錢方好近商戶入駐申請表頁面。
收錢吧員工在朋友圈發(fā)布的開通申請示范。
收錢吧員工在朋友圈發(fā)布的推廣內(nèi)容。
4月21日至5月4日之間,四名消費(fèi)者手持微信二維碼在超市等待付款,在排隊(duì)的幾分鐘里,被人從背后通過手機(jī)掃碼,盜刷500元到900元不等的資金,扣款方都是名為“一站式24小時便利店”的賬戶,根本不是超市收款。
近日,重慶江北公安分局破獲上述在超市收銀處專門盜刷微信資金案件。重慶警方告訴新京報(bào)記者,重慶發(fā)生的消費(fèi)者使用二維碼支付時資金被盜案件,作案者就是利用了聚合支付APP“錢方好近”,在顧客背后通過APP掃描付款碼后,輸入收款金額,實(shí)現(xiàn)盜刷資金。
當(dāng)下,無論是在大型超市還是街邊小店,人們都可以不用現(xiàn)金,通過手機(jī)支付來實(shí)現(xiàn)購物、消費(fèi)。簡單來說,單一的收款方式已經(jīng)很難滿足顧客的需求了,商家準(zhǔn)備不齊全就有可能丟了一筆生意。因此,融合了微信、支付寶等多種支付渠道的聚合支付成為商家更好的選擇。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),通過聚合支付相關(guān)APP,有些手機(jī)也可以變成掃碼槍,所以就出現(xiàn)了有人拿著手機(jī)偷偷掃碼從而實(shí)現(xiàn)盜刷的事件。據(jù)調(diào)查,原本由第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)商戶的審核,在實(shí)際操作中這部分審核權(quán)也有可能違規(guī)外包給聚合支付機(jī)構(gòu)。但是,一些可全程在線上進(jìn)行審核的聚合支付,則給了部分“商戶”弄虛作假的空間。
那么,誰來保證商戶的真實(shí)性?
審核
錢方好近可全程線上審核、收錢吧號稱“10分鐘辦理”
重慶警方對新京報(bào)記者表示,不久前重慶發(fā)生的消費(fèi)者使用二維碼支付時資金被盜案件,作案者就是利用了聚合支付APP“錢方好近”,通過APP掃描顧客的付款碼后,輸入收款金額,即實(shí)現(xiàn)盜刷資金。
一般來說,掃碼需要通過掃碼槍等硬件設(shè)備進(jìn)行,消費(fèi)者展示微信或支付寶付款碼,商家通過硬件設(shè)備來完成掃碼收款。根據(jù)錢方好近官網(wǎng)介紹,其為商戶提供好近快盒、掃碼槍等硬件設(shè)備。除此之外,錢方好近APP上還有掃碼入口,通過這一功能可以將手機(jī)變成掃碼槍,直接用手機(jī)掃碼也可以實(shí)現(xiàn)收款。
在上述案件中,一個關(guān)鍵性的步驟是,作案者偽裝成商家,在錢方好近平臺上通過了審核,從而以商家身份進(jìn)行收款。重慶警方告訴新京報(bào)記者,該案嫌疑人在他人店鋪中,趁店主不注意拿著身份證拍了照片,假裝自己是店主,然后用這些照片在軟件上進(jìn)行注冊。
那么,錢方好近對于商戶資質(zhì)的審核步驟到底是怎樣的?記者以需要申請小白盒收款設(shè)備的名義咨詢錢方好近客服,客服表示,商戶申請注冊過程需要錢方好近的業(yè)務(wù)員到店辦理。在錢方好近客服的描述中,大部分審核工作均由業(yè)務(wù)員來完成。
但是,隨后聯(lián)系記者的錢方好近業(yè)務(wù)員告訴記者,身份證、銀行卡等證件信息,可以直接在線上發(fā)送照片給他。至于店鋪門頭照和店內(nèi)環(huán)境照,該業(yè)務(wù)員表示,“如果你這邊能提供我也可以不過去。”收到相關(guān)照片后,他即可發(fā)放“小白盒”。
上述業(yè)務(wù)員還表示,錢方好近APP也可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)收款功能,與在APP上注冊商戶需要審核的信息類似,“需要來店里拍照片,你這邊能提供給我也可以的”。
