“存”點(diǎn)保險(xiǎn):居民財(cái)富新一輪“搬家”進(jìn)行時(shí)
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫 新一輪居民財(cái)富“搬家”正在進(jìn)行。
理財(cái)市場(chǎng)收益波動(dòng)疊加存款“降息”下,大量投資于銀行理財(cái)、公募基金甚至定期存款的居民財(cái)富資金正在涌向保險(xiǎn)。
居民對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)的收益率預(yù)期看低,可以鎖定長(zhǎng)期利率且?guī)в斜1尽們秲?yōu)勢(shì)的理財(cái)型保險(xiǎn)在“守富”“增值”上被寄予厚望,成為居民心中安心的投資歸處。如五年期的萬能險(xiǎn)預(yù)期收益可高達(dá)4%,秒殺一眾理財(cái)產(chǎn)品和定存收益;再如保額按3.5%復(fù)利遞增的增額終身壽產(chǎn)品,不但收益寫入合同,還可靈活減保,滿足緊急用錢的需求。
(資料圖)
身為銀行理財(cái)經(jīng)理的李琳對(duì)此深有感觸,前來咨詢理財(cái)配置的客戶對(duì)于保本的訴求愈發(fā)強(qiáng)烈,她現(xiàn)在花費(fèi)越來越多的時(shí)間給客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。與居民風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求變化相伴的是,國(guó)有大行以及股份制銀行紛紛大力代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,以求在發(fā)力財(cái)富管理的競(jìng)賽中打開中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新空間。
上市銀行年報(bào)也可以窺探這一新趨勢(shì):2022年銀行基金代銷收入出現(xiàn)大幅下滑,而保險(xiǎn)代銷收入水漲船高;反映在上市險(xiǎn)企財(cái)報(bào)上,2022年銀保渠道收入高增,如太保壽險(xiǎn)銀保渠道實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入304.78億元,同比大增308.7%;“壽險(xiǎn)一哥”中國(guó)人壽的銀保渠道實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入634.15億元,同比增長(zhǎng)28.6%。
硬幣的另一面是保險(xiǎn)公司也面臨著資產(chǎn)荒的投資挑戰(zhàn),甚至潛在的利差損風(fēng)險(xiǎn)。
在李琳看來,此時(shí)銀行和保險(xiǎn)的合作又不似萬能險(xiǎn)馳騁市場(chǎng)的年代,客戶的需求更加多元化,而她和身后機(jī)構(gòu)需要給客戶帶來的產(chǎn)品和服務(wù)也發(fā)生新變化。
理財(cái)轉(zhuǎn)投保險(xiǎn)
4月11日上午,在銀行的網(wǎng)點(diǎn)大廳,李琳正耐心地給前來咨詢的客戶手畫理財(cái)配置圖譜。
以前,她習(xí)慣用電腦、手機(jī)直接給客戶展示產(chǎn)品的頁面和收益。自去年11月份起,她就通過手寫手畫的方式介紹理財(cái)?shù)幕局R(shí),也養(yǎng)成了紙筆不離身的習(xí)慣。“已經(jīng)記不清畫過多少個(gè)家庭理財(cái)金字塔模型和括號(hào)思維導(dǎo)圖了,以前怕麻煩直接說產(chǎn)品,但在經(jīng)歷過銀行理財(cái)凈值出現(xiàn)虧損后,還是要跟客戶講清楚?!崩盍仗寡裕M管資管新規(guī)實(shí)施后都在談告別保本、剛兌,但當(dāng)真正出現(xiàn)大面積虧損之時(shí),才發(fā)現(xiàn)客戶完全不能接受銀行理財(cái)會(huì)虧損的事實(shí)。
每當(dāng)李琳將理財(cái)產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)圖寫在紙上,她發(fā)現(xiàn),客戶對(duì)于保本的訴求愈發(fā)強(qiáng)烈,而當(dāng)存款利率持續(xù)走低,大額存單“一票難求”,保險(xiǎn)產(chǎn)品開始走進(jìn)越來越多客戶的視野。
李琳明顯感覺到近幾天來銀行咨詢的人多了起來,“一來是開始有小銀行宣布又要降息,二來是保險(xiǎn)公司預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品也在下架過程中?!?/p>
據(jù)李琳介紹,大額存單額度有限,經(jīng)常有客戶提前線上預(yù)訂,目前三年期利率是3.2%,有可能很快降為3.15%甚至3.1%。
