在“加大信貸資金投放力度”的監(jiān)管要求下，銀行已將消費(fèi)貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)推薦的對(duì)象。6月28日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前北京地區(qū)已有多家銀行對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率進(jìn)行了下調(diào)，個(gè)人辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)年化利率最低可以做到4.05%，“拼團(tuán)”申請(qǐng)的年化利率最低可以做到3.85%。亦有銀行人士向北京商報(bào)記者透露，下半年將繼續(xù)以較低的利率加大個(gè)人經(jīng)營性抵押貸款的推廣力度，并根據(jù)疫情形勢(shì)的發(fā)展對(duì)特定人群繼續(xù)執(zhí)行“應(yīng)延盡延”政策。
北京部分銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率
隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)節(jié)奏的逐步恢復(fù)，前期被抑制的消費(fèi)需求正在逐步釋放，6月28日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，北京地區(qū)部分銀行均推出了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)讓利活動(dòng)，通過下調(diào)利率攬客。
“當(dāng)前個(gè)人辦理我行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下調(diào)了不少，已經(jīng)很低了。”一家股份制銀行客戶經(jīng)理介紹稱，“不過走‘團(tuán)購’最低可以做到3.85%。”
“拼團(tuán)”貸款屬于銀行促銷的一種手段，上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“‘拼團(tuán)’也不是每個(gè)客戶都可以參與，只針對(duì)資質(zhì)比較好的企業(yè)，例如國企或央企等壟斷行業(yè)，10人團(tuán)為一組，年化利率可以做到3.85%”。
無獨(dú)有偶，國有銀行也“降價(jià)”搶奪客源。一家國有大行信貸部門經(jīng)理提到，“現(xiàn)在我行針對(duì)新客戶消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率最低可以做到4.05%，一般的普通客戶利率在4.35%左右，相較之前都有所下調(diào)”。
為何部分銀行下調(diào)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率?在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。隨著國內(nèi)疫情受控、穩(wěn)增長政策效果逐步顯現(xiàn)，消費(fèi)需求快速回暖，部分銀行也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業(yè)務(wù)。
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝指出，近幾年來，銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整個(gè)受疫情影響的情況下，資金使用渠道暫時(shí)受阻，拓展投資、發(fā)展業(yè)務(wù)各方面受到一定限制。為了拓展客源，所以銀行便朝著消費(fèi)貸業(yè)務(wù)這個(gè)方向發(fā)力，在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)層面，拓展市場(chǎng)份額的主要方式就是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，通過低利率來吸引客戶。
不過也有銀行未參與消費(fèi)貸類產(chǎn)品降價(jià)促銷模式。一家股份制銀行客戶經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，“行內(nèi)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率最低可以做到4.8%，目前沒有接到下調(diào)通知”。另一家銀行信貸部門人士也直言，“現(xiàn)在行內(nèi)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率基本都在4.8%左右，沒有變化”。
申請(qǐng)超低利率僅適合部分人群
和純信用貸不同，通常情況下，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的額度較大，貸款時(shí)間較長，除了較為常規(guī)的需要提交抵押物、戶口簿、身份證、收入證明、貸款申請(qǐng)書等，有部分銀行還要求客戶在本行有存款證明、代發(fā)工資等相關(guān)業(yè)務(wù)。
“現(xiàn)在個(gè)人申請(qǐng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)額度大概審批金額在50萬元以內(nèi)，但需要北京地區(qū)的房產(chǎn)做抵押物，最早我行還有可以線上申請(qǐng)不需要抵押物的純消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在這種產(chǎn)品已經(jīng)下架了。北京地區(qū)想要辦理的客戶必須要抵押本地房產(chǎn)，要是所需的金額不高，還是建議辦理大額信用卡用于日常消費(fèi)。”一家股份制銀行支行信貸經(jīng)理說道。
“申請(qǐng)我行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)雖然不用抵押物，但客戶需要提供北京市有房產(chǎn)的證明，銀行需要審核。”另一家銀行信貸經(jīng)理說道。
在調(diào)查過程中，北京商報(bào)記者也根據(jù)多位客戶經(jīng)理的指引進(jìn)行了消費(fèi)貸申請(qǐng)操作，但均未通過申請(qǐng)。未通過的原因主要有兩種，一種為不是該行代發(fā)工資的客戶，另一種為未在相關(guān)銀行辦理過信用卡、存款等業(yè)務(wù)。“建議您可以先辦理我行信用卡，用一段時(shí)間就會(huì)有消費(fèi)貸審批額度了。”一位國有大行信貸部門人士說道。
“對(duì)于消費(fèi)者而言，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率較此前明顯降低，能有效降低消費(fèi)者利息負(fù)擔(dān)，同時(shí)考慮到全球利率中樞抬升，目前申請(qǐng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)應(yīng)該屬于較為有利階段。”周茂華建議稱，但消費(fèi)者也需要避免違規(guī)使用資金及過度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。
王劍輝也提到，對(duì)于消費(fèi)者來說，沒有必要因?yàn)槔氏陆稻图哟笙M(fèi)，還是應(yīng)該本著理性消費(fèi)的需要，將消費(fèi)貸業(yè)務(wù)作為輔助來實(shí)現(xiàn)當(dāng)期消費(fèi)的需求。
加大投放同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控
今年以來，監(jiān)管多次提到“加大對(duì)商業(yè)銀行信貸投放力度”，在監(jiān)管的要求下，已有不少銀行對(duì)下半年信貸投放計(jì)劃進(jìn)行了調(diào)整。在采訪過程中，有銀行人士向北京商報(bào)記者透露，下半年會(huì)繼續(xù)將個(gè)人經(jīng)營性抵押貸款的利率進(jìn)行下調(diào)。
一位總部在南方地區(qū)的股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“北京分行個(gè)人貸款方面，從總行下達(dá)的個(gè)貸規(guī)模增量指標(biāo)來看，2022年指標(biāo)較2021年提升了25%，體現(xiàn)出銀行支持北京地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極態(tài)度。貸款利率方面，2022年以來我行北京分行個(gè)人經(jīng)營性貸款利率呈下降趨勢(shì)，截至2022年6月26日，個(gè)人經(jīng)營性貸款對(duì)客平均年利率為4.52%，較年初下降0.19%”。
“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、讓利于民是我行北京分行今年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn)，下半年北京分行將繼續(xù)以較低的利率加大個(gè)人經(jīng)營性抵押貸款的推廣力度，并根據(jù)疫情形勢(shì)的發(fā)展，對(duì)特定人群繼續(xù)執(zhí)行‘應(yīng)延盡延’政策。”上述股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。
正如周茂華所言，除了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)未來銀行還可以重點(diǎn)發(fā)力小微企業(yè)、民營企業(yè)，綠色經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)重點(diǎn)新興領(lǐng)域、長租房租賃市場(chǎng)，加大水利等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目信貸支持。
隨著疫情防控成效進(jìn)一步穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)秩序逐步恢復(fù)，在客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷攀升的同時(shí)，銀行也需要嚴(yán)防資產(chǎn)質(zhì)量承壓。“新市場(chǎng)環(huán)境下，銀行需要進(jìn)一步完善內(nèi)部治理，完善業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理;引入數(shù)字信息化技術(shù)，提升風(fēng)控和經(jīng)營能力等。”周茂華說道。
在王劍輝看來，除消費(fèi)貸業(yè)務(wù)之外，銀行在零售層面還可以加大醫(yī)療、教育等形式貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，一方面做到客戶多元化，另一方面，開發(fā)一些擔(dān)保類或者是信用增強(qiáng)類的產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上規(guī)避銀行自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