另一個聚合支付類產(chǎn)品“收錢吧”同樣可以實(shí)現(xiàn)全程線上審核。除獲得專用收款設(shè)備外,“收錢吧”員工告訴新京報(bào)記者,“手機(jī)APP也可以掃客人”。這意味著,使用“收錢吧”的商戶只要下載其APP,也可以將手機(jī)變?yōu)閽叽a槍。“收錢吧”官網(wǎng)中的“收錢吧APP”介紹圖顯示,該APP首頁確有一個收款入口,配文稱“APP直掃收款或搭配收款工具收款”。記者嘗試在APP上操作時發(fā)現(xiàn),必須要先通過商戶審核才可進(jìn)首頁。
6月2日,記者在“收錢吧”官網(wǎng)填寫了商戶開通申請并咨詢客服人員后,一位員工提出加記者微信溝通。該員工告訴記者,開通需要五份材料:申請人身份證正、反面照片,申請人與店鋪門頭合照一張,店鋪內(nèi)景照一張,申請人在店里手持身份證拍一張照,以及收款銀行卡的正面照片。
“照片通過微信發(fā)給我,立刻就能辦理,當(dāng)天設(shè)備就能從上海寄出來。”上述員工表示。記者注意到,他在自己的一條朋友圈中稱,“10分鐘辦理,半小時可用,支持花唄、信用卡、微信、支付寶等多種支付方式。”
商戶
央行嚴(yán)禁商戶資質(zhì)審核外包,仍有服務(wù)商稱可完成審核
為什么錢方好近與收錢吧的客戶能迅速通過審核,這一步驟到底由誰來執(zhí)行?重慶二維碼被盜刷案件背后,風(fēng)險(xiǎn)到底源于何處?
從記者調(diào)查過程來看,風(fēng)險(xiǎn)源頭出在聚合支付機(jī)構(gòu)對商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)方面。然而,實(shí)際上,商戶資質(zhì)審核本就不屬于聚合支付機(jī)構(gòu)的工作,應(yīng)是其背后的持牌支付機(jī)構(gòu)的工作。
據(jù)了解,所謂審核,即聚合支付機(jī)構(gòu)實(shí)時將商戶資料傳到收單機(jī)構(gòu)后臺,合規(guī)人員在后臺即時審核。如果審核權(quán)力下放到聚合方(外包機(jī)構(gòu)),屬于違規(guī)。而此前公開報(bào)道顯示,市場也存在這種情況。
記者隨機(jī)調(diào)查了一些聚合支付機(jī)構(gòu)的審核情況,其中“碼大大”客服明確表示,審核工作由他們公司來做。
一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士告訴記者,聚合支付不屬于支付機(jī)構(gòu),沒有牌照,商戶資質(zhì)審核也不在聚合支付,如果在,就涉嫌核心業(yè)務(wù)外包。“應(yīng)該看聚合支付的支付通道是哪家。”另一家機(jī)構(gòu)人士也明確,聚合支付是服務(wù)商,只有持牌機(jī)構(gòu)才有審核資質(zhì)。
目前,聚合支付機(jī)構(gòu)并不需要獲得支付牌照,央行曾在相關(guān)文件中將聚合支付服務(wù)商定位為“收單外包機(jī)構(gòu)”。也就是說,聚合支付服務(wù)商適用于對外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法?!吨袊嗣胥y行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》中明確提出,收單機(jī)構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理。此后央行發(fā)布的多個文件都反復(fù)重申商戶資質(zhì)審核不得外包的原則。
央行在2017年1月下發(fā)的《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》(下稱《通知》)指出,在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中,部分聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式接入收單機(jī)構(gòu),違規(guī)開立支付賬戶,或?qū)嵸|(zhì)性從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等業(yè)務(wù)。
