進(jìn)入9月份以來(lái)，多家銀行再推新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式來(lái)加大優(yōu)惠力度。部分產(chǎn)品的借款利率由“3字頭”降至“2字頭”，甚至有銀行消費(fèi)貸利率降至“1字頭”。
蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行加碼消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，一方面是政策引導(dǎo)貸款利率下行，以促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)，讓利客戶;另一方面是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行為獲得更多新客、留住老客，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶給予更加優(yōu)惠的定價(jià)。
有利率低至1.88%
近期多家銀行消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)上新。例如，江蘇銀行蘇州分行公眾號(hào)近日發(fā)文稱，“江蘇銀行消費(fèi)貸利率大放價(jià)”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會(huì)享受最長(zhǎng)30天，按年化利率1.88%計(jì)息的消費(fèi)貸。不過(guò)，申請(qǐng)這款消費(fèi)貸產(chǎn)品的借款人需滿足一定的條件。記者從江蘇銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理處獲悉，1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用，一般需要客戶在國(guó)央企總公司任職，或從事老師、醫(yī)生、公務(wù)員等職業(yè)才能申請(qǐng)。目前非白名單的一般客戶消費(fèi)貸利率普遍在2.38%左右。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了江蘇銀行外，多家銀行消費(fèi)貸再推新一輪優(yōu)惠，產(chǎn)品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商銀行北京分行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起，不過(guò)只針對(duì)8月份至10月份獲得額度的純新客戶。
實(shí)際上，消費(fèi)貸平均最低利率總體下降明顯。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2024年7月份，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.15%，環(huán)比下跌1個(gè)基點(diǎn)，同比下降42個(gè)基點(diǎn)。
需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)
談及消費(fèi)貸利率降低背后的原因，冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，從負(fù)債端來(lái)看，存款利率的不斷調(diào)降為資產(chǎn)端利率下降留出了一定的市場(chǎng)空間。同時(shí)，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行為了吸引客戶，會(huì)通過(guò)降低貸款利率來(lái)增加相關(guān)產(chǎn)品的吸引力。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，擴(kuò)大消費(fèi)是推動(dòng)擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措。從這個(gè)角度看，銀行發(fā)力消費(fèi)貸，也是通過(guò)金融服務(wù)穩(wěn)定和擴(kuò)大消費(fèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措。在此過(guò)程中，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，是為了更好降低居民消費(fèi)信貸成本。
不過(guò)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“價(jià)格戰(zhàn)”背后的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理仍是銀行需要考量的因素。婁飛鵬表示，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價(jià)機(jī)制，高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付高利率，低風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，但在此過(guò)程中也容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，讓銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得低收益。另外，因?yàn)橄M(fèi)貸利率較低，也可能導(dǎo)致市場(chǎng)主體向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸但實(shí)際挪作他用，存在資金用途不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶的調(diào)查審查，確保資金切實(shí)用于消費(fèi)領(lǐng)域。
杜娟認(rèn)為，在“價(jià)格戰(zhàn)”背后，銀行需要考量以下幾方面：一是維護(hù)凈息差，在下調(diào)消費(fèi)貸利率的同時(shí)，也著手降低負(fù)債端成本。二是加強(qiáng)消費(fèi)貸差異化競(jìng)爭(zhēng)力。除了卷利率，消費(fèi)貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力還涉及獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、貸后服務(wù)等多方面。
