近日，晉商消費(fèi)金融客戶征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼一事引發(fā)社會(huì)關(guān)注。5月28日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布文件顯示，北京銀保監(jiān)局要求，在京各汽車金融公司、消費(fèi)金融公司依法規(guī)范催收行為，不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。針對(duì)借款人未按時(shí)足額還款而產(chǎn)生不良信用信息等情形，各機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送前，應(yīng)通過(guò)短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。
加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
5月24日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，重點(diǎn)規(guī)范在京各汽車金融公司、消費(fèi)金融公司價(jià)格管理、合同管理及行為管理，建立健全金融服務(wù)信息披露流程，維護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)及公平交易權(quán)。
除了規(guī)范催收和用戶信用信息管理之外，《通知》還要求各機(jī)構(gòu)全面梳理、及時(shí)修訂現(xiàn)有貸款合同格式條款，并須在合同首頁(yè)以足以引起金融消費(fèi)者注意的方式，提請(qǐng)金融消費(fèi)者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，尤其要對(duì)易引起消費(fèi)者糾紛的貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等內(nèi)容進(jìn)行集中重點(diǎn)提示，以切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
同時(shí)，《通知》強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)制捆綁、搭售保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品，并應(yīng)依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。
針對(duì)電子制式合同，《通知》明確要求各機(jī)構(gòu)參照上述要求執(zhí)行，并于2021年9月30日前完成系統(tǒng)改造。
另外，《通知》要求各機(jī)構(gòu)高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，明確消費(fèi)者投訴流程規(guī)范及處置期限，應(yīng)提升響應(yīng)速度，妥善處置金融消費(fèi)者投訴事項(xiàng)。要求各機(jī)構(gòu)指定一名高級(jí)管理人員分管舉報(bào)投訴處理工作，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，切實(shí)壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。同時(shí)，鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極開展消費(fèi)者金融知識(shí)普及與教育活動(dòng)，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。
在價(jià)格管理和金融服務(wù)信批方面，《通知》要求各機(jī)構(gòu)切實(shí)完善價(jià)格管理，建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定、調(diào)整機(jī)制，科學(xué)合理制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格。督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)通過(guò)公司官方網(wǎng)站、合作經(jīng)銷商等多種途徑和方式公示消費(fèi)金融相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格，切實(shí)做到服務(wù)價(jià)格公開透明，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。
全聯(lián)并購(gòu)工會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，北京銀保監(jiān)局這一規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)會(huì)有很大幫助。
安光勇認(rèn)為，個(gè)人隱私保護(hù)并不需要太高端的技術(shù)和大量的時(shí)間、資金的投入。簡(jiǎn)單的短信、電話或微信就可以解決很大一部分的問(wèn)題。目前，國(guó)內(nèi)缺乏的是一個(gè)健全的反饋體系。就是因?yàn)槿狈@些反饋體系，導(dǎo)致最終會(huì)出現(xiàn)晉商消金等嚴(yán)重問(wèn)題的發(fā)生。此項(xiàng)《通知》會(huì)成為補(bǔ)上保護(hù)個(gè)人隱私漏洞的第一步，對(duì)于今后開發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí)，為保護(hù)個(gè)人隱私提供了一個(gè)很好的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
征信行業(yè)研究人士劉新海對(duì)對(duì)記者表示，該《通知》會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范操作會(huì)產(chǎn)生約束。但是實(shí)際操作有待細(xì)化，同時(shí)也要防止借機(jī)進(jìn)行詐騙行為的產(chǎn)生。另外，金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息安全和隱私計(jì)算等技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，防止消費(fèi)者數(shù)據(jù)泄露。
規(guī)范征信需多方參與
此前，針對(duì)個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼一事，人民銀行太原中心支行約談了晉商消費(fèi)金融，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求，并暫停了晉商消費(fèi)金融的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。
5月25日，晉商消費(fèi)金融也發(fā)布聲明：“因我公司在采集房女士信用報(bào)告相關(guān)信息時(shí)，審核把關(guān)不嚴(yán)，給房女士帶來(lái)諸多困擾，為此我們鄭重致歉。對(duì)于房女士的相關(guān)訴求，我公司一直與其保持積極溝通，責(zé)成專人妥善解決。今后，我公司將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。誠(chéng)摯歡迎消費(fèi)者和廣大媒體對(duì)我公司進(jìn)行監(jiān)督。”
金融科技資深觀察人士蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，這一事件的發(fā)生說(shuō)明機(jī)構(gòu)自身的管理機(jī)制出現(xiàn)了問(wèn)題，之前晉商消金在征信方面也有過(guò)被罰的先例。未來(lái)個(gè)人征信的規(guī)范管理，除了制度方面的完善，也要加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，提升其職業(yè)素養(yǎng)。
晉商消費(fèi)金融事件并非個(gè)例，不少消費(fèi)金融公司、農(nóng)商行等在催收和客戶信用信息管理方面都存在問(wèn)題。安光勇認(rèn)為，由于之前互金領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)于活躍、跨度過(guò)大，導(dǎo)致了出現(xiàn)很多安全隱患，此次的晉商消金事件就是一個(gè)代表。
行業(yè)分析人士指出，這些金融機(jī)構(gòu)多面向長(zhǎng)尾客群，風(fēng)險(xiǎn)更高，因此機(jī)構(gòu)在風(fēng)控和催收等方面會(huì)采用較為激進(jìn)的手段。
有了解晉商消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，中西部的消費(fèi)金融公司普遍存在人才招聘困難，缺乏強(qiáng)勢(shì)股東背景和互聯(lián)網(wǎng)基因的消費(fèi)金融公司獲客也十分不易，所以多采取與第三方合作的模式，而在合作的過(guò)程中又容易“踩雷”。
另外，安光勇對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，此次晉商消金事件問(wèn)題太過(guò)嚴(yán)重，觸犯用戶個(gè)人利益的情況才有機(jī)會(huì)暴露出來(lái)。而對(duì)于有些錯(cuò)誤，如把“拖欠”，錯(cuò)誤地記錄成“還清”，客戶即便知道了，往往也不會(huì)主動(dòng)要求修改。錯(cuò)誤記錄如果對(duì)于個(gè)人有利，用戶反而愿意這些記錄繼續(xù)錯(cuò)下去，金融機(jī)構(gòu)業(yè)未必積極配合修改。這些都會(huì)帶來(lái)風(fēng)控隱患。
安光勇強(qiáng)調(diào)，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益，并不是金融機(jī)構(gòu)單方面的責(zé)任。需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者個(gè)人都要重視。
“就此次晉商消金的案例來(lái)說(shuō)，雖然責(zé)任在于金融機(jī)構(gòu)，但即便金融機(jī)構(gòu)十分重視，因其立場(chǎng)不同，沒(méi)有相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，也很難靠自身主動(dòng)找出這些問(wèn)題，直到受害的消費(fèi)者自己提出抗議。所以，我們亟待需要建立一個(gè)完善的征信方面的反饋機(jī)制。”安光勇對(duì)記者這樣說(shuō)道。
另外，即便有相關(guān)的懲罰制度，如果消費(fèi)者自己不去注意，最終效果也不能保證。很多消費(fèi)者對(duì)于這些個(gè)人隱私保護(hù)不怎么關(guān)注，即便收到了一些相關(guān)提示的短信、郵件、微信等，因缺乏金融知識(shí)，很容易會(huì)忽視或被當(dāng)做是垃圾短信或詐騙短信等。
所以，安光勇認(rèn)為，只有當(dāng)建立起貫穿金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方的反饋機(jī)制，才能真正意義上防止類似事件再次發(fā)生。
