要說(shuō)7月哪個(gè)話(huà)題熱度最高，數(shù)字人民幣算是一個(gè)。
據(jù)北京商報(bào)記者7月21日統(tǒng)計(jì)，近一個(gè)月以來(lái)，包括北京、天津、上海、廣州、蘇州、深圳、福州、青島等十余地區(qū)都傳來(lái)試點(diǎn)消息和進(jìn)展，在場(chǎng)景突破上，既有面向C端的消費(fèi)紅包發(fā)放和滿(mǎn)減活動(dòng)，也有在貸款發(fā)放、政務(wù)繳費(fèi)、數(shù)據(jù)交易等特定領(lǐng)域的推進(jìn)應(yīng)用，甚至還有企業(yè)開(kāi)始使用數(shù)字人民幣繳納土地出讓保證金。
從C端的大范圍應(yīng)用，到面向B端機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步滲透，數(shù)字人民幣試點(diǎn)厚積薄發(fā)。未來(lái)，數(shù)字人民幣在智能合約的大范圍應(yīng)用，以及對(duì)大型B端企業(yè)的支付體系重構(gòu)，值得期待。
數(shù)字人民幣貸款可免息
相信你對(duì)數(shù)字人民幣消費(fèi)滿(mǎn)減并不陌生，但用數(shù)字人民幣還能免息你知道嗎?
7月21日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布了一則“用數(shù)字人民幣，領(lǐng)20元話(huà)費(fèi)+郵你貸7天免息券”的消息。該活動(dòng)于7月21日上線(xiàn)，其中包括雙重獎(jiǎng)勵(lì)，一是用戶(hù)開(kāi)通郵儲(chǔ)銀行數(shù)字人民幣一類(lèi)、二類(lèi)錢(qián)包即可領(lǐng)取郵你貸7天免息券;另外活動(dòng)期間用戶(hù)成功激活郵你貸額度(需審核通過(guò))且首次提現(xiàn)大于100元至郵儲(chǔ)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包，即可領(lǐng)取20元話(huà)費(fèi)。
北京商報(bào)記者進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，這是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合中郵消費(fèi)金融舉辦的借錢(qián)新招“數(shù)”活動(dòng)，貸款產(chǎn)品主要由中郵消費(fèi)金融提供。
針對(duì)此次貸款活動(dòng)，中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者，目前，公司已通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包發(fā)放“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款，在該負(fù)責(zé)人看來(lái)，相較傳統(tǒng)方式，郵你貸數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景立足于數(shù)字人民幣的法償性、便捷性、賬戶(hù)松耦合特征，可為金融機(jī)構(gòu)及公眾開(kāi)辟一條便利度高、安全性強(qiáng)的線(xiàn)上貸款通道，也有利于充分發(fā)揮其離線(xiàn)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、智能合約等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融閉環(huán)，推進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，既能夠幫助金融機(jī)構(gòu)加速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)也能夠?qū)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)與數(shù)字人民幣在可編程性、可控匿名等屬性結(jié)合，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的高效推進(jìn)以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)等工作提質(zhì)增效。”易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮評(píng)價(jià)道。
除了消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行近日還聯(lián)合美團(tuán)開(kāi)展了消費(fèi)禮包活動(dòng)，在美團(tuán)App活動(dòng)頁(yè)面報(bào)名后，開(kāi)立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)字錢(qián)包即可領(lǐng)取10元數(shù)字人民幣紅包，將報(bào)名銀行的子錢(qián)包推送至“美團(tuán)App”后，還可獲得30元優(yōu)惠券包，該活動(dòng)范圍僅限廣州、天津地區(qū)。
一大波“首個(gè)應(yīng)用”來(lái)襲
實(shí)際上，7月以來(lái)數(shù)字人民幣動(dòng)態(tài)不斷。據(jù)7月21日北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，不僅多地持續(xù)發(fā)放數(shù)幣紅包促進(jìn)消費(fèi)，另外也在理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)交易等金融領(lǐng)域推進(jìn)應(yīng)用，此外在公積金、稅務(wù)、補(bǔ)貼等政企服務(wù)上也有多個(gè)突破。
例如，就在7月20日，一則“全國(guó)首個(gè)‘數(shù)字人民幣+’公積金專(zhuān)窗落戶(hù)深圳福田”的消息引發(fā)關(guān)注。據(jù)了解，不同于傳統(tǒng)公積金專(zhuān)柜，該專(zhuān)窗既可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數(shù)字人民幣公積金繳存“一站式”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)一次性辦結(jié)、資金秒到賬;同時(shí)通過(guò)協(xié)助企業(yè)及個(gè)人開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包、使用數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)，也進(jìn)一步推進(jìn)了數(shù)字人民幣的常態(tài)化使用。
