近日的三季度銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，揭示了銀行對(duì)主要為民企的小微企業(yè)客群扶植力度究竟有多大。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，中資銀行用于小微企業(yè)的貸款余額為24.54萬億元，在其總貸款余額124.99萬億中的占比已達(dá)19.63%。
“這只是在總貸款余額的占比，在對(duì)公貸款的占比不好說。但各家銀行在有意識(shí)加大小微投放、調(diào)整對(duì)公結(jié)構(gòu)，這個(gè)占比會(huì)越來越大。”一名股份行對(duì)公業(yè)務(wù)高管告訴證券時(shí)報(bào)記者。
小微余額逐季增長(zhǎng)
銀保監(jiān)會(huì)的季度監(jiān)管數(shù)據(jù)，將“小微企業(yè)貸款”定義為小型企業(yè)貸款余額+微型企業(yè)貸款余額+個(gè)體工商戶貸款余額+小微企業(yè)主貸款余額。
報(bào)表顯示，今年6月末，中資銀行用于小微企業(yè)的貸款為23.99萬億元，較一季度末的23.7萬億元增加了2900億元;9月末，小微企業(yè)貸款余額為24.54萬億元，較6月末增加了5500多億元。
不過，這并不足以說明銀行對(duì)小微的貸款投放力度究竟有多大，目前尚缺乏其他的有效數(shù)據(jù)支撐。央行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，中資銀行的境內(nèi)貸款投放(含融資租賃和墊款)為124.99萬億元，較6月末的120.89萬億元新增4.1萬億元。
“但這4.1萬億的新增貸款中，有零售的消費(fèi)金融和住房，有大中企業(yè)的中長(zhǎng)期借款，還有票融?？床怀鲂略龅膶?duì)公貸款有多少，也就無從看出投放在小微身上的5500億元，在新增對(duì)公貸款里占多少。”一名股份行對(duì)公業(yè)務(wù)高管向記者分析，“不過我個(gè)人認(rèn)為，監(jiān)管已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)小微，比重會(huì)越來越大的。我們本月20多號(hào)開全行經(jīng)營(yíng)大會(huì)，也會(huì)重點(diǎn)討論這塊。”
小銀行加大投入
“我們當(dāng)然會(huì)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的投入。除了"125"，今年監(jiān)管還提了"兩增、兩控"，以及定向降準(zhǔn)資金都必須投入普惠型小微。如果還是以常規(guī)的方式做，其實(shí)是很難達(dá)到監(jiān)管要的效果。所以我們做了相當(dāng)多的改變。”自貢銀行行長(zhǎng)劉建龍告訴證券時(shí)報(bào)記者。
劉建龍說的“兩增”，指的是監(jiān)管要求單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。
劉建龍向記者總結(jié)該行的四個(gè)做法。一是精簡(jiǎn)程序，快速形成對(duì)企業(yè)的盡調(diào)報(bào)告;二是對(duì)審批提出時(shí)效要求，在2天內(nèi)完成審批;三是將從央行獲得的支小再貸款的利率優(yōu)惠讓利給小微企業(yè)，對(duì)小微貸款定價(jià)做嚴(yán)格要求;四是在合規(guī)范圍內(nèi)，提高對(duì)企業(yè)和相關(guān)責(zé)任人員的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。
金融科技嵌入
記者采訪了以小微業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的臺(tái)州銀行。該行行長(zhǎng)黃軍民介紹，該行集團(tuán)層面日前新進(jìn)了第1萬名員工，目前人員的分配大概是：7%是總行的管理人員，8%是各個(gè)分行承接的管理人員，24%是臨柜的人員，50%～60%全部在一線服務(wù)小微(如客戶經(jīng)理、服務(wù)人員)。
“科技之于我們來說，是提高服務(wù)效率的一種手段。”黃軍民說，“我們建立了一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，聚集了很多專家。通過專家建立的數(shù)據(jù)模型來輔助客戶經(jīng)理做精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)風(fēng)控。原來客戶貸一筆款可能要一兩天，現(xiàn)在讓他足不出戶，在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就可以拿到貸款，當(dāng)然這也依貸款品種而異;原來一個(gè)客戶經(jīng)理只能管一兩百個(gè)客戶，我們現(xiàn)在嘗試讓客戶經(jīng)理管到五六百個(gè)客戶。”
除了自建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，臺(tái)州銀行和自貢銀行都在積極尋求第三方金融科技企業(yè)的助力——兩者皆在近期與平安壹賬通達(dá)成協(xié)議，從供應(yīng)鏈融資和線上小微企業(yè)貸款渠道切入，探索合適的合作模式。
“我們和平安壹賬通打造了新的小微貸款線上貸款產(chǎn)品，馬上就會(huì)落地。我們先期準(zhǔn)備做普惠型小微，一千萬以下，主要針對(duì)自貢當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。條件成熟以后會(huì)擴(kuò)大額度。”劉建龍告訴記者。