蘇寧金融研究院研究員黃大智對記者表示,從合規(guī)角度講,聚合支付是收單機(jī)構(gòu)的外包商,央行明確過三點(diǎn),除了聚合支付作為收單機(jī)構(gòu)的外包商,不負(fù)責(zé)商戶的證件審核外,聚合支付也不能碰資金結(jié)算,涉及二清和無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù),同時不能碰核心交易數(shù)據(jù),正常來講只有銀行和支付機(jī)構(gòu)才能碰。
責(zé)任
審核導(dǎo)致?lián)p失,聚合支付機(jī)構(gòu)或被追責(zé)
手機(jī)在顧客背后掃碼就能盜刷,暴露了聚合支付機(jī)構(gòu)對商戶審核不嚴(yán)的問題。對此,黃大智分析稱,手機(jī)可作為掃碼槍是隨著技術(shù)進(jìn)步出現(xiàn)的問題,興起的時間并不長,就像現(xiàn)在很多手機(jī)自帶NFC(近場支付),是以前手機(jī)做不到的,“也是一個安全和風(fēng)險(xiǎn)博弈的過程。”
據(jù)黃大智介紹,有持牌的大型支付機(jī)構(gòu)也在開發(fā)把程序內(nèi)置到手機(jī),但更多或是出于降低成本的考慮,因?yàn)橐郧白鲆粋€掃碼槍需要付出成本,內(nèi)置軟件的成本相對更低。更重要的是,大型的支付機(jī)構(gòu)對自己的品牌和合規(guī)程度非常重視,只有一些小的聚合支付廠商為追逐利潤時對合規(guī)會有點(diǎn)輕視。
聚合支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的商戶,理論上仍需經(jīng)過第三方支付機(jī)構(gòu)的審核,但這一步審核在實(shí)際操作過程中被弱化。正如前述業(yè)內(nèi)人士透露,實(shí)際操作中,很多第三方支付機(jī)構(gòu)把審核的步驟也外包給了第四方(聚合支付也被稱為第四方支付)。
以微信支付為例,如果商戶自己直接申請接入微信支付,需要在微信支付商戶平臺頁面提交營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表身份證、對公銀行賬戶等資料,等待微信支付團(tuán)隊(duì)的審核。如果商戶通過聚合支付機(jī)構(gòu)接入微信支付,按照目前業(yè)內(nèi)較為普遍的審核模式,只需要身份證、銀行卡等信息。也就是說,通過聚合支付接入的商戶,即使下一步聚合支付將商戶資料提交給微信支付進(jìn)行審核,也并沒有審核營業(yè)執(zhí)照等核心資料。
此外,審查的一個難點(diǎn)在于高成本。易觀分析師王蓬博表示,商戶涉及的行業(yè)很多,線下人力和拓展成本、維護(hù)成本等都很高,加上聚合支付機(jī)構(gòu)間都在爭奪商戶,所以審查有漏洞。
行業(yè)的激烈競爭在記者接觸的“收錢吧”員工身上也有所反映。記者咨詢開戶事宜后,該員工多次催促記者籌備材料提交。其朋友圈內(nèi)發(fā)布的狀態(tài),也幾乎都與銷售產(chǎn)品有關(guān),例如“物料整裝待發(fā),各位資料準(zhǔn)備得怎么樣了!”“周六正常上班,需要辦理的商戶聯(lián)系我發(fā)資料即可”等。
如果在審核這一步出現(xiàn)問題,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)或損失,應(yīng)該向誰追責(zé)?業(yè)內(nèi)人士表示,如果監(jiān)管部門追責(zé),必然是處罰持牌支付機(jī)構(gòu),但收單機(jī)構(gòu)與聚合支付機(jī)構(gòu)之間還會有內(nèi)部責(zé)任劃分,可能收單機(jī)構(gòu)會向聚合支付機(jī)構(gòu)追責(zé)。