相比于一直以來的大額存單緊俏,面對(duì)客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求,李琳愿意花費(fèi)更多的時(shí)間為客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品?!瓣P(guān)于如何更好為客戶提供財(cái)富規(guī)劃建議,我們自己也覺得挺難的,股市不行、基金虧損,銀行存款利率越來越低,銀行理財(cái)也在去年下半年出現(xiàn)大面積虧損,5年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品既能保本又有收益似乎可以滿足不少客戶的需求?!崩盍辗Q,有這樣的感觸主要是去年市場(chǎng)太差了。
2022年,銀行理財(cái)罕見地遭遇兩次破凈潮。3月股市下跌引發(fā)不少銀行理財(cái)?shù)苾糁?,但因?quán)益類資產(chǎn)占比相對(duì)很小,波動(dòng)慢慢平息;11月債市動(dòng)蕩,銀行理財(cái)是債市的重要參與者,不少投資者經(jīng)歷了上半年積累的收益短期內(nèi)全部跌沒的情形,選擇割肉離場(chǎng),短期內(nèi)引發(fā)債市連鎖反應(yīng),投資者的巨額贖回讓銀行理財(cái)“傷筋動(dòng)骨”,這也是李琳壓力最大的時(shí)候。每天面對(duì)投資者“理財(cái)怎么可以虧這么多”的問詢,李琳一遍遍解釋原因后表示自己也是“活久見”。
也正是因?yàn)榇?,李琳發(fā)現(xiàn)其接觸的不少客戶,不管偏愛銀行理財(cái)還是投資基金,都開始往保本的產(chǎn)品上來轉(zhuǎn),有的轉(zhuǎn)一部分,有的則是全轉(zhuǎn)。
50歲出頭的杜青就把自己的投資往保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了不少。作為一家小公司的高管,杜青雖然工作繁忙,但在資金配置上做得有聲有色,股票、P2P、私募、理財(cái)、地產(chǎn)都涉獵過。但近兩年來,經(jīng)歷過一些風(fēng)險(xiǎn)事件,他的投資風(fēng)格開始趨于保守,投資品類也越來越聚焦:股票+基金,搭配大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。就在去年,杜青發(fā)現(xiàn)這種配置也失靈了,年初股市劇烈波動(dòng),因?yàn)榭床粶?zhǔn)機(jī)會(huì),開始保持低倉位運(yùn)作,閑置資金開始往銀行理財(cái)回籠。
但自去年11月開始,銀行理財(cái)也開始遭遇凈值滑鐵盧。“債券市場(chǎng)下跌,不到兩百萬的理財(cái)產(chǎn)品也受到影響,前期累計(jì)的收益在幾天時(shí)間就跌沒了,后來開始觸及本金,有的時(shí)候每天損失幾千塊,后來受不了就贖回了不少?!倍徘嗾f,雖然了解到資管新規(guī)后銀行理財(cái)產(chǎn)品都是凈值化產(chǎn)品,也沒有保證本金的說法,但在印象里銀行理財(cái)一直都是比較穩(wěn)定的,收益低可以接受,但若使本金虧損就很難接受了。
割肉贖回近百萬理財(cái)產(chǎn)品后,杜青最先錨定的是銀行存款,但在經(jīng)歷去年存款利率兩三次的下調(diào)后,銀行存款很難滿足他的需求。加之個(gè)人養(yǎng)老金賬戶落地,意識(shí)到養(yǎng)老問題重要性的杜青開始把注意力轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)上來。
理財(cái)型保險(xiǎn)受寵
在銀行理財(cái)經(jīng)理的建議下,杜青先后配置了20萬元的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,又加配了近50萬元的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
杜青說,“買了不同期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品,5年期的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益最高,理財(cái)經(jīng)理介紹收益可以達(dá)到4%以上,但寫入合同的是保底利率2.5%,考慮到市場(chǎng)環(huán)境不明確以及額度限制等問題,買了20萬這類型產(chǎn)品?!?/p>
后來,杜青又以躉交、期繳方式交叉購(gòu)買了不少增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,這也是其最青睞的產(chǎn)品?!爱a(chǎn)品很簡(jiǎn)單,現(xiàn)金價(jià)值會(huì)寫在保單里不受市場(chǎng)環(huán)境影響,雖然前期喪失了流動(dòng)性,但五年基本可以回本,此外,產(chǎn)品還可以申請(qǐng)減保滿足日常用錢需求,不贖回又能在20多年后積累一筆養(yǎng)老金”。
