近日，晉商消費金融客戶征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼一事引發(fā)社會關(guān)注。5月28日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布文件顯示，北京銀保監(jiān)局要求，在京各汽車金融公司、消費金融公司依法規(guī)范催收行為，不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。針對借款人未按時足額還款而產(chǎn)生不良信用信息等情形，各機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送前，應(yīng)通過短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。
加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)
5月24日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司、消費金融公司消費者權(quán)益保護(hù)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，重點規(guī)范在京各汽車金融公司、消費金融公司價格管理、合同管理及行為管理，建立健全金融服務(wù)信息披露流程，維護(hù)金融消費者知情權(quán)及公平交易權(quán)。
除了規(guī)范催收和用戶信用信息管理之外，《通知》還要求各機(jī)構(gòu)全面梳理、及時修訂現(xiàn)有貸款合同格式條款，并須在合同首頁以足以引起金融消費者注意的方式，提請金融消費者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，尤其要對易引起消費者糾紛的貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等內(nèi)容進(jìn)行集中重點提示，以切實維護(hù)消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
同時，《通知》強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)制捆綁、搭售保險等其他金融產(chǎn)品，并應(yīng)依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。
針對電子制式合同，《通知》明確要求各機(jī)構(gòu)參照上述要求執(zhí)行，并于2021年9月30日前完成系統(tǒng)改造。
另外，《通知》要求各機(jī)構(gòu)高度重視金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，明確消費者投訴流程規(guī)范及處置期限，應(yīng)提升響應(yīng)速度，妥善處置金融消費者投訴事項。要求各機(jī)構(gòu)指定一名高級管理人員分管舉報投訴處理工作，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，切實壓實消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。同時，鼓勵各機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，積極開展消費者金融知識普及與教育活動，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
在價格管理和金融服務(wù)信批方面，《通知》要求各機(jī)構(gòu)切實完善價格管理，建立清晰的服務(wù)價格制定、調(diào)整機(jī)制，科學(xué)合理制定相關(guān)服務(wù)價格。督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)通過公司官方網(wǎng)站、合作經(jīng)銷商等多種途徑和方式公示消費金融相關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格，切實做到服務(wù)價格公開透明，保障金融消費者知情權(quán)。
全聯(lián)并購工會信用管理專委會專家安光勇對《華夏時報》記者表示，北京銀保監(jiān)局這一規(guī)定的出臺，對于個人隱私保護(hù)會有很大幫助。
安光勇認(rèn)為，個人隱私保護(hù)并不需要太高端的技術(shù)和大量的時間、資金的投入。簡單的短信、電話或微信就可以解決很大一部分的問題。目前，國內(nèi)缺乏的是一個健全的反饋體系。就是因為缺乏這些反饋體系，導(dǎo)致最終會出現(xiàn)晉商消金等嚴(yán)重問題的發(fā)生。此項《通知》會成為補(bǔ)上保護(hù)個人隱私漏洞的第一步，對于今后開發(fā)新的金融產(chǎn)品時，為保護(hù)個人隱私提供了一個很好的堅實基礎(chǔ)。
征信行業(yè)研究人士劉新海對對記者表示，該《通知》會對金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范操作會產(chǎn)生約束。但是實際操作有待細(xì)化，同時也要防止借機(jī)進(jìn)行詐騙行為的產(chǎn)生。另外，金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息安全和隱私計算等技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，防止消費者數(shù)據(jù)泄露。
規(guī)范征信需多方參與
此前，針對個人征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼一事，人民銀行太原中心支行約談了晉商消費金融，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求，并暫停了晉商消費金融的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。
5月25日，晉商消費金融也發(fā)布聲明：“因我公司在采集房女士信用報告相關(guān)信息時，審核把關(guān)不嚴(yán)，給房女士帶來諸多困擾，為此我們鄭重致歉。對于房女士的相關(guān)訴求，我公司一直與其保持積極溝通，責(zé)成專人妥善解決。今后，我公司將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費者權(quán)益。誠摯歡迎消費者和廣大媒體對我公司進(jìn)行監(jiān)督。”
金融科技資深觀察人士蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，這一事件的發(fā)生說明機(jī)構(gòu)自身的管理機(jī)制出現(xiàn)了問題，之前晉商消金在征信方面也有過被罰的先例。未來個人征信的規(guī)范管理，除了制度方面的完善，也要加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，提升其職業(yè)素養(yǎng)。
晉商消費金融事件并非個例，不少消費金融公司、農(nóng)商行等在催收和客戶信用信息管理方面都存在問題。安光勇認(rèn)為，由于之前互金領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過于活躍、跨度過大，導(dǎo)致了出現(xiàn)很多安全隱患，此次的晉商消金事件就是一個代表。
行業(yè)分析人士指出，這些金融機(jī)構(gòu)多面向長尾客群，風(fēng)險更高，因此機(jī)構(gòu)在風(fēng)控和催收等方面會采用較為激進(jìn)的手段。
有了解晉商消費金融的業(yè)內(nèi)人士對《華夏時報》記者透露，中西部的消費金融公司普遍存在人才招聘困難，缺乏強(qiáng)勢股東背景和互聯(lián)網(wǎng)基因的消費金融公司獲客也十分不易，所以多采取與第三方合作的模式，而在合作的過程中又容易“踩雷”。
另外，安光勇對《華夏時報》記者表示，此次晉商消金事件問題太過嚴(yán)重，觸犯用戶個人利益的情況才有機(jī)會暴露出來。而對于有些錯誤，如把“拖欠”，錯誤地記錄成“還清”，客戶即便知道了，往往也不會主動要求修改。錯誤記錄如果對于個人有利，用戶反而愿意這些記錄繼續(xù)錯下去，金融機(jī)構(gòu)業(yè)未必積極配合修改。這些都會帶來風(fēng)控隱患。
安光勇強(qiáng)調(diào)，保護(hù)好消費者權(quán)益，并不是金融機(jī)構(gòu)單方面的責(zé)任。需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及消費者個人都要重視。
“就此次晉商消金的案例來說，雖然責(zé)任在于金融機(jī)構(gòu)，但即便金融機(jī)構(gòu)十分重視，因其立場不同，沒有相關(guān)激勵機(jī)制，也很難靠自身主動找出這些問題，直到受害的消費者自己提出抗議。所以，我們亟待需要建立一個完善的征信方面的反饋機(jī)制。”安光勇對記者這樣說道。
另外，即便有相關(guān)的懲罰制度，如果消費者自己不去注意，最終效果也不能保證。很多消費者對于這些個人隱私保護(hù)不怎么關(guān)注，即便收到了一些相關(guān)提示的短信、郵件、微信等，因缺乏金融知識，很容易會忽視或被當(dāng)做是垃圾短信或詐騙短信等。
所以，安光勇認(rèn)為，只有當(dāng)建立起貫穿金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費者三方的反饋機(jī)制，才能真正意義上防止類似事件再次發(fā)生。