中聞律師事務(wù)所合伙人李亞認(rèn)為,聚合支付公司本身并不具有第三方支付公司的職能,只能使用第三方支付公司的通道來開展支付業(yè)務(wù)。而第三方支付公司具有對商戶的審核義務(wù)。因此出現(xiàn)問題可以通過其商戶使用的支付通道,也就是商戶編碼中的一個字段(用于區(qū)分使用的不同第三方支付公司)來追責(zé)。
黃大智認(rèn)為,如果遇到違法違規(guī),要具體分析。他分析稱,這涉及行業(yè)監(jiān)管難題。這個鏈條上有三個角色:聚合支付、支付機(jī)構(gòu)和銀行。其中,聚合支付廠商把這個流程接下來之后,第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)算時要走收單行,這就涉及收單業(yè)務(wù)是誰做的,是支付機(jī)構(gòu)還是銀行。聚合支付機(jī)構(gòu)有配合調(diào)查的責(zé)任,找到商戶的資質(zhì)、開戶時提交的資料、日常交易等。
利益
拉卡拉、京東金融、富友等持股聚合支付機(jī)構(gòu)
為什么在實(shí)際操作中,聚合支付機(jī)構(gòu)“承擔(dān)”起了商戶審核的工作?第三方支付機(jī)構(gòu)與聚合支付機(jī)構(gòu)之間是否存在利潤分成,這是否是促進(jìn)它們積極介入這一環(huán)節(jié)的原因?
新京報(bào)記者通過“錢方好近”的客服了解到,目前掃碼的費(fèi)率是0.38%,也就是說,一筆100元的交易,錢方好近就有0.38元的費(fèi)率。
一位支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士表示,(第三方支付機(jī)構(gòu)與聚合支付機(jī)構(gòu)之間)的確存在(利潤分成),業(yè)內(nèi)稱之為“分潤”,但行業(yè)沒有一個大致比例范圍,都是雙方自己談的。黃大智介紹,比如,正常情況下,收單機(jī)構(gòu)給商戶的費(fèi)率是千分之六、千分之七,那么可能中間會有一部分給到聚合支付廠商,一般就是萬分之五到萬分之十,可能比這個還要低,后者可獲得的就是這部分價差,相對利潤很少。不過,隨著收款金額的增加,利潤也是相應(yīng)增加的。
上述人士還提醒,需要警惕聚合支付機(jī)構(gòu)二清和跑路的問題。“近年出現(xiàn)過一批聚合支付廠商跑路問題,有的聚合支付廠商違規(guī)二清,截留了資金,帶著這筆錢跑路了。”
除了費(fèi)率、分潤的“誘惑”所在,第三方支付機(jī)構(gòu)與聚合支付合作有深層的原因。上述第三方支付機(jī)構(gòu)人士給記者提供的一份資料顯示,雙方的投融資背后有著重要補(bǔ)缺邏輯:對第四方機(jī)構(gòu)而言,第三方機(jī)構(gòu)能夠帶來穩(wěn)定的支付通道。而對第三方機(jī)構(gòu)而言,2018年以前,支付機(jī)構(gòu)之間的直連沒有合規(guī)背書,要想通過服務(wù)支付寶、微信支付兩大巨頭來分羹移動支付的紅利,投資聚合服務(wù)商是布局聚合業(yè)態(tài)最為直接有效的手段。
與此同時,新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些聚合支付方與第三方支付機(jī)構(gòu)有著股權(quán)關(guān)系。據(jù)企查查顯示,推出“收錢吧”的上海喔噻互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司,第三大股東是北京拉卡拉互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)投資基金(有限合伙),持股6.81%;該基金的第一大股東是拉卡拉,持股37.9%。而上海富友支付服務(wù)股份有限公司持有武漢利楚商務(wù)服務(wù)有限公司(產(chǎn)品為“掃吧”)9%的股份。
