近日，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，這意味著包括“網(wǎng)紅”產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的短期健康保險(xiǎn)將面臨更加規(guī)范的監(jiān)管。盡管《通知》中沒有出現(xiàn)過“百萬醫(yī)療”的字樣，但作為短期健康保險(xiǎn)的代表性產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險(xiǎn)將如何被納入規(guī)范，規(guī)范過程又將對市場產(chǎn)生多大的影響，備受關(guān)注。
說起百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)人特別是年輕一代的投保者都不陌生。近年來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可謂是風(fēng)靡國內(nèi)保險(xiǎn)市場。一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額，以“杠桿高、人人買得起”為賣點(diǎn)，吸粉無數(shù)。近日，艾瑞咨詢與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》提到，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模將在未來幾年保持每年25%至40%的增速，到2025年，全市場保費(fèi)規(guī)模將超過2000億元。
然而，百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在的問題也是顯而易見。資料表明，隨著市場空間的不斷擴(kuò)容，近年來百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付率呈不斷上升趨勢，預(yù)計(jì)2020年可能突破35%。同時(shí)還出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向和利潤率下行壓力，一些缺乏運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的小險(xiǎn)企因此站在了虧損邊緣。
“百萬醫(yī)療險(xiǎn)的突出問題是費(fèi)用率比較高，造成這個(gè)情況的主要原因是中間費(fèi)用率過高。”清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老研究中心研究員朱俊生說。
由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多是保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，借助平臺(tái)進(jìn)行銷售，這會(huì)發(fā)生客戶流量等收費(fèi)內(nèi)容，而保險(xiǎn)公司在這種合作模式中沒有議價(jià)權(quán)。“這種合作本身沒問題。但在費(fèi)用率過高的情況下，從產(chǎn)品費(fèi)用結(jié)構(gòu)，也就是從綜合成本率的結(jié)構(gòu)來看就有問題了。”朱俊生說。
《通知》將焦點(diǎn)放在保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)上，其中特別要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。朱俊生表示，“公開賠付率可以讓相關(guān)產(chǎn)品變得更透明，有助于通過市場化機(jī)制保護(hù)消費(fèi)者利益”。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍認(rèn)為，相關(guān)舉措將有效降低信息不對稱性。
從目前來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司后續(xù)受到的影響會(huì)更大，因?yàn)槎唐诮】当ｋU(xiǎn)更多是財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營，產(chǎn)品占比也較高。短期可能會(huì)對增長速度產(chǎn)生一些影響，但是長期來看是有利的。
“我們要正視百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在的問題，通過規(guī)范促進(jìn)發(fā)展。”朱俊生表示，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康保險(xiǎn)是近年來我國健康保險(xiǎn)市場的重大創(chuàng)新，彌補(bǔ)了現(xiàn)有醫(yī)保體系在高額醫(yī)療費(fèi)用保障方面的不足。
不過消費(fèi)者也要明確，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)，即消費(fèi)者實(shí)際花費(fèi)多少，在扣除相應(yīng)的免賠額后，保險(xiǎn)公司再按照合同賠付，并非一出險(xiǎn)就能得到百萬元的賠償。而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都設(shè)置有1萬元的免賠額，只有1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)用，才可能進(jìn)入報(bào)銷理賠程序。因此，日常醫(yī)療開銷往往達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)。所謂“百萬”賠付，只是理論上有這個(gè)可能。王國軍特別提醒，消費(fèi)者一定要看清看懂健康保險(xiǎn)的條款，并與自己的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，做一個(gè)聰明理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者。
