“深圳小微企業(yè)經(jīng)營貸資金流入樓市”已成為近期市場關(guān)注熱點(diǎn)，各監(jiān)管部門迅速表態(tài)將對違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的信貸資金進(jìn)行持續(xù)追查，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，各銀行也已全面展開自查。
近日，第一財經(jīng)記者從深圳多家銀行處了解到，有銀行自查后未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;但也有銀行稱，2020年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場貸款3筆，但均已提前收回違規(guī)貸款。
具體情況是如下：
深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司：沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產(chǎn)作為抵押向銀行申請經(jīng)營貸的情形。
招商銀行股份有限公司深圳分行：2020年，共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。
中國銀行股份有限公司深圳市分行：今年沒發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況，也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。
上海銀行股份有限公司深圳分行：自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
4月22日下午，在深圳舉行的一場新聞通氣會上，央行深圳中心支行表示，深圳存在個別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請經(jīng)營貸的情況，但規(guī)模占比很小。
在客戶準(zhǔn)入方面，深圳當(dāng)?shù)劂y行是如何進(jìn)行的?對于房抵經(jīng)營貸等信貸產(chǎn)品，銀行持什么態(tài)度?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?對于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市股市呢?
多舉措嚴(yán)防信貸資金流入樓市
針對近日網(wǎng)上“深圳小微企業(yè)經(jīng)營貸資金流入樓市”的傳言，對于經(jīng)營貸資金有多少流入樓市，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行正在全面排查。具體包括準(zhǔn)入門檻、抵押房產(chǎn)過戶時間、貸款用途、貸后資金流向、借款人及配偶名下是否有新增貸款、貼息貸款情況等。
“小微金融不是‘見樓就貸’。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長李文榮對記者表示，該行對貸款資金的使用情況都通過相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測。
招商銀行深圳分行表示，嚴(yán)防小微信貸資金流入房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域，在具體防范措施方面，該行通過貸前客戶經(jīng)理實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營場所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營真實(shí)性，不向無實(shí)際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款;嚴(yán)格審查借款人對抵押物的持有時間，對于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請抵押經(jīng)營貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查，對于押品持有時間過短的不予準(zhǔn)入，嚴(yán)防變相房貸;貸后加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測，對全量房抵經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開發(fā)商賬戶，交易備注首付款或者購房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報，并提前收回貸款的措施。
“通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向時，年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款。”上海銀行深圳分行介紹。
上海銀行深圳分行表示，該行自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言，對經(jīng)營貸客戶準(zhǔn)入時均要求其必須注冊一年以上，必須提供對公對私真實(shí)流水;在審批中重視需求合理性審查;原則上要求抵押房產(chǎn)過戶時間在貸款申請半年以前;持續(xù)通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向;在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。
中國銀行深圳市分行表示深圳中行一直的準(zhǔn)入門檻就是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營1年以上”，“抵押房產(chǎn)持有時間不低于6個月”的貸款準(zhǔn)入政策，不存在房產(chǎn)交易完成后，短期內(nèi)申請抵押經(jīng)營貸的情形;對個人經(jīng)營貸金額50萬以上嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，并對貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，夯實(shí)貸款管理要求，今年沒發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況;深圳中行也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。
小微金融不是“見樓就貸”
實(shí)際上，今年以來，為了嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域擠占小微企業(yè)信貸資源，上述幾家銀行已拒絕了一些存在經(jīng)營貸資金流入樓市可能性的貸款申請。
例如，根據(jù)招商銀行深圳分行介紹，借款人張某，在向該行申請小微貸款時，提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn)，近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄，經(jīng)客戶經(jīng)理再次調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)客戶近期準(zhǔn)備買房，本筆經(jīng)營貸貸款資金存在流入樓市的可能，拒絕準(zhǔn)入。
上海銀行深圳分行稱，該行曾經(jīng)有一客戶申請時抵押物處于毛坯狀態(tài)，被認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶無法提供全面經(jīng)營信息的情況下，拒絕了貸款申請。“我行要求針對抵押貸的貸前調(diào)查做到‘實(shí)地查看經(jīng)營場所，實(shí)地查看抵押物’。堅決杜絕‘閉眼做抵押貸’的心態(tài)。”上海銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
怎樣確保貸款資金真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市股市?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?
“肯定不行。”李文榮說，對于通過房產(chǎn)抵押申請貸款的企業(yè)主，信貸人員都上門核實(shí)抵押物評估價值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時間等情況。該行堅持不滿半年的房產(chǎn)不予申請抵押貸款，防止信貸資金被挪用變相流入房市。
李文榮表示，疫情期間該行累計發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產(chǎn)作為抵押向銀行申請經(jīng)營貸的情形。
招商銀行深圳分行則要求，抵押物持有時間原則上不少于6個月，最低3個月，今年以來該行發(fā)放抵押經(jīng)營貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時間1年以上的占比超90%。
此外，疫情期間客戶準(zhǔn)入也并非不設(shè)門檻。“我們堅持圍繞‘下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報表、交叉檢驗’十六字核心調(diào)查技術(shù)，對所有客戶都做實(shí)盡職調(diào)查。”李文榮介紹稱，3月以來該行累計電話聯(lián)系及實(shí)地走訪客戶8000多戶，對涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求，通過分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況，并對購銷合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗，確認(rèn)申請授信金額是否合理，核實(shí)借款用途的真實(shí)性。對成立或受讓時間較短的借款人則開展進(jìn)一步嚴(yán)格審查，不存在對注冊不久的企業(yè)發(fā)放貸款的不審慎情形。
李文榮說，該行對貸款資金的使用情況都通過相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測。