近期另一家巨頭的入局也引得市場關(guān)注。根據(jù)企查查,今年6月3日,另一家聚合支付公司哆啦寶(北京)科技有限公司發(fā)生投資人變更,京東旗下的京東匯正(天津)信息科技有限公司成為其唯一股東,而北京京東金融科技控股有限公司持有后者100%的股份。
■ 亂象
聚合支付越界審核商戶,接入賭博類通道
雖然在生活中我們可以常常享受到聚合支付帶來的便利,但是大部分人對“聚合支付”一詞感到陌生。
聚合支付的作用就在于,它同時涵蓋了兩種及多種支付渠道,消費(fèi)者只管消費(fèi)而無需關(guān)注店鋪到底需要哪種收款方式。同時,聚合支付還能幫助店鋪記錄資金是通過哪種收款渠道進(jìn)來的。
業(yè)內(nèi)人士分析稱,聚合支付相對于支付寶、微信支付等第三方支付平臺而言,相當(dāng)于在第三方支付的基礎(chǔ)上進(jìn)行了技術(shù)融合,屬于“第四方支付”。對于消費(fèi)者和商家來說,聚合支付確實(shí)有一定的便利性。
聚合支付的模式,實(shí)際上是第三方支付機(jī)構(gòu)將線下市場拓展、收款機(jī)具布放等工作,外包給了聚合支付機(jī)構(gòu),即“第四方支付機(jī)構(gòu)”。新京報(bào)記者注意到,2017年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平 規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)指出,部分收單機(jī)構(gòu)或聚合技術(shù)服務(wù)商創(chuàng)新開展“聚合支付”服務(wù),為特約商戶提供了融合多個支付渠道、一站式資金結(jié)算和對賬的技術(shù)解決方案,滿足了特約商戶對降低系統(tǒng)投入和運(yùn)營成本、提高資金結(jié)算和財(cái)務(wù)對賬效率的實(shí)際需求。
不過,《指導(dǎo)意見》同時畫出多道紅線,包括嚴(yán)禁收單機(jī)構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由聚合技術(shù)服務(wù)商辦理。嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金,從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。
在實(shí)際的操作中,聚合支付突破紅線的行為時有發(fā)生。新京報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有的聚合支付機(jī)構(gòu)存在越界審核商戶的情況。有業(yè)內(nèi)人士表示,近兩年聚合支付發(fā)展時出現(xiàn)了一些有爭議的地方。比如,有一些聚合支付公司接入一些賭博類的通道,以此賺取灰色收入,還有的涉及信用卡套現(xiàn)等領(lǐng)域。
這些大多是監(jiān)管重點(diǎn)打擊的領(lǐng)域。據(jù)“溫州網(wǎng)警巡查執(zhí)法”公號披露,近日,成功摧毀一個為賭博網(wǎng)站提供充值、提現(xiàn)等服務(wù)的“第四方支付”平臺,共抓獲犯罪嫌疑人31名,短短7個月時間流入資金達(dá)數(shù)十億元。該賭博網(wǎng)站采用易某科技工作室、易某某聚合支付平臺和T某支付等第四方支付平臺與賭博人員進(jìn)行結(jié)算,然后這些第四方支付平臺再同賭博網(wǎng)站結(jié)算。短短7個月,僅一家公司的資金流水就達(dá)7億元,幾家公司加在一起高達(dá)數(shù)十億元。
據(jù)披露,在犯罪現(xiàn)場,犯罪嫌疑人購買大量手機(jī)架設(shè)“手機(jī)墻”,這些手機(jī)屏幕上不斷地更換著新的收款二維碼,接受全國各地賭客的賭資。
新京報(bào)記者 顧志娟 宓迪 程維妙