昨日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“車險(xiǎn)監(jiān)管通知”)，要求繼續(xù)加強(qiáng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，整治市場亂象。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從該通知的內(nèi)容來看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，但更為聚焦，從執(zhí)行層面來看，今年的執(zhí)行力度必然進(jìn)一步加大，監(jiān)管手段也將是全方位的。
強(qiáng)調(diào)“八項(xiàng)禁令”
根據(jù)最新車險(xiǎn)監(jiān)管通知，針對當(dāng)前車險(xiǎn)市場未按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩個(gè)方面問題，銀保監(jiān)會要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)禁八類行為。其中，與車險(xiǎn)條款、費(fèi)率相關(guān)的行為涉及四類;與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性相關(guān)的行為也涉及四類。
具體來看，銀保監(jiān)會要求財(cái)險(xiǎn)公司在使用車險(xiǎn)條款、費(fèi)率嚴(yán)禁以下四類行為：未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平;通過給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平;虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平;新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率。
同時(shí)，在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性方面，嚴(yán)禁財(cái)險(xiǎn)公司以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi);嚴(yán)禁以虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用;嚴(yán)禁通過違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營結(jié)果;嚴(yán)禁通過人為延遲費(fèi)用入賬調(diào)整經(jīng)營結(jié)果。
“從具體內(nèi)容來看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，只是更加聚焦未按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩個(gè)問題。”某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人郝承(化名)對《證券日報(bào)》記者表示。
“報(bào)送是一方面，執(zhí)行是另一方面，此前，銀保監(jiān)會要求財(cái)險(xiǎn)公司‘報(bào)行合一’，現(xiàn)在再次提出監(jiān)管要求，說明報(bào)行不一的情況仍然存在。”郝承表示。以擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平為例，部分險(xiǎn)企為了提升產(chǎn)品競爭力，采取了報(bào)送費(fèi)率水平較高但執(zhí)行費(fèi)率較低的做法，以提升產(chǎn)品競爭力，不過也有部分險(xiǎn)企采取相反做法，將提高費(fèi)率所獲收益支付給渠道商，以爭奪市場。同時(shí)，給與投保人或被保險(xiǎn)人合同外的利益，實(shí)際上市對報(bào)批費(fèi)率的變相突破，也屬于不正當(dāng)市場競爭行為。
另一財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人苗宇(化名)表示，從銀保監(jiān)會嚴(yán)格禁止的八類行為來看，這些問題大多并非新出現(xiàn)，而是行業(yè)頑疾。“從監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的行政處罰案例就可以發(fā)現(xiàn)，套取費(fèi)用、虛列手續(xù)費(fèi)、直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為長期是被罰重點(diǎn)，可謂屢禁不止的老問題。”苗宇表示。
各方聯(lián)動(dòng)抓落實(shí)
在再次重申車險(xiǎn)監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會還將加大執(zhí)行力度，以免“雷聲大雨點(diǎn)小”。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次監(jiān)管要求的落實(shí)將通過銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會以及中保信等多個(gè)主體全方位聯(lián)動(dòng)推進(jìn)。
具體來看，下一步，各地銀保監(jiān)局將依法對轄區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營違法違規(guī)行為進(jìn)行查處。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會將建立對會員單位投訴舉報(bào)的受理、核查制度，并將違法違規(guī)線索及時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部。同時(shí)，中保信將建立車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機(jī)制，將數(shù)據(jù)異常情況及時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部。
“以前銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)主要依靠現(xiàn)場檢查來發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)在又多了幾個(gè)途徑，尤其是同業(yè)投訴舉報(bào)和中保信的數(shù)據(jù)監(jiān)測頗具殺傷力。”苗宇認(rèn)為，盡管目前中保信尚未建立對車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機(jī)制，但由于基礎(chǔ)系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)完畢，要監(jiān)測財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)并非難事，保險(xiǎn)公司真的不能再抱有僥幸心理了。
此外，從銀保監(jiān)會實(shí)際處罰來看，其執(zhí)行力度也有增強(qiáng)的趨勢。近期，兩家大型財(cái)險(xiǎn)公司的5個(gè)地市級分支機(jī)構(gòu)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停，可見整治力度之大。“與幾十萬元的罰款相比，直接叫停業(yè)務(wù)的威力要大數(shù)十倍，這類處罰若能常態(tài)化，敢冒險(xiǎn)拼搶市場的公司必然大幅減少。”一家財(cái)險(xiǎn)公司四川分公司負(fù)責(zé)人表示。
深化改革方向不變
除了希望根治車險(xiǎn)市場亂象頑疾，銀保監(jiān)會為何再次強(qiáng)調(diào)車險(xiǎn)監(jiān)管的要求?車險(xiǎn)監(jiān)管通知指出：“為下一步商業(yè)車險(xiǎn)改革營造公平、規(guī)范、有序競爭的市場環(huán)境。”業(yè)內(nèi)人士表示，盡管這并不一定意味著車險(xiǎn)自主定價(jià)改革即將擴(kuò)圍，但從方向上看，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)的趨勢不會改變。
“試點(diǎn)地區(qū)的市場規(guī)模較小，影響可能沒那么大，如果在全國推廣，其影響會大很多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會更加謹(jǐn)慎。治理市場亂象應(yīng)該也是在為繼續(xù)深化商車費(fèi)改做準(zhǔn)備。”郝承分析道，從車險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)際效果來看，車險(xiǎn)自主定價(jià)確實(shí)有利于消費(fèi)者，讓他們的獲得感增強(qiáng)，但對于保險(xiǎn)公司而言，確實(shí)也有很大的挑戰(zhàn)，尤其是對其車險(xiǎn)定價(jià)能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗(yàn)。無論保險(xiǎn)公司是否已經(jīng)“準(zhǔn)備好”，改革的趨勢不會變，保險(xiǎn)公司只能圍繞定價(jià)能力、創(chuàng)新能力和服務(wù)能力等幾個(gè)核心問題，提升運(yùn)營能力和競爭力。
