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網(wǎng)絡(luò)互助“劣幣驅(qū)逐良幣”討論再次發(fā)酵 美團(tuán)關(guān)?;ブ鷺I(yè)務(wù)

2021-01-18 08:55:23來源:第一財(cái)經(jīng)  

繼百度系燈火互助“熄火”之后,美團(tuán)也于近日宣布將關(guān)停其互助業(yè)務(wù)。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助“劣幣驅(qū)逐良幣”的討論再次發(fā)酵升溫。

又一互聯(lián)網(wǎng)大廠叫停網(wǎng)絡(luò)互助

美團(tuán)互助日前發(fā)布關(guān)停公告稱,因業(yè)務(wù)調(diào)整,美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后,公司繼續(xù)聚焦主業(yè)發(fā)展,為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。

一石激起千層浪。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助用戶分?jǐn)偵仙?、用戶退出增加、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問題再次引發(fā)市場的關(guān)注與熱議。

所謂網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始的保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,簡單說來就是“一人生病,眾人均攤”的模式,通常為“小額保障+即收即付”制。

我國網(wǎng)絡(luò)互助最早以2011年“互保公社”成立為標(biāo)志,此后行業(yè)迎來發(fā)展機(jī)遇期,2018年,以支付寶“相互寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼入局,推出各自的互助計(jì)劃,行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張、用戶數(shù)量激增。

不過,隨著互助平臺(tái)的井噴式發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也陷入尷尬境遇:會(huì)員數(shù)量下降、分?jǐn)傎M(fèi)用上升。以“相互寶”為例,天風(fēng)證券在研報(bào)中指出,其參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)連續(xù)兩期負(fù)增長,首次出現(xiàn)近2%的較大幅環(huán)比下滑。2020年12月第一期,整體參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)10332.16萬人,環(huán)比下滑1.74%,首次出現(xiàn)較大程度的環(huán)比負(fù)增長。

與之對應(yīng)的是,“相互寶”分?jǐn)偨痤~仍在持續(xù)上升。相互寶公示信息顯示,2020年“相互寶”大病互助計(jì)劃的全年分?jǐn)偨痤~總計(jì)為91元。雖然低于年初預(yù)測的188元最高線,但與2019年的總分?jǐn)偨痤~29元相比,費(fèi)用仍大幅攀升。

光大證券則在報(bào)告中指出,人均年度分?jǐn)偨痤~提高會(huì)使得分?jǐn)倳?huì)員人數(shù)下滑。如何保證人均年度分?jǐn)偨痤~穩(wěn)定是分?jǐn)倳?huì)員人數(shù)持續(xù)增加的關(guān)鍵因素。

此外,對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的合規(guī)問題爭議不斷,將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管的呼聲漸長。

2020年9月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文表態(tài):網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營,涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。堅(jiān)持對所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營,嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

去年8月流量巨頭百度旗下的“燈火互助”退出,該平臺(tái)上線不足一年,累計(jì)會(huì)員人數(shù)還不足44萬人,并且是第一家退出的互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下互助計(jì)劃。

此次美團(tuán)互助宣布退出,再次引發(fā)市場熱議。公開資料顯示,美團(tuán)互助于2019年6月上線,自上線以來,美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期,并幫助382名患病會(huì)員。其間,2020年4月公示第一位受助者案例、2020年6月升級(jí)為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。

不能替代商業(yè)保險(xiǎn)

需要肯定的是,與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因加入門檻低、便利性、普惠性等優(yōu)勢惠及了更多低收入人群。

比如,“相互寶“目前成員規(guī)模穩(wěn)定在1億以上,成員中有一半來自三線及以下城市,來自農(nóng)村和縣城的成員占比超過三成;水滴互助的主要用戶為三線及以下城市群體,會(huì)員中超七成人來自三線及以下城市。

螞蟻集團(tuán)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)測,到2025年,互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。

但網(wǎng)絡(luò)互助并不能替代商業(yè)保險(xiǎn),只能作為補(bǔ)充,具體體現(xiàn)在保額、保障時(shí)間和不確定等方面。光大證券在研報(bào)中以“相互寶”舉例分析認(rèn)為,在保額方面,相互寶對于40歲以上的惡性腫瘤高發(fā)人群最高互助金額僅為10萬元,以2020年6月公示數(shù)據(jù)為例,發(fā)病率最高的肺癌治療費(fèi)用平均為50萬元,保額覆蓋程度低,而重疾險(xiǎn)的保障額度在50萬~80萬元不等,較相互寶保障更有力。

此外,在保障時(shí)間方面,相互寶大病互助計(jì)劃用戶60歲自動(dòng)退出相互寶,而原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》顯示,55歲居民重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男女分別為1.28%、0.81%,65歲居民重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男女分別為2.53%、1.70%,重疾發(fā)病率提升近2倍。相互寶用戶60歲后風(fēng)險(xiǎn)概率極大提升。

光大證券認(rèn)為,由于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的保障周期和保險(xiǎn)責(zé)任并不明確,其對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司影響有限,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)更多作用于保險(xiǎn)體系外的保障補(bǔ)充。

納入監(jiān)管呼聲漸長

在網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入“瓶頸期”的同時(shí),將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管的呼聲漸長。

此前,監(jiān)管部門多次就網(wǎng)絡(luò)互助公開發(fā)聲,提示風(fēng)險(xiǎn),并明確劃定四條監(jiān)管紅線,要求網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)格劃清界限。而隨著行業(yè)的井噴式增長,監(jiān)管的態(tài)度也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

2020年9月8日,銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對策建議研究》。文章指出,相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營,涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險(xiǎn),如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

文章提出,堅(jiān)持對所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營,嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

在市場看來,這一明確的監(jiān)管表態(tài),成為美團(tuán)互助關(guān)停的一個(gè)直接導(dǎo)火索。而此前,螞蟻集團(tuán)也曾在招股書中多次提及相互寶的合規(guī)問題。螞蟻集團(tuán)表示,如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求,不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營,則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。

一直以來,對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是否存在資金池及涉嫌繞開保險(xiǎn)監(jiān)管,眾說紛紜、意見不一,監(jiān)管也存在空白。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯撰文稱,雖然很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)打著中介服務(wù)與公益性質(zhì)的旗號(hào),其本質(zhì)上仍屬于一種保險(xiǎn)行為。但卻因?yàn)橄嚓P(guān)制度的不完善,多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍試圖游離于監(jiān)管之外,挑戰(zhàn)法律,以居間為名,推脫資金鏈斷裂的法律責(zé)任。她認(rèn)為,伴隨法律層面定性的明確,現(xiàn)有互助計(jì)劃的模式將被納入監(jiān)管范疇,從而解決迄今互助計(jì)劃暴露出來的賠付問題與治理問題。

標(biāo)簽: 網(wǎng)絡(luò)互助 美團(tuán)

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