美媒：“先買(mǎi)后付”讓美年輕消費(fèi)者深陷債務(wù)

2022-11-18 19:41:59來(lái)源：參考消息網(wǎng)

參考消息11月18日?qǐng)?bào)道彭博新聞社網(wǎng)站10月28日發(fā)表題為《“毀了一切”：先買(mǎi)后付讓Z世代深陷債務(wù)》文章，作者是保利娜·卡切羅，全文摘編如下：

誘人的套路

(資料圖片僅供參考)

18歲時(shí)，薩拉·普費(fèi)弗勒已經(jīng)為自己未來(lái)的家攢下1.6萬(wàn)美元。后來(lái)，她開(kāi)始使用先買(mǎi)后付產(chǎn)品，結(jié)果“毀了一切”。

短短2個(gè)月，這名土生土長(zhǎng)的芝加哥女孩從3家分期貸款公司累計(jì)背負(fù)了5000美元債務(wù)。飛漲的欠款，加上意外的醫(yī)療開(kāi)支，耗盡了她大部分積蓄，迫使她向財(cái)務(wù)顧問(wèn)尋求幫助。但為時(shí)已晚：普費(fèi)弗勒關(guān)閉賬戶(hù)后，她的信用評(píng)分從720降至580。

現(xiàn)年21歲的普費(fèi)弗勒說(shuō)，她的買(mǎi)房計(jì)劃至少推遲了兩年。她還擔(dān)心自己申請(qǐng)不到抵押貸款。

“我?guī)缀鯖](méi)存下錢(qián)來(lái)應(yīng)急?！彼f(shuō)，“這成了惡性循環(huán)。”

并非只有普費(fèi)弗勒這樣。澳大利亞“先買(mǎi)后付”金融公司推廣了先買(mǎi)后付觀念，使之成為披上“即時(shí)滿(mǎn)足”外衣、分期付款的新套路。這類(lèi)金融產(chǎn)品一般讓消費(fèi)者分4期付款，承諾手續(xù)費(fèi)很少或完全沒(méi)有、不支付利息而且可以迅速獲得信貸批準(zhǔn)。

這吸引了幾乎沒(méi)有信用記錄的年輕消費(fèi)者，他們認(rèn)為先買(mǎi)后付可以取代信用卡。先買(mǎi)后付的頭部企業(yè)包括澳大利亞“先買(mǎi)后付”金融公司、瑞典克拉納銀行有限公司和美國(guó)阿菲爾姆控股公司，它們通過(guò)時(shí)尚服裝零售商打入市場(chǎng)，與社交媒體網(wǎng)紅達(dá)成品牌協(xié)議，迅速充斥在應(yīng)用軟件和在線(xiàn)結(jié)賬頁(yè)面。消費(fèi)者每次在結(jié)賬時(shí)使用此類(lèi)產(chǎn)品，這些企業(yè)就會(huì)向商戶(hù)收取一定費(fèi)用，這就是這些企業(yè)大部分盈利的來(lái)源。

無(wú)息貸款的承諾使先買(mǎi)后付產(chǎn)品對(duì)Z世代尤其有吸引力，他們對(duì)信用卡持謹(jǐn)慎態(tài)度，很多人都是看著親人在金融危機(jī)期間苦苦掙扎而長(zhǎng)大的。然而，美國(guó)公共利益研究集團(tuán)高級(jí)主管埃德·梅日溫斯基說(shuō)，先買(mǎi)后付“只有在你遵守所有規(guī)則時(shí)才是免費(fèi)的”。

由于通脹來(lái)襲，先買(mǎi)后付企業(yè)今年一直受到債務(wù)拖欠的困擾。消費(fèi)者金融保護(hù)局發(fā)現(xiàn)，較年輕的借款人更有可能在欠款時(shí)陷入“降級(jí)狀態(tài)”，這意味著他們要么債務(wù)違約，要么被交給第三方討債機(jī)構(gòu)。2021年大約11%的借款人至少支付了一筆滯納金，高于前一年。美聯(lián)儲(chǔ)一份報(bào)告顯示，2021年在18歲至29歲的消費(fèi)者中，有18%還款滯后。