銀行給客戶提供的,也正是杜青購(gòu)買的相似產(chǎn)品。
4月8日,在賣出了10萬元期繳增額終身壽產(chǎn)品后,李琳手中又多了5萬的躉交萬能險(xiǎn)產(chǎn)品額度,該產(chǎn)品為一款兩全產(chǎn)品,保底利率2.5%,預(yù)期收益在4.15%-4.3%之間(收益隨年齡增長(zhǎng)而降低,但差距不大),產(chǎn)品繳費(fèi)形式為躉交;2年退保,現(xiàn)金價(jià)值即可超過保費(fèi);3年退保,預(yù)期收益可達(dá)2%以上;4年后預(yù)期收益可達(dá)3%以上水平,而保險(xiǎn)期滿后退回預(yù)期收益即可達(dá)到4%以上。9日上午,她將信息發(fā)給之前來咨詢的客戶,問是否還有意向,客戶很快心動(dòng)了并表示下午去網(wǎng)點(diǎn)簽單并辦理雙錄。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者走訪交通銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn),如果有較大筆資金短時(shí)間不用,理財(cái)經(jīng)理會(huì)推薦萬能或分紅類產(chǎn)品,但該產(chǎn)品額度緊張。
如果有穩(wěn)定的現(xiàn)金流,適合作更長(zhǎng)期的投資,理財(cái)經(jīng)理則會(huì)推薦增額終身壽險(xiǎn)。以該網(wǎng)點(diǎn)銷售的產(chǎn)品為例,保費(fèi)可躉交也可三年或五年期繳,保單現(xiàn)金價(jià)值(即退保發(fā)生保險(xiǎn)公司需要給到客戶的部分,也理解為到手的金額)在第六年超過總保費(fèi),保額按3.5%復(fù)利遞增,在保單第23或24個(gè)年度,現(xiàn)金價(jià)值能較保費(fèi)翻番。
2022年6月6日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾對(duì)外發(fā)布《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》,報(bào)告顯示,2021年,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的資金靈活度高,用途多樣的功能使其在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。躉交產(chǎn)品銷售量前十的產(chǎn)品中,仍以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主。
銀保再回歸
銀行理財(cái)經(jīng)理和客戶的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“雙向奔赴”,恰似合作愈發(fā)深入的銀行與保險(xiǎn)公司。
正如李琳所感受的,越來越多的人來到銀行“存”保險(xiǎn),特別是經(jīng)歷過股市和債市“洗禮”的投資者。在給李琳帶來傭金收入的同時(shí),銀行的保險(xiǎn)代銷收入也水漲船高。
投資者的理財(cái)選擇在銀行年報(bào)上可得以佐證。在市場(chǎng)波動(dòng)影響下,基金代銷收入下滑,保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)卻成了銀行中間業(yè)務(wù)收入的亮點(diǎn)。2022年,招商銀行代理保險(xiǎn)收入124.26億元,同比增長(zhǎng)51.26%,以40.21%業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)成為該行中間業(yè)務(wù)收入的第一大來源;2022年,工商銀行代銷個(gè)人保險(xiǎn)1144億元,同比增長(zhǎng)5.73%;交通銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品余額2551.02億元,同比增長(zhǎng)15%。與壽險(xiǎn)進(jìn)行深度協(xié)同的平安銀行則在2022年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)代理保險(xiǎn)收入19.84億元,同比增長(zhǎng)30.9%。
