“良品鋪?zhàn)釉嘛灡黄爻猿鏊芰?rdquo;“蜜雪冰城茶包被曝喝出多條蟲(chóng)子”“女子投訴曼玲粥鋪豆?jié){內(nèi)爬滿蟑螂”……近日，媒體曝光的食品安全問(wèn)題頻上熱搜，飲食由于關(guān)乎著身體健康，因此該類話題只要拋頭露面，就會(huì)讓人坐臥難安。與此同時(shí)，為有效降低食品安全風(fēng)險(xiǎn)，9月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地正進(jìn)一步推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“食安險(xiǎn)”)，提高投保覆蓋面，構(gòu)筑“舌尖上安全”的銅墻鐵壁。
食安險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用?緣何能成為化解社會(huì)矛盾和推動(dòng)食品安全社會(huì)建設(shè)的重要手段?針對(duì)定價(jià)等難題，下一步，保險(xiǎn)公司可以從哪些方面著力突破?
食品安全引擔(dān)憂，食安險(xiǎn)推廣“進(jìn)行時(shí)”
“以后不敢點(diǎn)外賣了”“以后不會(huì)再喝這家的飲品了”“隔著屏幕都覺(jué)得惡心”……生活中食品安全的事件讓消費(fèi)者憂心忡忡。民以食為天，食以安為先，越來(lái)越多的人開(kāi)始重視“舌尖上的安全”問(wèn)題。
消費(fèi)者如果食用了變質(zhì)、帶有異物的食品，輕則嘔吐、腹瀉，重則需要接受醫(yī)院治療。此外，食品安全涉及生產(chǎn)、加工、流通、消費(fèi)等眾多環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，食品生產(chǎn)企業(yè)因食品安全事故造成的財(cái)產(chǎn)損失也需要補(bǔ)救。
面臨多重需求，冠以“食品安全”之名的食安險(xiǎn)可擔(dān)起“重任”。投保食安險(xiǎn)，不僅保護(hù)食品企業(yè)自身，更是讓消費(fèi)者吃下一顆定心丸。9月13日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，為有效降低食品安全風(fēng)險(xiǎn)，建立健全食品安全保障體系，赤壁市、佛山市等多地大力推進(jìn)食安險(xiǎn)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻。2021年12月1日起，上海市出臺(tái)的《上海市食品安全責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(試行)》實(shí)行，要求高風(fēng)險(xiǎn)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)目錄內(nèi)的食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)防范食品安全風(fēng)險(xiǎn)的需要，主動(dòng)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。
“政府出于就業(yè)、稅收等因素的考慮，既希望受害者得到充分的賠償，也希望侵權(quán)者可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，因此一些地方大力推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)此表示。
食安險(xiǎn)如何為“舌尖安全”添防線?什么情況不予賠付?
食安險(xiǎn)由食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位向保險(xiǎn)公司投保。在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)單載明的追溯期內(nèi)，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)從事食品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，非因其故意違法行為導(dǎo)致食品安全事故，造成消費(fèi)者或者其他第三者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，由受害人或其他賠償權(quán)利人在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次提出損害賠償請(qǐng)求的，依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照約定負(fù)責(zé)賠償。
北京商報(bào)記者了解到，在美團(tuán)、餓了么等外賣平臺(tái)，一些商家選擇為用戶提供免費(fèi)的食安險(xiǎn)，比如美團(tuán)平臺(tái)的“放心吃”食安險(xiǎn)，保障范圍包括食品腐爛變質(zhì)、食品未熟等。8月，美團(tuán)食品安全相關(guān)負(fù)責(zé)人在第十三屆中國(guó)食品安全論壇上表示，據(jù)統(tǒng)計(jì)，“放心吃”自上線以來(lái)已累計(jì)覆蓋商戶300多萬(wàn)，累計(jì)保障訂單近200億單。
有了食安險(xiǎn)，不僅讓消費(fèi)者用餐“底氣”更足，企業(yè)也可以靠該保險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。“投保1000元，賠付4.3萬(wàn)元!浙江省首例‘無(wú)憂’食安險(xiǎn)賠付完成。”據(jù)了解，7月28日，玉環(huán)雙敏水產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)部采購(gòu)的一批進(jìn)口冷鏈?zhǔn)称吩谖锓篱]環(huán)管控中被檢測(cè)出新冠病毒核酸陽(yáng)性，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)“食惠無(wú)憂”食安險(xiǎn)賠付了玉環(huán)雙敏水產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)部王某4.3萬(wàn)元。