如今，TikTok的年輕用戶(hù)開(kāi)玩笑說(shuō)，他們要么逃避還款，要么任由還不起的欠賬堆積。

梅日溫斯基說(shuō)：“這一領(lǐng)域的營(yíng)銷(xiāo)依靠的是相對(duì)年輕、財(cái)務(wù)方面沒(méi)那么老到的消費(fèi)者，因?yàn)樗麄冊(cè)诮鹑谑袌?chǎng)上的時(shí)間沒(méi)那么長(zhǎng)?！?/p>

隱藏的陷阱

加布麗埃爾要求隱去自己的姓氏。對(duì)她來(lái)說(shuō)，用先買(mǎi)后付可以幾周后再付款，所以感覺(jué)不到在花錢(qián)。她花得越多，獲得的信貸也越多。一年多以后，這名19歲的年輕人收獲了一堆新衣服、化妝品，還有在多個(gè)先買(mǎi)后付應(yīng)用軟件上消費(fèi)、總計(jì)3500美元的債務(wù)——這種在借款人中常見(jiàn)的做法稱(chēng)作“貸款堆積”，消費(fèi)者金融保護(hù)局說(shuō)這種做法對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)金融科技協(xié)會(huì)一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，先買(mǎi)后付的用戶(hù)中有40%從多家貸款商借錢(qián)。美國(guó)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)顯示，近三分之一用戶(hù)說(shuō)，花銷(xiāo)“比如果沒(méi)有先買(mǎi)后付產(chǎn)品可用時(shí)更多”。

對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，使用先買(mǎi)后付時(shí)還款滯后可能產(chǎn)生長(zhǎng)期后果。

現(xiàn)年24歲的布里安娜·戈德利說(shuō)，她2016年在服裝零售商“永遠(yuǎn)二十一”公司第一次看到澳大利亞“先買(mǎi)后付”金融公司的廣告，那時(shí)還不清楚先買(mǎi)后付隱藏的陷阱。這名當(dāng)時(shí)的大一新生在上大學(xué)前一直是花自己的錢(qián)，因此信用卡公司拒絕向她放貸。她以為先買(mǎi)后付是一種買(mǎi)東西的安全方式，而只靠兼職掙的錢(qián)是買(mǎi)不起這些東西的。

僅僅18個(gè)月后，這名土生土長(zhǎng)的得克薩斯州女孩就通過(guò)3個(gè)平臺(tái)花費(fèi)了1500美元，其中3筆貸款還被轉(zhuǎn)交給討債公司。她被迫向父母求助。即便如此，她還是花了2年才最終開(kāi)設(shè)了儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，并開(kāi)始償還學(xué)生貸款。

雖然戈德利延遲還款并沒(méi)有影響她的信用評(píng)分，但對(duì)未來(lái)的借款人來(lái)說(shuō)可能就不是這樣了。美國(guó)伊奎法克斯公司和益博睿等主要信用調(diào)查社都表示，會(huì)將先買(mǎi)后付的購(gòu)物記錄納入消費(fèi)者信用報(bào)告，盡管現(xiàn)在并非所有先買(mǎi)后付企業(yè)都已向它們報(bào)告數(shù)據(jù)。此外轉(zhuǎn)交給討債公司的貸款也會(huì)報(bào)告給信用調(diào)查社，這可能有損消費(fèi)者的信用評(píng)分。

戈德利9月對(duì)參議院銀行委員會(huì)說(shuō)，先買(mǎi)后付企業(yè)瞄準(zhǔn)的是較年輕借款人，這些人剛剛學(xué)會(huì)如何管理自己的財(cái)務(wù)狀況。戈德利還說(shuō)，這些產(chǎn)品不執(zhí)行強(qiáng)有力的信息披露和消費(fèi)者保護(hù)，近乎“掠奪成性”。

戈德利在參議院銀行委員會(huì)的一場(chǎng)聽(tīng)證會(huì)上說(shuō)：“我理解并相信，對(duì)于自己做出的選擇，要由個(gè)人負(fù)責(zé)。但責(zé)任在消費(fèi)者和企業(yè)之間應(yīng)該是雙向的。”

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