銀行的大力“推銷”,也給面臨著個(gè)險(xiǎn)渠道轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)行業(yè)帶來業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。幾家上市險(xiǎn)企的2022年財(cái)報(bào)透露了這一趨勢(shì):太保壽險(xiǎn)銀保渠道2022年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入304.78億元,同比大增308.7%;中國(guó)人壽銀保渠道 2022年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入634.15億元,同比增長(zhǎng)28.6%;平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)銀保渠道2022年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)109.89億元,同比增長(zhǎng)18.28%;一直注重代理人隊(duì)伍建設(shè)的友邦保險(xiǎn)也在2022年通過銀保渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。
在有著十余年工作經(jīng)歷的李琳看來,現(xiàn)在銀行賣保險(xiǎn)與前些年發(fā)生了很大變化。
其實(shí),銀保渠道開始于20世紀(jì)90年代,1993年金融體制改革實(shí)施,銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)管理,銀行從保險(xiǎn)公司撤資;1995年,人保、泰康等公司為盡快占據(jù)市場(chǎng)份額,開始探索銀保渠道發(fā)展,紛紛同銀行簽署代理協(xié)議。
1999年前后利率七次下調(diào),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在連續(xù)降息的情況下利差損風(fēng)險(xiǎn)暴露,保險(xiǎn)公司不得不調(diào)低產(chǎn)品預(yù)定利率,但同時(shí),其對(duì)客戶吸引力也大幅下降,面臨舊業(yè)務(wù)利差損風(fēng)險(xiǎn)和開拓新業(yè)務(wù)開發(fā)的雙重壓力,以投資連結(jié)、萬能和分紅險(xiǎn)為代表的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。也就在這時(shí),國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司開始加強(qiáng)合作,銀保渠道保費(fèi)開始快速增長(zhǎng)。
2003年之后,銀行保險(xiǎn)進(jìn)入“1+多”模式,發(fā)展進(jìn)一步加大,當(dāng)年銀保渠道保費(fèi)收入達(dá)到了765億元,同比增長(zhǎng)97%,占當(dāng)年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的26%。到2008年,銀保渠道在人身險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比首次接近半壁江山。在這個(gè)過程,一批依靠銀保渠道的保險(xiǎn)公司迅速成長(zhǎng),例如安邦保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)等。伴隨著這個(gè)快速擴(kuò)張的過程,也出現(xiàn)了手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、“存單變保單”型銷售誤導(dǎo)等問題。隨后監(jiān)管開始規(guī)范銀行代理銷售保險(xiǎn)行為,并鼓勵(lì)銀行銷售長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品。
李琳清晰的記得,那段時(shí)間賣的大多是高收益的萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn),市場(chǎng)行情比較好,這類產(chǎn)品也有著更大的吸引力。
2015年中國(guó)股市上演了一場(chǎng)“去杠桿化”、“去泡沫化”的波動(dòng),保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配、偏離主業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露,監(jiān)管也開始限制中短期存續(xù)產(chǎn)品的發(fā)展,銀行和保險(xiǎn)的合作進(jìn)入下行周期。
2019年壽險(xiǎn)個(gè)人代理人隊(duì)伍在達(dá)到頂峰后出現(xiàn)下行,面臨這一渠道壓力,壽險(xiǎn)公司開始將目光重新回到銀行渠道,而在銀行紛紛抓緊財(cái)富管理業(yè)務(wù)助力零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型破局之時(shí),保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)也帶來了更多的可能性,而隨著疫情之后消費(fèi)者投資偏好的降低,在資管新規(guī)后仍能像存款一樣保本的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了新寵。