此外，7月還涌現(xiàn)了一大波數(shù)字人民幣的“首個(gè)應(yīng)用”，包括上海青浦區(qū)首次用數(shù)字人民幣發(fā)放企業(yè)人才補(bǔ)貼、廣東辦理首筆數(shù)字人民幣異地清繳稅款業(yè)務(wù)、江蘇省首個(gè)數(shù)字人民幣光伏結(jié)算場(chǎng)景落地蘇州、數(shù)字人民幣首次實(shí)現(xiàn)在土地出讓場(chǎng)景應(yīng)用……
數(shù)字人民幣試點(diǎn)多點(diǎn)開(kāi)花，除了面向C端的消費(fèi)零售應(yīng)用外，目前在政企服務(wù)上有了多個(gè)嘗試。一銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者說(shuō)道，“7月數(shù)幣應(yīng)用的小爆發(fā)大概分為F端(同業(yè)端)和G端(政府端)兩個(gè)層面，因?yàn)檫@些場(chǎng)景都需要培育和開(kāi)發(fā)，本身就是有周期的，其實(shí)早就已經(jīng)開(kāi)始推進(jìn)，只不過(guò)是這個(gè)時(shí)期集中面客。但這其實(shí)也代表了一種導(dǎo)向，數(shù)幣試點(diǎn)不斷地深入，意味著政府側(cè)嘗試的意愿在不斷增強(qiáng)”。
對(duì)于多個(gè)進(jìn)展，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院博士、科技金融專(zhuān)業(yè)人士陳會(huì)敏評(píng)價(jià)，從C端向B端的滲透，一方面是消費(fèi)端向生產(chǎn)端的過(guò)渡，另一方面意味著在消費(fèi)端的初步普及已具備基礎(chǔ)。在她看來(lái)，這些在政府公共管理方面的業(yè)務(wù)突破，將為下一步數(shù)字人民幣在社會(huì)管理和綜合服務(wù)等領(lǐng)域全面落地埋下伏筆。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，B端應(yīng)用中，數(shù)字人民幣收款其實(shí)相較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢(shì)。正如蘇筱芮指出，從B端商戶(hù)的視角來(lái)看，由于數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)T+0收款，并且零費(fèi)率，因此商戶(hù)擁有較為充足的動(dòng)力去使用數(shù)字人民幣結(jié)算，在提升收款效率、節(jié)約收款費(fèi)用等方面有進(jìn)一步挖掘潛力。
博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博則進(jìn)一步稱(chēng)，攻破B端場(chǎng)景最大的價(jià)值，可以讓數(shù)字人民幣向著縱深化發(fā)展，而并非僅作為一個(gè)簡(jiǎn)單的支付工具被使用，這也對(duì)未來(lái)數(shù)字人民幣推廣和廣泛應(yīng)用更具價(jià)值。
智能合約大范圍應(yīng)用可期
對(duì)于數(shù)字人民幣后續(xù)試點(diǎn)，前述銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人談及了兩個(gè)方向，“個(gè)人感覺(jué)重點(diǎn)在智能合約的大范圍應(yīng)用，還有一個(gè)是大B的支付體系重構(gòu)”。
在他看來(lái)，智能合約的定向支付功能，將在供應(yīng)鏈和貸款還款等場(chǎng)景下，幫助解決資金回款監(jiān)控、貸款流向監(jiān)控等方面的痛點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)于貸款資金管理意義重大。
近日，央行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)也表示，在商業(yè)單用途預(yù)付卡等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，通過(guò)智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)透明監(jiān)管;在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，通過(guò)智能合約能夠限定支付用途，實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用;在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，通過(guò)智能合約技術(shù)能提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，減少差錯(cuò)和降低人工處理風(fēng)險(xiǎn)。
“官方搭建的智能合約生態(tài)平臺(tái)，或?qū)⒆寯?shù)字人民幣擺脫支付工具的定位束縛，有更廣泛的發(fā)展空間，預(yù)留出可以預(yù)期的另一條商業(yè)化發(fā)展道路。”王蓬博進(jìn)一步說(shuō)道，在央行政策支持和企業(yè)參與的雙重作用下，未來(lái)有望圍繞數(shù)字人民幣形成相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條，支付終端、安全保障等多個(gè)相關(guān)模塊將逐步加入試點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)鏈上各細(xì)分領(lǐng)域也能依托自身優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)基礎(chǔ)，抓住發(fā)展機(jī)遇實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字人民幣生態(tài)圈。
蘇筱芮則認(rèn)為，數(shù)字人民幣后續(xù)將在各領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬加深應(yīng)用，她同樣談及了金融領(lǐng)域，將會(huì)與銀行的賬戶(hù)體系進(jìn)行結(jié)合，為金融客戶(hù)的存、貸等高頻功能提供更為便捷的操作體驗(yàn)，例如與銀行賬戶(hù)的快速兌出兌回、使用數(shù)幣+銀行賬戶(hù)的組合支付，以及探索數(shù)幣與銀行信用賬戶(hù)之間的充值轉(zhuǎn)化等。
