經(jīng)過一系列預(yù)熱之后,新的車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)實(shí)施。記者了解到,2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的,新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。對(duì)于新的車險(xiǎn),有各種預(yù)測(cè)、分析和報(bào)告。普遍認(rèn)為,在費(fèi)率調(diào)整后,商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純保費(fèi)水平下降了40%,簽單保費(fèi)下降14%。與此同時(shí),各保險(xiǎn)公司原本就提供的15%~30%的折扣仍繼續(xù)執(zhí)行。累加下來,個(gè)人車險(xiǎn)參保費(fèi)能降低50%以上。事實(shí)是否如此,記者計(jì)算了一下。
新車險(xiǎn)系統(tǒng)已經(jīng)上線
記者登錄平安等國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司APP,進(jìn)入“車險(xiǎn)平臺(tái)”進(jìn)行報(bào)價(jià)。仔細(xì)比較險(xiǎn)種和保額后發(fā)現(xiàn),新的車險(xiǎn)系統(tǒng)已經(jīng)上線。最為明顯的改變是,在商業(yè)險(xiǎn)中,三者險(xiǎn)的保額上限已經(jīng)提升到1000萬元,此前是500萬元。在車險(xiǎn)條款里,保險(xiǎn)公司也用清晰的表格注明了改革前后的變化。
以交強(qiáng)險(xiǎn)為例,交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
而在商業(yè)險(xiǎn)環(huán)節(jié),車損險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)展,全面涵蓋機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。與此同時(shí),改革之后,還取消了事故責(zé)任免賠率、刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易發(fā)生爭議的免賠條款。更為關(guān)鍵的是,改革后還新增了附加險(xiǎn),比如附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)。
總結(jié)下來,此次車險(xiǎn)改革是保險(xiǎn)責(zé)任增加,車險(xiǎn)條款表達(dá)也更加簡潔、清楚,刪除容易引起爭議的條款。一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者,從9月初,他們就一直在加班。一方面是熟悉新的車險(xiǎn)系統(tǒng),避免差錯(cuò);另外一方面是學(xué)習(xí)新條例,牢記改革前后有哪些不同。“我們內(nèi)部認(rèn)為,新車險(xiǎn)更能夠履行車險(xiǎn)的社會(huì)功能和作用”。
交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)略漲 商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)降
記者通過手機(jī)APP端,給一輛10年車齡的車輛購買保險(xiǎn)。在過去一年中,該車沒有發(fā)生交通事故,也無違章。所以,不存在有影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。
2019年,該車交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)計(jì)算之后,需要繳交的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是665元。而在新系統(tǒng)當(dāng)中,計(jì)算出來的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是855元——增加了190元。在2019年,該車購買200萬元三者險(xiǎn),需要支出1883元的保費(fèi)。在新系統(tǒng)中,同樣是200萬元三者險(xiǎn),卻只需要繳交587.83元的保費(fèi)。在2019年,由于沒有連續(xù)購買車損險(xiǎn),該車要購買車損險(xiǎn),需要“驗(yàn)車”。但在新系統(tǒng)中,記者留意到,車損險(xiǎn)可以購買,并有相關(guān)的報(bào)價(jià)。
簡單計(jì)算下來,同樣是購買“交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬元三者險(xiǎn)”,改革之前,需要支付的費(fèi)用是2548元。改革之后,用戶需要支付費(fèi)用則變成1442元——兩者相差1106元。不過,之前購買商業(yè)險(xiǎn)有比較大幅度的折扣。以該車購買的200萬元三者險(xiǎn)為例,可打6.8折。改革之后,三者險(xiǎn)是否還有如此大幅優(yōu)惠,還有待考證。但即便改革之后,商業(yè)險(xiǎn)打折幅度降低,甚至沒有,消費(fèi)者在保費(fèi)上的整體支出是降低的——這是可以確認(rèn)的。
數(shù)據(jù)顯示,2019年,全行業(yè)共承保汽車2.8億輛,保費(fèi)收入8188億元,車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比63%。某險(xiǎn)企人士告訴記者,新車險(xiǎn)實(shí)施之后,他們內(nèi)部測(cè)算,家用車的保費(fèi)可能會(huì)有40%左右降幅,營運(yùn)車的保費(fèi)可能會(huì)有20%左右的降幅。保費(fèi)下降,并非是以減少保險(xiǎn)責(zé)任為代價(jià)。相反,保險(xiǎn)責(zé)任反而增加了。“痛苦的只會(huì)是保險(xiǎn)公司,利潤可能會(huì)大幅降低”。
小結(jié)
交強(qiáng)險(xiǎn)一定要買,這是毋庸置疑的,商業(yè)險(xiǎn)則可以選擇。商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低,對(duì)于車主而言是個(gè)好消息。在采訪中,多位保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為,車主以前為了省錢,會(huì)減少購買商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種;現(xiàn)在大可不必,購買的險(xiǎn)種可以多點(diǎn),保額可以高點(diǎn)。以三者險(xiǎn)為例,100萬元保額顯然不夠,至少200萬元,甚至是500萬元。車在馬路上開,發(fā)生什么樣的意外,都有可能。以前,如果撞上一輛千萬級(jí)豪華車,賠付就有可能讓你“傾家蕩產(chǎn)”,因?yàn)楸kU(xiǎn)不能提供那么高的高額?,F(xiàn)在三者險(xiǎn)最高可保1000萬元,撞了豪車不用擔(dān)心傾家蕩產(chǎn),可走保險(xiǎn)。