信用卡新規(guī)發(fā)布已有月余，強(qiáng)監(jiān)管之下，銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的“睡眠”卡數(shù)量過剩、息費(fèi)展示模糊等問題正在逐步得到改善。8月21日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有光大銀行、上海農(nóng)商行、沭陽(yáng)農(nóng)商行先后發(fā)布公告表示“將停用長(zhǎng)期睡眠信用卡”，也有多家銀行將此前較為模糊的息費(fèi)展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。如今，信用卡市場(chǎng)已告別高速增長(zhǎng)，進(jìn)入了存量競(jìng)爭(zhēng)階段，下半場(chǎng)，如何深化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效和核心競(jìng)爭(zhēng)力成為擺在銀行面前的難題。
加快清理“長(zhǎng)期睡眠信用卡”
銀行對(duì)長(zhǎng)期睡眠信用卡的清除力度正在不斷加強(qiáng)。8月21日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有光大銀行、上海農(nóng)商行、沭陽(yáng)農(nóng)商行先后發(fā)布公告表示“將停用長(zhǎng)期睡眠信用卡”。
上海農(nóng)商行近日發(fā)布《關(guān)于停用我行睡眠信用卡的公告》表示，將對(duì)長(zhǎng)期未激活、長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。據(jù)悉，上述調(diào)整將于10月1日起陸續(xù)實(shí)施。上海農(nóng)商行表示，若持卡人需保留用卡服務(wù)，應(yīng)于10月1日前主動(dòng)用卡。從公示日期來看，上海農(nóng)商行給持卡人預(yù)留了一個(gè)多月的時(shí)間，只要在限定的時(shí)間之前刷卡消費(fèi)，就不會(huì)影響日后信用卡的使用。
較早之前，沭陽(yáng)農(nóng)商行、光大銀行也均發(fā)布公告表示“將停用長(zhǎng)期睡眠信用卡”，在公告中，沭陽(yáng)農(nóng)商行稱，“為保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的資金安全和合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期睡眠信用卡暫停用卡服務(wù)”。光大銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于停用長(zhǎng)期不動(dòng)卡的通知》稱，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。
睡眠信用卡是指連續(xù)18個(gè)月以上無主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。此舉也是落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)、央行7月初發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)所提的“長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%”這一要求。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，《通知》強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。規(guī)范發(fā)卡數(shù)量有兩個(gè)好處，第一是防范過度辦卡，第二是促進(jìn)銀卡從粗放式信用卡管理進(jìn)入到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段，打破唯數(shù)量論的評(píng)價(jià)體系。
清除睡眠信用卡背后，反映出銀行針對(duì)信用卡管控力度的持續(xù)增強(qiáng)，事實(shí)上，在“斷卡”行動(dòng)持續(xù)開展的背景下，今年初多家銀行就曾開展過清除睡眠信用卡的行動(dòng)。彼時(shí)，有多位持卡人向北京商報(bào)記者表示，“收到銀行發(fā)布的信用卡銷戶提示，多年未用的信用卡賬戶已被注銷”。
分期業(yè)務(wù)息費(fèi)展示不再“躲貓貓”
信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行存在經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、侵害客戶合法權(quán)益等行為。在投訴黑榜中，信用卡分期業(yè)務(wù)中利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象、“因高額息費(fèi)虛假宣傳誤導(dǎo)”屢次被持卡人詬病。
為嚴(yán)格落實(shí)《通知》中提到的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式這一監(jiān)管規(guī)定，北京商報(bào)記者注意到，已有不少銀行將此前較為模糊的息費(fèi)展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。
例如，一家股份制銀行在信用卡分期業(yè)務(wù)下方標(biāo)注，息費(fèi)由系統(tǒng)實(shí)時(shí)測(cè)評(píng)，本次交易以單利計(jì)算的近似折算年化利率為16.22%，而該行此前僅向持卡人標(biāo)注手續(xù)費(fèi)等信息。
另一家股份制銀行也向持卡人明示了清晰的年化利率，以分期還款5000元為例，該行信用卡分期業(yè)務(wù)可支持的分期數(shù)分別有2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期，每期分別對(duì)應(yīng)的年化利率分別為15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%、14.94%、14.96%、15.23%。
北京商報(bào)記者從該行信用卡中心人士處獲悉，近似折算年化利率用單利計(jì)算區(qū)間為0%-18.25%，結(jié)果是根據(jù)現(xiàn)金流計(jì)算的年化內(nèi)含報(bào)酬率，因辦理分期時(shí)間與賬單日間隔、每月實(shí)際天數(shù)、還款方式等不同情況會(huì)有差異，僅供持卡人參考，調(diào)整的原因也是方便持卡人判斷每筆分期的息費(fèi)。
也有部分銀行雖未在分期業(yè)務(wù)中對(duì)持卡人明示年化利率，但也在訂單預(yù)覽中顯示了折算年化手續(xù)費(fèi)率信息，持卡人點(diǎn)擊訂單詳情便可以進(jìn)行查詢。
明示信用卡分期年利率的舉措一方面能夠響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，另一方面也能有助于持卡人更好地了解銀行產(chǎn)品，保護(hù)持卡人的知情權(quán)，不過，從上述案例來看，明示了信用卡分期年化利率后，也將在無形中對(duì)“消費(fèi)沖動(dòng)”起到一定遏制作用，此舉是否會(huì)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)造成沖擊?