“蜜糖”之壓
保險(xiǎn)產(chǎn)品一方面能夠幫助銀行進(jìn)一步擴(kuò)大零售客群財(cái)富管理等業(yè)務(wù)覆蓋面,助力銀行客戶經(jīng)營(yíng),另一方面也能帶來中間業(yè)務(wù)收入。但對(duì)于保險(xiǎn)公司,過度發(fā)力躉交產(chǎn)品也會(huì)給自身經(jīng)營(yíng)帶來壓力。
“對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,銀保渠道的費(fèi)用很高,加上躉交產(chǎn)品預(yù)定收益也比較高,這無疑提高了資金成本,而在資產(chǎn)荒的當(dāng)下,做了太多高收益率的短期產(chǎn)品會(huì)面臨著很大的利差損風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)消耗公司資本金,”一位不愿具名的中小型險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示,“銀保渠道在未來增長(zhǎng)空間很大,但玩法得變了”。
此前,人身險(xiǎn)公司對(duì)于銀保渠道的普遍定位多是規(guī)模利器,以賣躉交或短期交產(chǎn)品為主,其價(jià)值低、成本高等,跟壽險(xiǎn)行業(yè)主流的經(jīng)營(yíng)邏輯和估值邏輯雖不匹配,但容易在短時(shí)間內(nèi)積累大量保費(fèi),在投資環(huán)境好的情況下,可以賺取利差收益;但當(dāng)宏觀環(huán)境以及監(jiān)管環(huán)境發(fā)生變化,則會(huì)面臨利差損風(fēng)險(xiǎn);此外,因?yàn)闃I(yè)績(jī)壓力,很多公司在推增額終身壽等產(chǎn)品時(shí),將長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成短期即可退保的形式,長(zhǎng)期以來,會(huì)打亂資產(chǎn)負(fù)債的匹配平衡度,未來利率走低趨勢(shì)明顯,投資收益隨之下滑,面對(duì)負(fù)債端的剛性支出,也有可能出現(xiàn)利差損。
誠(chéng)然,當(dāng)越來越多的人開始在銀行網(wǎng)點(diǎn)買保險(xiǎn),客戶、銀行、保險(xiǎn)公司之間的三角關(guān)系沖突也變得明顯:客戶要產(chǎn)品利益,銀行要中間收入,壽險(xiǎn)公司要新業(yè)務(wù)價(jià)值,只有三方共贏,這個(gè)三角才穩(wěn)固,反之商業(yè)模式會(huì)受到持續(xù)性挑戰(zhàn)。以前保險(xiǎn)公司在其中話語權(quán)比較低,而現(xiàn)在銀行也不得不考慮保險(xiǎn)公司得新業(yè)務(wù)價(jià)值訴求。
目前,“價(jià)值”成了不少險(xiǎn)企發(fā)力銀保渠道并進(jìn)行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞,例如控制躉交產(chǎn)品規(guī)模,加大高價(jià)值、長(zhǎng)期、期繳產(chǎn)品的銷售力度,并在合作方式上進(jìn)行創(chuàng)新,例如太保壽險(xiǎn)就表示在2023年將持續(xù)優(yōu)化“獨(dú)家代理合作網(wǎng)點(diǎn)”模式,強(qiáng)化資源配套和隊(duì)伍適配;而銀行端也在積極應(yīng)對(duì)這一變化,例如,2021年,平安銀行啟動(dòng)新銀保業(yè)務(wù)改革,打造一支“懂保險(xiǎn)的新財(cái)富隊(duì)伍”。
李琳對(duì)此深有體會(huì)。從4.025%到3.5%再到3%,保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率一步步走低,產(chǎn)品形式也發(fā)生很大變化,期繳被鼓勵(lì),躉交的產(chǎn)品需要和期繳產(chǎn)品搭配來賣,這也需要自己更加專業(yè)化的理解和介紹。在她看來,或許更加良性的狀態(tài)是,理財(cái)型保險(xiǎn)不那么“存款”化,而是更“保險(xiǎn)”一點(diǎn)。
(李琳為化名)
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特納作品(英國(guó)畫家特納的代表作品)原聲行走的音樂2021-05-1020:47:24畫家簡(jiǎn)介:透納(1775~1845),英國(guó)風(fēng)景畫
2023-04-25 -
黎明之前吧(國(guó)內(nèi)評(píng)價(jià)更高的十大諜戰(zhàn)電視?。?
