執(zhí)行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續(xù)將進(jìn)一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，持續(xù)落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求。

在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，未來信用卡業(yè)務(wù)的格局將如何?信用卡業(yè)務(wù)存量時(shí)代，銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)?

零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，未來，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。

積極參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)

整改與創(chuàng)新并行不悖?！锻ㄖ分赋?，將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

如今，距離《通知》發(fā)布已有一周時(shí)間，已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點(diǎn)工作。“我行將積極申請(qǐng)參與相關(guān)試點(diǎn)工作，在監(jiān)管試點(diǎn)框架下探索和推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。”上述股份制銀行信用卡負(fù)責(zé)人透露。

對(duì)于哪些機(jī)構(gòu)將優(yōu)先獲得試點(diǎn)資格，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

除上述的股份制銀行外，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務(wù)模式，做了相應(yīng)的技術(shù)儲(chǔ)備與客戶服務(wù)優(yōu)化流程的設(shè)計(jì)，將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，積極參與試點(diǎn)”。

作為零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著用戶增長(zhǎng)紅利消失，各家銀行也在加快推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長(zhǎng)2.85%，對(duì)比過往數(shù)據(jù)，增幅已逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢(shì)。

銀行信用卡業(yè)務(wù)從線下延伸至線上意味著什么?為推進(jìn)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，監(jiān)管和銀行分別需要做些什么?易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化形式，線上信用卡在發(fā)卡流程、營(yíng)銷渠道、使用方式、風(fēng)控管理等方面有所差異，既要關(guān)注數(shù)字化手段的運(yùn)用以便捷用戶體驗(yàn)，同時(shí)也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控邏輯以嚴(yán)密銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

為推進(jìn)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，蘇筱芮建議，監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作的相關(guān)思路，選取龍頭機(jī)構(gòu)先行先試，對(duì)試點(diǎn)前、中、后各流程進(jìn)行全面評(píng)估，在合規(guī)前提下為機(jī)構(gòu)開好“綠燈”，及時(shí)披露典型機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀案例以激勵(lì)市場(chǎng)參與;而機(jī)構(gòu)層面，可針對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)成立專門的項(xiàng)目組，在關(guān)注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的同時(shí)，也要關(guān)注到金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作，為創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做好相應(yīng)預(yù)案。

標(biāo)簽： 信用卡存量時(shí)代 精細(xì)化運(yùn)營(yíng) 強(qiáng)化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理 降低睡眠卡比率

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