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多家中小銀行推出“新市民”服務(wù)方案 提供小額低利率信貸服務(wù)

北京商報(bào) | 2022-04-14 09:03:22

在政策的大力號召下,多地中小銀行正在積極布局“新市民”金融服務(wù)。4月13日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),目前已有大連銀行、廈門國際銀行、齊魯銀行、濟(jì)寧銀行、萊商銀行、中原銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)公布了服務(wù)“新市民”的方案舉措,包括推出專項(xiàng)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)貸款、加大對吸納“新市民”就業(yè)較多企業(yè)的支持力度以及降低購房首付款比例、提供房貸優(yōu)惠利率等。不過“新市民”群體普遍具有信用等級缺失、資質(zhì)不完整等特點(diǎn),中小銀行如何化解潛在信用風(fēng)險(xiǎn),發(fā)揮自身優(yōu)勢與大型銀行形成錯(cuò)位競爭也成為服務(wù)過程中有待解決的難點(diǎn)。

多家中小銀行推出“新市民”服務(wù)方案

中小銀行近期陸續(xù)發(fā)布服務(wù)“新市民”舉措。據(jù)北京商報(bào)記者4月13日不完全統(tǒng)計(jì),截至目前已有大連銀行、廈門國際銀行、齊魯銀行、濟(jì)寧銀行、萊商銀行、中原銀行等披露服務(wù)方案,為“新市民”提供包括創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房貸款等優(yōu)惠。

“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住,未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體,包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。據(jù)了解,此類人群目前大約有3億人,如何讓3億“新市民”在異地安居樂業(yè)成為當(dāng)下的熱點(diǎn)話題。

在金融服務(wù)方面,目前,針對“新市民”的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題,已有中小銀行推出了專屬創(chuàng)業(yè)貸款。例如,齊魯銀行推出了“新市民創(chuàng)業(yè)貸”,依托政府擔(dān)保貼息政策,降低貸款融資成本;萊商銀行借力創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心,推廣“新市民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”,滿足“新市民”創(chuàng)業(yè)融資需求。在“新市民”就業(yè)上,部分中小銀行通過加強(qiáng)對吸納“新市民”較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持,助力“新市民”就業(yè)。

對于“新市民”最關(guān)注的住房安居領(lǐng)域,多家中小銀行則通過降低“新市民”購房首付款比例和房貸優(yōu)惠利率等提供金融支持。例如,大連銀行提供專享房貸優(yōu)惠,“新市民”滿足首房首貸標(biāo)準(zhǔn)的,在大連銀行申請個(gè)人住房貸款可在現(xiàn)行房貸最低價(jià)格基礎(chǔ)上優(yōu)惠5個(gè)基點(diǎn),提前還款免預(yù)約免收違約金;中原銀行推出鄭州“新市民”專項(xiàng)住房按揭貸款產(chǎn)品——“鄭好安家”,對于符合條件的“新市民”,在市轄區(qū)購買首套住房,減免30天貸款利息;同時(shí)圍繞保障性租賃住房市場,探索住房租賃金融服務(wù)新模式。

而萊商銀行也在服務(wù)舉措中提到,適當(dāng)降低“新市民”購房首付款比例,提供專屬房貸優(yōu)惠利率。北京商報(bào)記者4月13日致電萊商銀行咨詢“新市民”購房優(yōu)惠政策,該行一位房貸經(jīng)理表示,暫時(shí)還沒有接到具體的優(yōu)惠通知,目前該行一手房首付比例最低是20%,二手房首付比例最低25%,首套房貸利率為5.0%,二套房貸利率為5.2%,與其他銀行利率一致。

在消費(fèi)信貸方面,廈門國際銀行則推出“新市民”專屬消費(fèi)貸款“新市民貸”,該貸款額度最高可達(dá)20萬元,利率(單利)最低至7%,為籍貫區(qū)域非本地、征信白戶等融資困難的“新市民”人群提供信貸支持,可線上辦理。北京商報(bào)記者查詢廈門國際銀行手機(jī)銀行App發(fā)現(xiàn),目前該行“新市民貸”暫未上線。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師陳明軒看來,在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面,中小銀行“新市民”的金融支持舉措有助于促進(jìn)當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟(jì)活力,提高當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力,進(jìn)一步激發(fā)各行業(yè)發(fā)展動(dòng)能,推動(dòng)實(shí)現(xiàn)共同富裕;在住房方面,“新市民”方案中的保障性住房增加、房貸利率優(yōu)惠等舉措表明“房住不炒”的基本面不會(huì)變,使“新市民”能更快融入城市生活,增加“安全感”,同時(shí)也利于提高中小銀行的貸款業(yè)務(wù)增長。