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮直言道，對(duì)于此前就規(guī)范經(jīng)營(yíng)的銀行而言，明確年化利率對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的影響有限;而對(duì)于此前頻繁利用誘導(dǎo)話術(shù)吸引用戶開展分期的銀行而言將會(huì)帶來沖擊。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。
精準(zhǔn)數(shù)字化營(yíng)銷成發(fā)力方向
近年來，受大環(huán)境、共債風(fēng)險(xiǎn)上升影響，信用卡貸款不良攀升也較為顯著。央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.09%。
信用卡行業(yè)觀察人士董崢指出，“雖然2021年四季度該數(shù)據(jù)降到了860.39億元，但是2022年一季度再度回升超過920億元，并創(chuàng)出季度新高，表明2022年信用卡風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)依然嚴(yán)峻”。
近期發(fā)布2022年中報(bào)數(shù)據(jù)的A股上市銀行中，也有多家銀行信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)不良率出現(xiàn)上升。例如，截至2022年上半年末，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.15%，較上年末增加0.04個(gè)百分點(diǎn);招商銀行信用卡貸款不良余額142.95億元，較上年末增加4.49億元，信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。城商行中，南京銀行信用卡透支不良率為2.33%，較上年末增長(zhǎng)0.53個(gè)百分點(diǎn)。
未來，在防風(fēng)險(xiǎn)前提下走好精細(xì)化路線是銀行需要直面的問題。正如蘇筱芮所言，信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模增長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，未來消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)是場(chǎng)景之爭(zhēng)、生態(tài)之爭(zhēng)，未來，信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主角關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時(shí)做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
信用卡細(xì)分賽道“下半場(chǎng)”，如何搶占市場(chǎng)發(fā)展高地?在披露中報(bào)的同時(shí)，亦有多家銀行透露了信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向，無一例外，各家銀行都將目光瞄向了零售、數(shù)字兩大領(lǐng)域。
針對(duì)年輕客群，平安銀行創(chuàng)新升級(jí)“平安悅享”白金信用卡，聚焦年輕客群消費(fèi)場(chǎng)景，滿足年輕人多樣的消費(fèi)及權(quán)益需求。招商銀行提升了智能化服務(wù)水平，從“客戶找服務(wù)”升級(jí)為“服務(wù)找客戶”，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，在客戶需求出現(xiàn)時(shí)主動(dòng)喚起，全面提升服務(wù)交互效率、體驗(yàn)與價(jià)值。
南京銀行完善信用卡產(chǎn)品矩陣，滿足不同類型客戶不同階段的用卡需求，實(shí)現(xiàn)全生命周期的信用卡產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)。上海農(nóng)商行則將信用卡產(chǎn)品、活動(dòng)與特色權(quán)益融入客戶一體式服務(wù)方案中，并結(jié)合客戶消費(fèi)線上化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，進(jìn)一步加速在線渠道活動(dòng)布局。
“銀行未來可以按照更精確的利率把人群進(jìn)行分類。”王蓬博進(jìn)一步指出，同時(shí)和地面場(chǎng)景去結(jié)合，要建設(shè)出相應(yīng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，發(fā)現(xiàn)持卡人的痛點(diǎn)在哪，這樣才能通過數(shù)字化營(yíng)銷、人均分類等“打標(biāo)簽”的方式去調(diào)整利率，然后進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
