繼借唄之后,螞蟻花唄也即將迎來大變動。11月21日,北京商報記者收到花唄的服務(wù)升級協(xié)議,并獨家了解到花唄也即將開啟品牌隔離。盡管目前花唄用戶仍由螞蟻消費金融、銀行、小貸、商業(yè)保理等地方金融組織以及其他金融機構(gòu)共同服務(wù),但后續(xù)花唄或很快將按照監(jiān)管要求落實品牌隔離,不同機構(gòu)提供的消費信貸服務(wù)予以區(qū)隔。
正在分批升級
北京商報記者在11月21日收到了花唄的服務(wù)升級協(xié)議,頁面顯示,“為持續(xù)向你提供花唄服務(wù),本次升級需要你同意并簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》,同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息”。
這一服務(wù)升級主要源于接入央行征信的需要。早在9月底,北京商報記者了解到,花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。據(jù)螞蟻集團透露,升級后用戶獲得的具體授信額度來源,用戶的征信信息會由螞蟻消費金融或是提供授信額度的銀行等機構(gòu)作為報送主體,納入征信系統(tǒng)。
不過,北京商報記者注意到,此次服務(wù)升級的授權(quán)書由盛京銀行提供,并提到消費信貸服務(wù)或授信合同,將由盛京銀行單獨或聯(lián)合螞蟻消費金融提供,但具體是采取助貸模式還是聯(lián)合貸,并未明確。
另外,北京商報記者對比其他用戶來看,各個花唄用戶服務(wù)提供方都不一樣,目前,除了盛京銀行、螞蟻消費金融外,還有江蘇銀行、寧波銀行等城商行,以及螞蟻小微小貸、商融保理等地方金融組織。
對于此次服務(wù)升級,11月21日,花唄回應(yīng)北京商報記者,“按照《征信業(yè)管理條例》的要求,花唄這樣的數(shù)字消費信貸服務(wù)業(yè)需要接入央行征信系統(tǒng)。在央行征信管理部門的指導(dǎo)下,花唄已經(jīng)在逐步、有序接入征信系統(tǒng)。這一工作目前還在分批進行中,后續(xù)會逐漸覆蓋全部用戶”。
另對不同信貸服務(wù)方,花唄進一步稱,目前用戶由螞蟻和銀行等金融機構(gòu)共同服務(wù)。根據(jù)金融機構(gòu)可以依法開展業(yè)務(wù)的地域、客群要求,不同用戶的服務(wù)機構(gòu)可能不同。
用戶也對此次升級頗為關(guān)注,擔(dān)憂升級服務(wù)后會影響授信額度,也擔(dān)心接入征信后會影響車貸房貸。對此,花唄表示,服務(wù)升級不會影響貸款和費率,接入征信是大勢所趨,若用戶長期選擇拒絕或者關(guān)閉,可能會影響后續(xù)花唄的使用。
在易觀高級分析師蘇筱芮看來,螞蟻集團持續(xù)對花唄升級主要有兩方面考慮,一方面是思路與借唄整改一脈相承,可以看作響應(yīng)監(jiān)管號召的重要工作構(gòu)成;另一方面則是各類信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統(tǒng)并充分保護金融消費者知情權(quán)的體現(xiàn),用戶升級后,自身征信信息的查詢、報送,最終結(jié)果將體現(xiàn)在用戶的征信報告中。
品牌隔離在即
花唄持續(xù)升級,不難窺出其整改之意。早在螞蟻消費金融6月開業(yè)之初,就有監(jiān)管人士表態(tài),按照整改方案,螞蟻集團應(yīng)在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù),完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作;另自螞蟻消費金融公司開業(yè)起一年過渡期內(nèi),兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序的退出市場。
按照螞蟻消金6月3日的開業(yè)時間計算,距離“花唄”“借唄”的品牌整改大限僅有十余天。而從北京商報記者調(diào)查來看,目前花唄“完成品牌整改工作”仍有一定挑戰(zhàn),此外兩家小貸公司如何實現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待考證。
11月初,螞蟻借唄已啟動品牌隔離工作,由螞蟻消費金融提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌,銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示,顯著標(biāo)識出金融機構(gòu)信息,與“借唄”品牌相區(qū)隔。當(dāng)時就有業(yè)內(nèi)關(guān)注,借唄實現(xiàn)品牌隔離,花唄為何遲遲未提?