天亮前(天亮醒來什么時(shí)候可以玩)諜戰(zhàn)劇是很多人喜歡的一種電視劇,扣人心弦的劇情非常吸引人,尤其是正反雙
2023-04-25 -
當(dāng)前聚焦:風(fēng)水類書籍(風(fēng)水之11本風(fēng)水的入門書籍推薦)
風(fēng)水書籍(11本風(fēng)水入門書籍推薦)1 易經(jīng)“群經(jīng)之首,大道之源”。這是對(duì)這本書傳世的評(píng)價(jià),從這里也可以...
2023-04-25 -
美國(guó)十大青春校園電影 這些不容錯(cuò)過的青春校園電影你看過嗎
美國(guó)電影一直以其宏大壯觀的場(chǎng)面和十分具有現(xiàn)實(shí)意義的題材而備受歡迎,雖然很多人喜歡美國(guó)的科幻片,但美國(guó)
2023-04-25 -
周冬雨張一山主演的電視劇叫什么 《春風(fēng)十里,不如你》結(jié)局 全球快看
1、周冬雨和張一山主演的電視劇叫《春風(fēng)十里,不如你》。2、在劇中,周冬雨飾演的小紅是一個(gè)隨遇而安、天
2023-04-25 -
世界速遞!年貨擺地?cái)傎u什么好 七大賺錢項(xiàng)目推薦給你
每逢過年,這個(gè)時(shí)候是最熱鬧的時(shí)候,無論是城市還是農(nóng)村,都即將迎來一年一度中最繁華的階段,而在此期間,
2023-04-25 -
烏木為什么值錢(烏木價(jià)格飆升,該如何養(yǎng)殖) |焦點(diǎn)熱文
烏木為什么值錢?(烏木價(jià)格暴漲,為什么這么貴?)養(yǎng)烏木最“保值”,直徑15cm的就要上千。趕緊養(yǎng)幾棵樹...
2023-04-25 -
工資扣稅計(jì)算公式(工資代扣稅的計(jì)算公式計(jì)算)
工資扣除計(jì)算公式(個(gè)人所得稅計(jì)算公式是什么?)個(gè)人所得稅基本上是每個(gè)公民都會(huì)涉及到的稅種,但是有些朋友
2023-04-25 -
當(dāng)前滾動(dòng):蘋果手機(jī)鍵盤鎖如何解除 跟著小編一步步完成吧
蘋果手機(jī)鍵盤鎖解除方法如下:1、在程序中找到設(shè)置,點(diǎn)擊進(jìn)入。2、找到TouchID與密碼,點(diǎn)擊進(jìn)入。
2023-04-25 -
電腦k歌麥克風(fēng)(全民k歌電腦版檢測(cè)不到麥克風(fēng)) 當(dāng)前資訊
電腦卡拉ok麥克風(fēng)(國(guó)卡拉ok電腦版檢測(cè)不到麥克風(fēng))可以打開系統(tǒng)右下角的狀態(tài)欄,右鍵點(diǎn)擊小音箱圖標(biāo),然后選
2023-04-25 -
當(dāng)頭炮的走法(中國(guó)象棋當(dāng)頭炮進(jìn)攻法)隨小編一起了解
充當(dāng)之一炮(中國(guó)象棋充當(dāng)之一炮進(jìn)攻)首先,攻擊暖心馬實(shí)戰(zhàn)中,中局有暖心馬的時(shí)候,一般都是完整的。所以這
2023-04-25 -
十大男士錢包品牌排名 錢包品牌男士推薦|焦點(diǎn)關(guān)注
十大男士錢包品牌排名1、DiorDior是著名奢侈消費(fèi)品牌,以時(shí)裝、珠寶、香水、化妝品和箱包作為主營(yíng)
2023-04-25 -
老爺有喜鳳還朝結(jié)局 最后怎么了呢?_天天快報(bào)
《老爺有喜鳳還朝》結(jié)局:李瑩玉生了個(gè)女兒,叫劉相思,小名紅豆。沈東籬假死重生,改名沈容。劉澈死了,李
2023-04-25 -
天天觀點(diǎn):電影欣賞(史詩級(jí)的十大電影)
欣賞電影(十大史詩電影)1 賓虛;史詩級(jí)的經(jīng)典,在50年代,能拍出這么宏大的場(chǎng)面,主角的故事也很好。雖然是
2023-04-25 -
好孩子兒童床質(zhì)量怎么樣 好孩子兒童床是幾線品牌
好孩子兒童床是好孩子集團(tuán)旗下的產(chǎn)品,床體無油漆、無有毒有害物質(zhì),不會(huì)對(duì)孩子造成身體上的傷害,而且上檔
2023-04-25 -
全球要聞:曝三星Galaxy S24基礎(chǔ)款有Exynos 2400和驍龍8 Gen 3 for Galaxy兩種處理器
據(jù)國(guó)外科技媒體SamMobile報(bào)道,三星計(jì)劃在明年年初推出的GalaxyS24系列中再次回歸Exynos系列芯片。不過,只
2023-04-25 -
天天速讀:劍網(wǎng)3公測(cè)時(shí)間(Swordsnet 3從開始到現(xiàn)在經(jīng)歷了哪些版本?)
