買新車首年強(qiáng)制在4S店上保險已經(jīng)成為車險行業(yè)的“潛規(guī)則”,也是車險行業(yè)的一大頑疾。為切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部于近日下發(fā)《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險專項(xiàng)整治工作方案》,將在今年10月18日前專項(xiàng)治理捆綁銷售車險等市場亂象。近日,新快報記者走訪了廣州多家4S店發(fā)現(xiàn),4S店依舊無視監(jiān)管專項(xiàng)整治,新車?yán)壉ｋU的情況并未得到改善。相關(guān)人士認(rèn)為,4S店捆綁銷售車險的行為侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益,與保險公司之間存在利益輸送,建議消費(fèi)者可將具體情況投訴至屬地市場監(jiān)管部門或銀保監(jiān)局,申請調(diào)查處理。
走訪：無視監(jiān)管高壓態(tài)勢 4S店依舊捆綁銷售保險
車險強(qiáng)監(jiān)管高壓態(tài)勢從未放松。新快報記者梳理發(fā)現(xiàn),2019年以來,銀保監(jiān)會已經(jīng)先后下發(fā)多份文件加碼車險監(jiān)管,不僅叫停了35家保險機(jī)構(gòu)的車險業(yè)務(wù),并向山西、浙江、安徽等多省地市級監(jiān)管分局相繼開出罰單。盡管監(jiān)管部門三令五申嚴(yán)格禁止捆綁銷售車險等金融產(chǎn)品,并開展4S店捆綁保險專項(xiàng)整治行動,但新快報記者近日走訪廣州多家4S店發(fā)現(xiàn),新車?yán)変N售保險的情況依然層出不窮。
“買保險也只是順便的事,還有購車優(yōu)惠,我們和太平洋保險、眾誠保險等多家保險公司都有合作,選哪家公司都由你們來決定。”一家大型合資品牌4S店銷售人員佟先生明確告訴記者,不管是按揭還是全款,新車保險都必須在4S店購買,這在全國都一樣。
“如果你強(qiáng)勢要求不在4S店購買車險也可以,但需要我們老總簽名審批,而且無法享受廠家原本給的7000元活動優(yōu)惠價。”廣汽傳祺一家4S店銷售人員文先生甚至對記者直言稱,客戶在買車的同時必須在4S店購買車險,如果客戶不在店里買保險,銷售人員寧愿不賣這一臺車。
新快報記者在走訪中發(fā)現(xiàn),上述兩家4S店的做法并不是個案,在記者隨后走訪的多家4S店中,都有明確要求新車車主必須在店內(nèi)購買保險,這也是目前購車市場的“潛規(guī)則”。據(jù)汽車投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年接到有效投訴4976宗,關(guān)于銷售問題的投訴高達(dá)1649宗,占比34%,呈現(xiàn)不斷上升趨勢,其中涉及購車搭售保險的不在少數(shù)。
記者還在調(diào)查中了解到,隨著4S店捆綁車險成為常態(tài),盡管這樣侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為比比皆是,但是不少市民卻早已習(xí)以為常。“我們買車的時候都有這種情況出現(xiàn),第一年4S店上的是全險,是根據(jù)車總價來算的,大概8000元左右,自己去保險公司上保險,保費(fèi)能夠便宜將近1000元,但是4S店順帶給我們上保險,車價上就能優(yōu)惠一些。”東莞車主劉女士向新快報記者坦言,反正都得買保險,考慮到車價優(yōu)惠和便利性,自己也能夠接受4S店的“潛規(guī)則”。
剖析：強(qiáng)制車主購買保險存在利益輸送 4S店和保險公司都欠妥當(dāng)
消費(fèi)者購車,是與4S店產(chǎn)生的購買關(guān)系,并沒有與保險公司產(chǎn)生直接的業(yè)務(wù)往來,并且汽車銷售顧問也不是專業(yè)的保險從業(yè)人員,為何汽車銷售顧問要求顧客必須在4S店內(nèi)購買保險呢?