“事實上,不管是花唄的體量還是資金方,其實比借唄復(fù)雜很多,這就要求這個產(chǎn)品要一項一項調(diào)整,同時要考慮很多細(xì)節(jié)問題。這也可能是花唄目前服務(wù)方比較雜、品牌隔離會比“借唄”更慢的一個原因。”一銀行業(yè)資深人士向北京商報記者表示,花唄對接多類金融機構(gòu),有助于增強花唄服務(wù)供給能力,但也要注意推動多家機構(gòu)的規(guī)范合作,理清各方權(quán)責(zé)義務(wù),強化消費者適當(dāng)性管理。
盡管存在難度,但品牌隔離是個硬指標(biāo)。正如中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林指出,按照監(jiān)管要求,花唄后續(xù)將納入螞蟻消費金融,相當(dāng)于是一家獨立金融機構(gòu)運營的產(chǎn)品。因此,除了升級服務(wù)接入征信外,花唄也需要進行品牌隔離。一方面,花唄也存在資金來源透明的需求,更需要穿透底層;另一方面,在個人信息征信方面,當(dāng)征信信息不全的時候可能需要向第三方金融機構(gòu)進行征信調(diào)查,而品牌隔離可以更好處理這些關(guān)聯(lián)關(guān)系。
事實確實如此。北京商報記者從花唄方面了解到,后續(xù)花唄會嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實品牌隔離相關(guān)措施,將不同機構(gòu)提供的消費信貸服務(wù)予以區(qū)隔,避免品牌混同。
而業(yè)內(nèi)更為關(guān)注的是,后續(xù)螞蟻集團聯(lián)合貸將是何走向?又該如何實現(xiàn)小貸的平穩(wěn)退出?對此花唄方面未給出進一步回復(fù)。
在蘇筱芮看來,花唄對接多類服務(wù)機構(gòu),是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下信用支付產(chǎn)品對接眾多合作方的直接體現(xiàn),盡管對于機構(gòu)來說,能夠綜合各方資源取長補短,但從金融消費者角度,需要關(guān)注到協(xié)議中是否能夠清晰地標(biāo)注出具體由哪家機構(gòu)服務(wù),強化事前的知情權(quán),從而更好地進行產(chǎn)品使用選擇。此前曾有部分大型平臺旗下產(chǎn)品對接多家機構(gòu)或者頻繁查詢金融消費者征信,使金融消費者面臨“征信花了”的風(fēng)險。
另對聯(lián)合貸,盤和林則說道,聯(lián)合貸由于其金融責(zé)任方缺乏透明度,很難穿透底層,此類模式可能在未來逐漸減少甚至退出,但短期依然需要通過聯(lián)合貸的模式實現(xiàn)很多產(chǎn)品的過渡,未來花唄和借唄將更多以助貸和自營的方式呈現(xiàn)。此外,小貸公司平穩(wěn)退出,主要是讓業(yè)務(wù)現(xiàn)階段合規(guī)和可持續(xù),通過和第三方金融機構(gòu)合作的方式,從而實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。
“斷直連”挑戰(zhàn)
對于花唄而言,除了接入征信、品牌隔離外,“斷直連”帶來的挑戰(zhàn)更大。
“斷直連”指的是在之前整改方案中監(jiān)管提到的:要糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為,在支付方式上給消費者更多選擇權(quán),斷開支付寶與花唄等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。
這個要求其實央行早已多次強調(diào),尤其是在支付業(yè)務(wù)方面,去年底以來,金融監(jiān)管機構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,使支付業(yè)務(wù)回歸本源,并表態(tài)未來還將繼續(xù)強化支付領(lǐng)域監(jiān)管。
對于此類問題后續(xù)如何整改,花唄未對北京商報記者給出進一步回應(yīng)。在盤和林看來,后續(xù)螞蟻集團或可在支付鏈路中增加更多的支付選擇,尤其是類似于花唄的多個產(chǎn)品,其屬性可以是金融機構(gòu)電子信用卡,亦可以打通微信支付和支付寶的支付鏈路。
從去年底約談至今,監(jiān)管機構(gòu)留給螞蟻集團整改的時間已不多了。此前,監(jiān)管機構(gòu)從支付業(yè)務(wù)、信息壟斷、關(guān)聯(lián)交易、公司治理等多個方面向螞蟻集團提出整改要求,如今,從時間線來看,螞蟻集團或在不久之后給出明確答案。
北京商報記者 劉四紅