今天我想和大家分享一下關(guān)于王劍3beta時(shí)間(王劍3beta時(shí)間安排)的問題。以下是邊肖對(duì)這個(gè)問題的總結(jié)。讓我們
2023-04-25 -
哈里 布朗(哈里·謝頓) 相關(guān)資料如下文
哈利·布朗(哈里·謝頓)1 四兄弟;語言很扎實(shí),四兄弟對(duì)養(yǎng)母的感情,四兄弟之間的情誼都在片中的細(xì)節(jié)中...
2023-04-25 -
錄音棚軟件(錄音的必備清單?。?
錄音棚軟件(錄音必備清單!)MiradaQ3電容麥克風(fēng)外包裝采用翻頁式包裝設(shè)計(jì),頗具儀式感,包裝盒的保護(hù)措施也
2023-04-25 -
震撼來襲!添可發(fā)布《用戶價(jià)值創(chuàng)新》新書 首度揭秘品牌創(chuàng)新之道
4月24日,高端智能生活電器品牌添可在“復(fù)旦管理大視野論壇”上首發(fā)新書《用戶價(jià)值創(chuàng)新添可如何在紅海中...
2023-04-25 -
清明節(jié)高速免費(fèi)嗎2022年幾天 免費(fèi)車型有哪些?-環(huán)球精選
清明節(jié)高速免費(fèi)嗎2022年幾天今年清明節(jié)高速收不收過路費(fèi) 清明節(jié)高速免費(fèi)嗎2022年幾天 清明節(jié)高速出行
2023-04-25 -
如何在淘寶網(wǎng)上開店 詳細(xì)步驟分享給你
1、進(jìn)入淘寶主頁,登錄淘寶賬號(hào),點(diǎn)擊賣家中心,找到免費(fèi)開店。2、選擇立即驗(yàn)證,上傳身份證背面正面照片
2023-04-25 -
新誅仙之回眸百年_相關(guān)內(nèi)容如下文
回望百年新仙(TXT下載新仙)好吧~之前有一個(gè)在線網(wǎng)站的福利介紹,大家反響都不錯(cuò)。今天,苗苗為大家介紹路飛
2023-04-25 -
前門大碗茶_前門大碗茶在什么地方(北京大碗茶了解) 當(dāng)前看點(diǎn)
前門大碗茶(前門大碗茶在哪里),是中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)飲品。經(jīng)過幾千年的發(fā)展,今天的茶不僅是中國(guó)人的飲料,
2023-04-25 -
精選!A股旅游酒店板塊午后走低 西域旅游連續(xù)兩日跌停
觀點(diǎn)網(wǎng)訊:4月25日午后,A股旅游酒店板塊午后走低,西域旅游連續(xù)兩日跌停,西安旅游觸及跌停,西安飲食、全
2023-04-25 -
世界要聞:移動(dòng)寬帶怎么提速升級(jí) 可以這么做!