“公司對每個銷售人員有嚴(yán)格的KPI考核,只要出現(xiàn)一單新車出售未捆綁搭售車險,銷售人員當(dāng)月的銷售提成就直接打8-9折,隨著整車盈利水平的下降,新車銷售毛利不斷下降,我們寧愿少賣一臺車,也不敢讓客戶自己去外面買保險。”上述銷售人員向新快報記者透露,4S店是為了賺取更大的利潤才在賣車的時候搭售汽車保險。而且4S店會與保險公司簽訂一份協(xié)議,4S店會要求保險公司一年的事故車送修要達(dá)到多少;同樣,保險公司也會要求4S店一年的保費(fèi)要達(dá)到多少。
“4S店作為車險銷售的主要場景,擁有龐大的客戶資源,這也是保險公司主要的銷售渠道之一,而保險公司給到4S店的傭金大多為20%至40%,給中介的費(fèi)用越多,保險市場的利潤空間就會越來越小。”一大型險企的車險核保負(fù)責(zé)人告訴新快報記者,隨著監(jiān)管的不斷施壓以及險企賠付成本升高,4S店渠道越來越不利于保險公司的成本費(fèi)用管控,保險公司之所以愿意讓利給4S店,是因?yàn)?S店渠道一直是保險公司開展車險業(yè)務(wù)獲客的一大渠道。而對于4S店來說,捆綁銷售保險,除了能夠拿到保險公司的回扣之外,另一方面則是為了以后能有更多的事故車維修訂單,保障售后服務(wù)價值。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生也向新快報記者坦言,現(xiàn)在的格局,實(shí)際上也是因?yàn)椴簧俦ｋU公司為了追求保費(fèi)、業(yè)務(wù)規(guī)模,沒有很好地遵循規(guī)則,去追逐大型4S店造成的。他認(rèn)為,保險公司不應(yīng)只看短期,還得看長期,不應(yīng)光看保費(fèi),還要看這類業(yè)務(wù)所帶來的價值。
“保險公司要思考怎么能可持續(xù)發(fā)展,而不是為了搶保費(fèi)就沒了底線,做好客戶價值創(chuàng)造,這可能是最重要的。”朱俊生進(jìn)一步表示,4S店的一些違規(guī)行為固然值得特別關(guān)注,但保險業(yè)也需要反思,4S店之所以能夠給新車辦保險,一個很重要的原因是它提供了一些其他服務(wù),保險業(yè)應(yīng)該思考如何去提升自身的服務(wù)水平,給客戶創(chuàng)造更多的價值,只有服務(wù)能力越強(qiáng),才能吸引更多客戶到保險公司來買保險,這樣的話,保險公司與4S店之間不對等的博弈地位,才會慢慢地在某種程度上回歸。
律師建議：4S店強(qiáng)賣車險 消費(fèi)者可向相關(guān)部門投訴
實(shí)際上,對強(qiáng)制保險的整治一直在進(jìn)行,今年已有地方銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險提示。例如云南銀保監(jiān)局在7月15日就發(fā)布了《關(guān)于防范相關(guān)機(jī)構(gòu)違規(guī)將購車優(yōu)惠與保險捆綁銷售的風(fēng)險提示》,稱保險消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時,應(yīng)當(dāng)了解保險產(chǎn)品的基本功能和相關(guān)法律規(guī)定,不要盲目相信有關(guān)機(jī)構(gòu) “購車優(yōu)惠”等利益誘惑,應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和自己的風(fēng)險承受能力,通過正規(guī)銷售渠道購買保險產(chǎn)品。
此外,《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《汽車銷售管理辦法》第十四條,也明確規(guī)定,經(jīng)銷商銷售汽車時不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險,消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利,有權(quán)根據(jù)個人情況自主選擇保險公司,有權(quán)自主決定投保的商業(yè)險種。如果4S店強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買保險,則限制、侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽律師認(rèn)為,4S店捆綁銷售車險的行為涉及到強(qiáng)制性消費(fèi),侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán),銷售話術(shù)中有誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險的行為,已經(jīng)損害了消費(fèi)者的知情權(quán)等合法權(quán)益。車輛捆綁車險銷售屬不正當(dāng)商業(yè)競爭行為,消費(fèi)者可將具體情況投訴至屬地市場監(jiān)督管理部門或保監(jiān)會,申請調(diào)查處理。
肖錦陽律師建議,消費(fèi)者在購車時,應(yīng)該提前要求4S店把保險列明清單,險種費(fèi)用,裸車價格,配置等等一一書面落實(shí),避免不必要的爭議。(劉威魁 實(shí)習(xí)生 李楊琳)
