近日，《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)一經(jīng)發(fā)布，便在保險圈“刷屏”，保險業(yè)界也將其稱為保險新“國十條”。
這是我國保險業(yè)未來發(fā)展的頂層設(shè)計圖，也是繼2006年和2014年之后，我國推出的保險“國十條”3.0版。業(yè)界人士認為，與此前的保險“國十條”相比，新“國十條”明確了三大主線，將譜寫強監(jiān)管、防風(fēng)險與促高質(zhì)量發(fā)展的協(xié)奏曲。多家保險機構(gòu)表示，保險新“國十條”對引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大，將結(jié)合自身特點，多方面謀求高質(zhì)量發(fā)展。
更加注重價值和效益
頂層設(shè)計圖為行業(yè)發(fā)展指明大的方向。業(yè)內(nèi)人士認為，保險新“國十條”更加聚焦高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了從追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心的思路轉(zhuǎn)變。
北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生對《證券日報》記者表示，與保險“國十條”2.0版相比，保險“國十條”3.0版?zhèn)戎赜?ldquo;加強監(jiān)管防范風(fēng)險”，促進保險業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”。這預(yù)示著未來5年甚至更長時間，政策將體現(xiàn)強監(jiān)管、防風(fēng)險導(dǎo)向，保險機構(gòu)要繼續(xù)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者分析稱，保險新“國十條”反映了新時期宏觀環(huán)境和行業(yè)特性，以“強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展”為主線，提出指導(dǎo)和要求，具有三方面鮮明特點，一是強調(diào)以風(fēng)險為本的監(jiān)管體系，從市場準入、持續(xù)監(jiān)管、整治違法違規(guī)行為、化解行業(yè)風(fēng)險等方面，開展和深化多項工作;二是圍繞中央對金融服務(wù)業(yè)的定位，發(fā)揮“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”(合稱“兩器”)功能，提出保險服務(wù)民生保障和實體經(jīng)濟的諸多要求。三是強調(diào)新時期保險行業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵，應(yīng)該體現(xiàn)可持續(xù)和高質(zhì)量特征。
在定調(diào)未來發(fā)展目標時，保險新“國十條”并未對保險深度和保險密度提出量化指標，而是更加注重發(fā)展質(zhì)量。“到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。”東吳證券分析師葛玉翔認為，保險新“國十條”對未來發(fā)展目標不求“量”而重“質(zhì)”，體現(xiàn)出加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心的頂層設(shè)計思路轉(zhuǎn)變。
多舉措嚴監(jiān)管、防風(fēng)險
從具體內(nèi)容來看，《若干意見》第二條到第五條分別從嚴把保險市場準入關(guān)、嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、嚴肅整治保險違法違規(guī)行為，以及有力有序有效防范化解保險業(yè)風(fēng)險四個方面細化了嚴監(jiān)管和防風(fēng)險的思路。
具體來看，在準入方面，保險新“國十條”明確三個“嚴格”：嚴格審批保險機構(gòu)、嚴格審核管理人員任職資格，嚴格審查股東資質(zhì)。在退出方面，其提出“對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，收繳金融許可證，依法進入破產(chǎn)清算程序”。
朱俊生認為，保險行業(yè)應(yīng)建立真正市場化的退出機制，以硬性的市場約束促使保險公司將重點放在提高保險資源的配置效率上，險企發(fā)展的重點是核心價值定位的回歸、結(jié)構(gòu)的調(diào)整和效率的提升。
針對當前保險業(yè)的利差損風(fēng)險，保險新“國十條”從多個方面提出要求。周瑾認為，利差損風(fēng)險是關(guān)系到行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展的重要問題，對此，保險新“國十條”對資產(chǎn)負債匹配高度重視，例如，在負債端，提出要推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展，并研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機制;在資產(chǎn)端，加強投資全流程監(jiān)管，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力，穩(wěn)慎推進全球資產(chǎn)配置，并且要發(fā)揮保險資金的長期投資優(yōu)勢，做真正的耐心資本，加大對國家戰(zhàn)略行業(yè)的支持;在資產(chǎn)負債的聯(lián)動方面，健全利率傳導(dǎo)和負債成本調(diào)節(jié)機制，強化保險公司的資產(chǎn)負債聯(lián)動監(jiān)管。
“目前，把資產(chǎn)和負債匹配貫徹到保險公司經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，比任何時候都更加迫切。”朱俊生表示，要發(fā)揮險資長期資金優(yōu)勢，提升投資收益率，適當提高風(fēng)險容忍度，拉長考核期限，優(yōu)化績效考核機制，完善對承擔風(fēng)險的經(jīng)濟激勵和責任匹配機制。
提升保險保障能力
在強調(diào)嚴監(jiān)管、防風(fēng)險的同時，促進保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展也是保險新“國十條”的主線之一，從多方面提升保險保障能力，更好發(fā)揮保險業(yè)的“兩器”功能。
在提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，《若干意見》提出要“豐富巨災(zāi)保險保障形式”“積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”“提升健康保險服務(wù)保障水平”，以及“健全普惠保險體系”。在提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效方面，《若干意見》提出要“聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域”“服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)”“發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢”。
朱俊生認為，目前我國保險市場已出現(xiàn)存量市場的特征，積極拓展增量市場可為行業(yè)培育新的增長點。例如，在壽險領(lǐng)域，保險機構(gòu)可積極布局和拓展個人養(yǎng)老金市場，發(fā)揮自身優(yōu)勢，成為推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量;在健康險領(lǐng)域，可進一步探索帶病體人群保險，推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力等;在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，可完善保險參與重大自然災(zāi)害救助體系的制度安排與產(chǎn)品設(shè)計，提高保險對災(zāi)害損失的補償比例。
多家險企負責人認為，保險新“國十條”對引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大，將結(jié)合自身特點，多方面謀求高質(zhì)量發(fā)展。
中國人保相關(guān)負責人表示，保險新“國十條”對保險業(yè)更好發(fā)揮“兩器”功能、服務(wù)中國式現(xiàn)代化具有重要意義。中國人保將把金融功能性放在第一位，深化相關(guān)領(lǐng)域保險產(chǎn)品供給側(cè)改革;堅持把高質(zhì)量發(fā)展作為首要任務(wù)，把握好發(fā)展機遇，強化樹立大保險觀，堅定不移穩(wěn)增長、提質(zhì)效;同時，堅持把風(fēng)險防范擺在突出位置，以更強責任加強全面風(fēng)險管理。
中國人壽相關(guān)負責人表示，將切實增強推進公司高質(zhì)量發(fā)展的緊迫感、使命感，固底板、鍛長板、補短板，引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。要立足主責主業(yè)，把準發(fā)展方向，創(chuàng)新發(fā)展思路，暢通金融保險服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)民生保障的路徑渠道，不斷開辟新領(lǐng)域新賽道，打造新動能、新優(yōu)勢。
平安健康險黨委書記、董事長朱友剛對記者表示，保險新“國十條”對行業(yè)改革發(fā)展作出全面部署，為提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向和目標。平安健康險將持續(xù)推出面向全生命周期、全年齡段，覆蓋健康體、慢病體和帶病體的特色保險產(chǎn)品，打造多元化產(chǎn)品矩陣，特別是將大力發(fā)展惠普金融，不斷提升普惠金融的覆蓋廣度和服務(wù)力度。