1、先撥打10086,然后轉(zhuǎn)人工客服,咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)員即可。2、可以攜帶身份證到當(dāng)?shù)匾苿?dòng)營(yíng)業(yè)廳辦理。3
2023-04-25 -
蒙恬與蒙毅的關(guān)系 相關(guān)內(nèi)容分享給你 當(dāng)前視點(diǎn)
歷史上蒙恬和蒙毅是兄弟關(guān)系。蒙恬是哥哥,而蒙毅是弟弟。不過蒙毅是個(gè)文官,不是電影里面的大將軍。蒙恬才
2023-04-25 -
天天亮點(diǎn)!怎么辨別假錢_5個(gè)辨別鈔票真假方法 趕緊學(xué)起來
如何辨別假幣(5種辨別鈔票真假的方法)摘要:紙幣在我們的生活中經(jīng)常使用。除了微信支付,日常交易更多使用紙
2023-04-25 -
負(fù)數(shù)的產(chǎn)生_負(fù)數(shù)的由來數(shù)學(xué)史 相關(guān)內(nèi)容分享
負(fù)數(shù)的產(chǎn)生(負(fù)數(shù)的起源,數(shù)學(xué)史)今天,人們都知道正數(shù)和負(fù)數(shù)是用來表示兩個(gè)意義相反的量。例如,1個(gè)大氣壓
2023-04-25 -
iPhone 15 Pro Max將配備潛望式長(zhǎng)焦鏡頭、帶來6倍光學(xué)變焦
4月25日消息,今天有外媒報(bào)道稱,iPhone15ProMax將配備潛望式長(zhǎng)焦鏡頭,這將是蘋果歷史上第一臺(tái)搭載潛望式
2023-04-25 -
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武威地震(云南和青海地震相隔4小時(shí)發(fā)生)5月21日21時(shí)48分,云南省大理州漾濞縣發(fā)生6 4級(jí)地震,震源深度8千米
2023-04-25 -
民間風(fēng)俗_民間習(xí)俗有哪些(歲的禁忌)
民俗(什么是民俗)禁忌是一種特殊的文化現(xiàn)象?!抖Y記·曲禮上》記載了同樣的一段話:“入時(shí)問禁,入時(shí)問俗...
2023-04-25 -
快看點(diǎn)丨寶雞地震_世界上第一次有記錄的地震在寶雞?
寶雞地震(世界上之一個(gè)有記錄的地震在寶雞?)岐山是周朝的發(fā)祥地,是周文化的發(fā)祥地。周幽王第二年,也就是
2023-04-25 -
馬云夫人_馬云背后的女人
馬云(馬云的妻子)馬云,阿里巴巴的創(chuàng)始人,一個(gè)有創(chuàng)造力的人,一個(gè)不服輸,不向命運(yùn)低頭的人。35歲之后,他
2023-04-25 -
戰(zhàn)斗法師加點(diǎn)攻略 你學(xué)會(huì)了嗎
1、核心buff戰(zhàn)斗本能必滿,然后點(diǎn)滿炫紋,其他的技能看個(gè)人喜好進(jìn)行加點(diǎn)。2、主要點(diǎn)滿煌龍偃月、炫紋
2023-04-25 -
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筆記本貼膜(有必要給筆記本貼膜嗎?)目前從視覺上來看,筆記本屏幕貼膜有兩種:透明膜和磨砂膜。1 高清膜,
2023-04-25 -
國(guó)旗為什么升28.3米 有什么特殊含義嗎
國(guó)旗要升到28 3米,是因?yàn)閺慕h到建國(guó)之間相差了二十八年零三個(gè)月,這個(gè)高度是為了紀(jì)念這一段歷史的。
2023-04-25 -
熱推薦:性價(jià)比神機(jī)將至!小米R(shí)edmi 12曝光:33W快充、預(yù)裝MIUI 14
近日,有消息稱小米的Redmi12已經(jīng)現(xiàn)身IMEI數(shù)據(jù)庫和FCC網(wǎng)站。這個(gè)新款Redmi手機(jī)將預(yù)裝MIUI14,但目前還無法
2023-04-25
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