注重本地化、提供小額低利率信貸服務(wù)

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn),數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn),融入當(dāng)?shù)爻蔀?ldquo;新市民”。為做好“新市民”金融服務(wù),3月4日,銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好“新市民”創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)。此后,河南、北京、寧波、重慶、廣東、山西、山東等多地銀保監(jiān)局紛紛出臺相關(guān)文件,對轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“新市民”提出要求。

政策給予鼓勵(lì)、多家中小銀行也采取了行動(dòng),不過在實(shí)際服務(wù)“新市民”過程中,仍尚存一些難點(diǎn)。陳明軒告訴北京商報(bào)記者,“新市民”群體普遍具有信用等級缺失、資質(zhì)不完整等特點(diǎn),對金融風(fēng)險(xiǎn)意識普遍較弱,個(gè)人潛在信用風(fēng)險(xiǎn)較大。針對潛在風(fēng)險(xiǎn),陳明軒建議,中小銀行應(yīng)有效地利用技術(shù)手段幫助銀行防范風(fēng)險(xiǎn)。例如運(yùn)用信息技術(shù),加強(qiáng)模型管控,實(shí)行客戶白名單制;優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等,提高貸款風(fēng)控能力。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林也指出,銀行依然要有風(fēng)控意識,不能拋開風(fēng)控和市場規(guī)律開展業(yè)務(wù)。在風(fēng)控的基礎(chǔ)上,利用數(shù)字技術(shù)打開局面,實(shí)時(shí)監(jiān)控借貸企業(yè)的資金流動(dòng)管理,監(jiān)控抵押物的安全性。通過技術(shù)互信在銀行和“新市民”之間建立互信。

與此同時(shí),北京商報(bào)記者注意到,“新市民”本身涵蓋的群體也較為廣泛,金融服務(wù)需求差異性也較大。例如,北京地區(qū)800多萬“新市民”呈現(xiàn)“兩頭集中”的特點(diǎn),“一頭”集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè),“一頭”集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè),細(xì)分人群、細(xì)分行業(yè)需求各有不同。

那么針對不同“新市民”的需求,中小銀行如何提供差異化的金融服務(wù)?零壹研究院院長于百程認(rèn)為,如果說在城市站穩(wěn)腳跟和謀求發(fā)展是“新市民”的根本訴求,那么做好“新市民”金融服務(wù)則是滿足這一人群日常生活發(fā)展的基礎(chǔ);金融服務(wù)應(yīng)貫穿“新市民”的整個(gè)生命周期,從最前端的到城市找工作,到生活消費(fèi),再到結(jié)婚生子,以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險(xiǎn)等。

目前郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、光大銀行等也紛紛出臺相關(guān)服務(wù)“新市民”舉措,中小銀行又該如何發(fā)揮自身優(yōu)勢聚焦“新市民”金融服務(wù)與大型銀行形成錯(cuò)位競爭?

陳明軒則表示,科技賦能業(yè)務(wù)的基本面是基礎(chǔ)。在基礎(chǔ)之上,中小銀行應(yīng)結(jié)合自身特色優(yōu)勢專攻某類人群,提供精細(xì)化服務(wù)。例如部分銀行在鄉(xiāng)村金融發(fā)展上具有特色業(yè)務(wù),可以圍繞進(jìn)城務(wù)工人員開展專營優(yōu)惠貸款服務(wù)。同樣的,與大型銀行的錯(cuò)位競爭首先在于充分將自身經(jīng)營優(yōu)勢與深耕地方特色結(jié)合起來,塑造業(yè)務(wù)壁壘。另外,通過盡可能兼并重組整合資源,提升經(jīng)營管理水平和盈利能力。

“中小銀行一方面還是要注重本地化服務(wù),這是中小銀行現(xiàn)階段的基本盤,另一方面要開展線上業(yè)務(wù),從而獲得用戶增量。”盤和林認(rèn)為,但是在業(yè)務(wù)模式上,中小銀行需要和大型銀行錯(cuò)位競爭,比如大型銀行比較注重高額信貸,比如按揭和公司信貸,那么中小銀行可以開拓消費(fèi)信貸、小額度、低利率的信貸業(yè)務(wù)。另外,中小銀行也可以通過降低金融服務(wù)報(bào)價(jià)的方式來培育市場。

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