不過(guò)，投保食安險(xiǎn)并非可以“高枕無(wú)憂”，諸如被保險(xiǎn)人“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”、超出證照上的經(jīng)營(yíng)范圍、存在違法事項(xiàng)、使用明令禁用的食品原料或食品添加劑、超過(guò)規(guī)定的保質(zhì)期限等情況，食安險(xiǎn)并不會(huì)“買單”。
“食安險(xiǎn)有利于消費(fèi)者權(quán)利的保障，有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，也有利于社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。”在楊澤云看來(lái)，因?yàn)槠浞稚L(fēng)險(xiǎn)、消化損失的性質(zhì)，食安險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)制度促進(jìn)了民事責(zé)任承擔(dān)的社會(huì)化，保障了受害人最大可能地獲得損害賠償。
市場(chǎng)拓展需聚焦創(chuàng)新、重宣傳
從食安險(xiǎn)近年來(lái)的發(fā)展來(lái)看，部分企業(yè)投保意愿不足，食安險(xiǎn)的市場(chǎng)還有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。
食安險(xiǎn)自身也存在局限，食安險(xiǎn)主要是保障因食品問(wèn)題給消費(fèi)者帶來(lái)的傷害，維護(hù)消費(fèi)者利益，而不是最直接地給食品企業(yè)帶來(lái)收益。楊澤云對(duì)此表示，食安險(xiǎn)在一定程度上具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)。由于其最終目的是維護(hù)消費(fèi)者利益，致使企業(yè)購(gòu)買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。
對(duì)于當(dāng)前食安險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到推廣面臨的主要難題，楊澤云還表示，保險(xiǎn)公司缺乏食品安全侵權(quán)賠償責(zé)任歷史數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確定價(jià)。小事件，賠償較小尚可。一旦發(fā)生群體性事件，尤其是經(jīng)過(guò)輿論發(fā)酵，保險(xiǎn)公司賠償面臨較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然保險(xiǎn)公司可以通過(guò)限制責(zé)任限額的方式來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，則面臨著投保后也難以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的難題，轉(zhuǎn)而干脆不投保。
不僅定價(jià)方面有難題待解，食安險(xiǎn)索賠制度不完善也正在消磨消費(fèi)者對(duì)食安險(xiǎn)的“期待值”。不少消費(fèi)者吐槽，由于舉證難，在遭受了食品安全損害后無(wú)法提出索賠，而等到證據(jù)確鑿后，可能已經(jīng)過(guò)了上溯期。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，食安險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)并不豐富。
那么，食安險(xiǎn)如何進(jìn)一步守護(hù)消費(fèi)者“舌尖上的安全”?在楊澤云看來(lái)，首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)得到政府的政策支持。由于食品安全問(wèn)題的敏感性與特殊性，食安險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于其他的商業(yè)保險(xiǎn)。可以通過(guò)財(cái)政、稅收等手段加大對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持，同時(shí)對(duì)參與投保的食品企業(yè)也給予稅收上的優(yōu)惠。其次，完善食品安全責(zé)任保險(xiǎn)推行的法制基礎(chǔ)?，F(xiàn)有的食品安全法僅僅是鼓勵(lì)企業(yè)投保食安險(xiǎn)。
“企業(yè)基于僥幸心理和最大利益，幾乎沒(méi)有投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力。”基于此，楊澤云認(rèn)為，可參考道路交通安全法和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式推行食安險(xiǎn)。
食品安全問(wèn)題日益突出，食安險(xiǎn)正“借機(jī)”迎來(lái)新的發(fā)展空間。當(dāng)前，多地銀保監(jiān)局多舉措推動(dòng)食品安全責(zé)任險(xiǎn)健康發(fā)展。比如四川銀保監(jiān)局提出，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化食安險(xiǎn)條款費(fèi)率。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大食安險(xiǎn)創(chuàng)新力度。加強(qiáng)食品安全知識(shí)、食品安全法規(guī)和保險(xiǎn)案例宣傳，增強(qiáng)企業(yè)和消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、投保意識(shí)、維權(quán)意識(shí)以及索賠意識(shí)。
