8月12日，工行、建行、農(nóng)行、中行和郵儲(chǔ)五家國有大行同時(shí)發(fā)布公告，將于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)定價(jià)方式。公告同時(shí)明確，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
7月20日，交行率先發(fā)布公告，于8月21日對尚未轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)或固定利率的存量浮動(dòng)利率房貸，統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動(dòng)利率加減點(diǎn)方式。對于已批量轉(zhuǎn)換有異議的交行客戶，也可于2020年12月31日前與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
批量轉(zhuǎn)換后利率如何定?
根據(jù)央行去年年底發(fā)布的公告，存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作2020年3月1日起正式啟動(dòng)，原則上于2020年8月31日前完成。
央行對存量房貸客戶給出了兩個(gè)選擇，一個(gè)是轉(zhuǎn)為“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，即將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;二是轉(zhuǎn)換為固定利率。而且，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
根據(jù)五大行12日的公告，此次批量轉(zhuǎn)換，是將原合同約定的利率定價(jià)方式統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)形成方式，加點(diǎn)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點(diǎn)值可為負(fù)值，且在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)利率調(diào)整日(重定價(jià)日)，房貸利率保持不變。在每個(gè)利率調(diào)整日，貸款利率水平將取最近一次發(fā)布的相應(yīng)期限LPR與加點(diǎn)數(shù)值之和重新計(jì)算確定。
哪些貸款不參與批量轉(zhuǎn)換?
各家銀行在公告中也明確了此次批量轉(zhuǎn)換的范圍。參與此次批量轉(zhuǎn)換的是，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放，同時(shí)在批量轉(zhuǎn)換日之前還沒有進(jìn)行主動(dòng)轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率貸款。各銀行也列出了不參與此次轉(zhuǎn)換的貸款類型，主要是公積金個(gè)人住房貸款和公積金貼息貸款。
其中，工行詳細(xì)列出了六類不參與批量轉(zhuǎn)換的貸款：(一)剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價(jià)日期的貸款;(二)固定利率貸款;(三)公積金個(gè)人貸款;(四)經(jīng)與公積金中心協(xié)商不轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房公轉(zhuǎn)商貼息貸款;(五)已參考LPR定價(jià)的個(gè)人住房貸款;(六)當(dāng)前逾期貸款。
中行的批量轉(zhuǎn)換范圍是：在2020年8月24日(含)前尚未辦理完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(不包含公積金個(gè)人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款)。
農(nóng)行規(guī)定，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日(含)，尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(含個(gè)人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款)。
交行的范圍是，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放，且在8月21日前尚未轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款(不包括公積金貸款和公積金貼息貸款)。
郵儲(chǔ)銀行規(guī)定的范圍是：截至2020年8月25日(不含)尚未在該行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款(不含公積金個(gè)人住房貸款)。
對批量轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議怎么辦?
現(xiàn)在離批量轉(zhuǎn)換的統(tǒng)一日期還有一段時(shí)間，如果不想轉(zhuǎn)為LPR加點(diǎn)定價(jià)方式的客戶可以在批量轉(zhuǎn)換前通過手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換，選擇固定利率方式。需要提醒的是，貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
根據(jù)各家銀行公告，如果客戶參與的是批量轉(zhuǎn)換，之后又對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
農(nóng)行公告稱，如客戶希望撤銷批量轉(zhuǎn)換，保持原合同的定價(jià)方式，可通過相關(guān)渠道申請辦理，但是撤銷操作僅能辦理一次。
根據(jù)六大行的公告，對批量轉(zhuǎn)換有異議的客戶應(yīng)可以轉(zhuǎn)為原來的定價(jià)方式，并不是必須選擇固定利率。
此前有銀行人士表示，對于未能在2020年8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的，屆時(shí)銀行將按照中國人民銀行相關(guān)要求執(zhí)行。不過，對于既不同意轉(zhuǎn)為LPR定價(jià)，也不選擇固定利率的存量房貸，央行目前并沒有相關(guān)細(xì)則出臺(tái)。供圖/視覺中國
提示
各大銀行對利率調(diào)整日規(guī)定不一樣
北京青年報(bào)記者仔細(xì)研讀六大行的公告，發(fā)現(xiàn)他們對于利率調(diào)整日的規(guī)定并不完全一致。此前，我國大部分存量房貸的重定價(jià)周期都是一年，重定價(jià)日為每年1月1日或者貸款發(fā)放日的對應(yīng)日。
根據(jù)六大行的公告，建行、交行和郵儲(chǔ)都規(guī)定利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變。中行的重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月，重定價(jià)日也與原合同保持不變。農(nóng)行的重定價(jià)周期和重定價(jià)日均保持原合同約定不變;對于重定價(jià)周期短于1年的貸款，重定價(jià)周期調(diào)整為1年。
只有工行的重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計(jì)算確定。如定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日重定價(jià)。
對于重定價(jià)日是在今年9月批量轉(zhuǎn)換完成之后的客戶，今年之內(nèi)就會(huì)執(zhí)行最新的房貸利率;而重定價(jià)日為每年1月1日或是在此次集中調(diào)整之前的批量轉(zhuǎn)換客戶，將在明年規(guī)定時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。
舉例來說，如果客戶的貸款發(fā)放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉(zhuǎn)換，重定價(jià)日確定為每年10月9日，則該客戶今年10月9日就會(huì)變更定價(jià)基準(zhǔn)，進(jìn)行第一次重定價(jià)，要按照今年9月20日公布的LPR值計(jì)算貸款執(zhí)行利率;如果客戶的重定價(jià)日為每年6月10日，參與此次批量轉(zhuǎn)化后不變，直到2021年6月10日才進(jìn)行第一次重定價(jià)，到時(shí)將以2021年5月的LPR計(jì)算實(shí)際利率。
