保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以加盟形式擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)這一亂象重現(xiàn)江湖。8月18日，北京商報(bào)記者了解到，遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示，遼寧永合保險(xiǎn)代理有限公司(以下簡稱“永合保代公司”)向下轄9家分支機(jī)構(gòu)簽訂加盟合作經(jīng)營合同，且永合保代公司存在轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證(以下簡稱“許可證”)的違法違規(guī)行為。
一直以來，監(jiān)管三令五申禁止保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出借許可證，此次“頂風(fēng)作案”受到監(jiān)管處罰，在業(yè)內(nèi)人士看來，出借許可證存在多重風(fēng)險(xiǎn)，在市場秩序更加規(guī)范的當(dāng)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線是自身持續(xù)、健康發(fā)展的重要前提。
一張罰單牽出九家加盟店
一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不僅開設(shè)了多家加盟店，還將許可證出借、出租、轉(zhuǎn)讓給了這些分支機(jī)構(gòu)，最終難逃一紙罰單。
遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示，永合保代公司因存在轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證等違法違規(guī)行為被罰。具體來看，永合保代公司與下轄9家分支機(jī)構(gòu)簽訂加盟合作經(jīng)營合同，約定各分支機(jī)構(gòu)每年支付永合保代公司加盟費(fèi)，并約定加盟店作為獨(dú)立的法律主體進(jìn)行活動(dòng)，獨(dú)立核算、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。
通過罰單“曝光”的永合保代公司“作案行徑”顯示，2019年，永合保代公司實(shí)際收取下轄金谷分公司等9家分支機(jī)構(gòu)的加盟費(fèi)共計(jì)19.7萬元，經(jīng)核查上述費(fèi)用均未進(jìn)入永合保代公司賬戶，永合保代公司已實(shí)際構(gòu)成轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的行為。針對(duì)該違法違規(guī)行為，永合保代公司被警告并被處以罰款。
“上述問題暴露了部分中介機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)特許經(jīng)營和分支機(jī)構(gòu)管理的重要性認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長宋占軍如是表示。
以加盟的形式，并且存在出借、轉(zhuǎn)讓許可證的行為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無異于繞開了“合規(guī)之路”。因?yàn)榧用私?jīng)營雖然是常見的現(xiàn)代商業(yè)運(yùn)營組織方式，但它并不適用于強(qiáng)監(jiān)管的金融行業(yè)，不論是《保險(xiǎn)法》還是2021年起施行的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，都對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)設(shè)定了不能出借許可證這一紅線。比如《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》明確，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得偽造、變?cè)?、出租、出借、轉(zhuǎn)讓許可證。
那么，緣何會(huì)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，采取加盟的方式，并且將許可證出借、轉(zhuǎn)讓呢?“在保險(xiǎn)市場增速下滑、中介機(jī)構(gòu)開展清理整頓和信息系統(tǒng)要求提升的背景下，部分中小中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難。”結(jié)合市場大環(huán)境，宋占軍表示，在保險(xiǎn)特許銷售的情況下，部分中介機(jī)構(gòu)無視法律法規(guī)規(guī)定，甚至為獲得收益以加盟費(fèi)的方式出借分支機(jī)構(gòu)許可證。
“加盟”風(fēng)險(xiǎn)隱患外露，保代公司合規(guī)“沒商量”
以“加盟”“承包”等方式拓展業(yè)務(wù)版圖，可謂之“百害而無一利”。我國保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)眾多，很多是中小機(jī)構(gòu)，后續(xù)如果再以線上注冊(cè)等方式大量招募從業(yè)人員，隨著管控能力缺失，容易伴生出各類違法違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)矛盾糾紛。
對(duì)于以出借、轉(zhuǎn)讓許可證等形式搞加盟存在的風(fēng)險(xiǎn)，在宋占軍看來，出借、轉(zhuǎn)讓等形式有可能導(dǎo)致不具有保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)或不符合保險(xiǎn)經(jīng)營管理資格的人員經(jīng)營中介分支機(jī)構(gòu)，可能引發(fā)大規(guī)模的誤導(dǎo)銷售、假保單或退保黑產(chǎn)等問題，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益，犧牲行業(yè)整體形象。
其實(shí)，多地銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，并將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。比如，廣東銀保監(jiān)局2018年曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的通知》指出，對(duì)有重大經(jīng)營管理隱患、發(fā)生過群訪群訴事件等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件，采用類似加盟制等粗放發(fā)展模式、缺乏有效管控，未按規(guī)定報(bào)送文件資料或未按規(guī)定進(jìn)行許可報(bào)備等內(nèi)控管理薄弱的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管關(guān)注，嚴(yán)格限制其無序擴(kuò)張。
在宋占軍看來，對(duì)于違規(guī)出借許可證的機(jī)構(gòu)，需要監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化常態(tài)化監(jiān)管，如通過現(xiàn)場檢查方式，定期或不定期檢查保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)職場、人員、財(cái)務(wù)合規(guī)性。
“監(jiān)管專門每月不定期到保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的職場進(jìn)行現(xiàn)場檢查，這種現(xiàn)場檢查還是能查出很多問題的。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人員透露。
那么，在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場整體向服務(wù)專業(yè)化、管理規(guī)范化方向發(fā)展的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營有哪些必要性?又如何筑牢保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營防線?某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)只有合規(guī)經(jīng)營才能持續(xù)健康發(fā)展，讓各利益相關(guān)方從其發(fā)展中長久獲利。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線，從機(jī)構(gòu)本身來看，需要有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度。
對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如何加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，資深精算師徐昱琛表示，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要理解自身業(yè)務(wù)相關(guān)的法律要求是什么，法律后果是什么，把牌照出借給第三方或者通過牌照吸引加盟，顯然不了解這一問題的嚴(yán)重性。此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)報(bào)備或者未通過審批流程的后果，其一是受到監(jiān)管處罰，其二是，如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出借牌照，加盟主體涉嫌詐騙或存在違法行為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有可能會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任。所以，這就需要保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解自身開展的業(yè)務(wù)需要滿足哪些合規(guī)要求，還要了解所做行為如果導(dǎo)致違法違規(guī)將承擔(dān)的法律后果。
