不少消費者遇到過這樣的情況：手頭緊尋求貸款，但錢沒貸成，一注冊登錄、填寫個人資料和銀行卡號后，就反被機構(gòu)以個人信用報告費為由扣了款，這背后是山寨征信機構(gòu)在作祟。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上仍有數(shù)家山寨征信機構(gòu)違規(guī)提供個人信用報告，并以此謀取不法利益。好在隨著征信監(jiān)管的不斷強化以及違規(guī)行為被持續(xù)曝光，今年以來，山寨征信機構(gòu)正在陸續(xù)退場。
申請注銷
繼2021年8月北京商報記者揭露“有不少消費者在尋求貸款時，被一家名為速查征信的山寨征信公司‘下了套’，銀行卡被強制扣除了395元的個人報告產(chǎn)品費用”后，2月16日，有讀者向記者反映，被曝光后該山寨公司迅速變更名稱和經(jīng)營業(yè)務(wù)，且在近期已經(jīng)申請注銷。
速查征信全稱為速查征信服務(wù)（海南）有限公司，在2021年8月被曝光后，該公司迅速將名稱變更為海南速查查科技有限公司（以下簡稱“速查查”），同時，工商信息中經(jīng)營范圍也刪除了“企業(yè)及個人信用的征集、評定、評估服務(wù)，企業(yè)及個人信用信息服務(wù)、企業(yè)及個人征信業(yè)務(wù)、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)及個人信用信息、信用信息登記，信用查詢、信用咨詢，信用信息記錄（報告）、發(fā)布，信用評分、信用評估、信用評級，商業(yè)信用管理，代理信用修復(fù)業(yè)務(wù)”等措辭。
不過，變更信息并未改變注銷的結(jié)局。2月7日，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，速查查簡易注銷獲得核準(zhǔn)。目前，該公司已處于注銷狀態(tài)。
對此情況，北京商報記者嘗試聯(lián)系速查查采訪，但撥打其公開披露的電話未有人接聽，發(fā)送的郵件也未有回應(yīng)。
與此同時，北京商報記者注意到，除了速查查，還有多家山寨征信機構(gòu)也開啟“清場”模式。例如同樣注冊在海南的秒查征信公司，因決議解散，擬向公司/農(nóng)民專業(yè)合作社登記機關(guān)申請注銷登記，目前正在進行債權(quán)人公告。此外，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，還有一家名為查查征信的公司，目前也已經(jīng)處于注銷狀態(tài)。
多位消費者告訴北京商報記者，此前曾有不少山寨征信公司以網(wǎng)貸為由，查詢消費者信息并違規(guī)收取費用。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮向北京商報記者表示，從機構(gòu)“更改名稱和經(jīng)營業(yè)務(wù)”以及通過簡易注銷等方式來看，可以看出市場正在進一步肅清，但這些也只是表面現(xiàn)象，后續(xù)仍需關(guān)注類似征信公司實際的經(jīng)營業(yè)務(wù)，更要防范機構(gòu)通過注銷等方式變更“馬甲”，之后繼續(xù)危害征信市場。
“山寨”橫行
北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自身并未持有個人征信牌照，但卻在工商信息中宣稱可提供個人征信服務(wù)，甚至違規(guī)宣稱“代理信用修復(fù)”的類似山寨征信公司，還有不少仍是存續(xù)狀態(tài)。從工商登記情況來看，這些公司均以征信或信用為名，大多在海南注冊，注冊時間大多在2019年下半年。
據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，包括快查征信、正樹信用、數(shù)查征信等機構(gòu)，目前仍宣稱可提供“企業(yè)及個人信用的征集、評定、評估，企業(yè)及個人征信業(yè)務(wù)咨詢、企業(yè)及個人征信業(yè)務(wù)、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理企業(yè)及個人信用信息、提供信用報告”服務(wù)。
近年來，監(jiān)管多次強調(diào)，未經(jīng)申請和審批通過的任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)；此外，打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。
另從個人征信牌照獲取情況來看，目前，僅有百行征信、樸道征信兩家機構(gòu)獲得個人征信牌照。中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，除了已獲牌機構(gòu)，市場上其他公開宣稱可為個人用戶提供信用評價等征信相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，均為山寨征信機構(gòu)，無法滿足合規(guī)要求。
蘇筱芮進一步稱，沒有牌照的山寨征信機構(gòu)，在信用信息的采集方式、整理保存加工方式、提供使用方法、信用信息安全等方面缺乏明確規(guī)范，既擾亂了征信業(yè)的市場秩序，也給社會公眾帶來了征信方面的安全隱患。
對于所涉業(yè)務(wù)，北京商報記者向多家山寨征信機構(gòu)采訪，但同樣未獲得回應(yīng)。
認(rèn)準(zhǔn)官方
“個人征信屬于央行監(jiān)管的持牌業(yè)務(wù)。此前或由于部分地區(qū)工商注冊的寬松，部分非持牌企業(yè)經(jīng)營范圍中包含了‘個人征信、信用服務(wù)以及信用修復(fù)’等表述，但實際上并非具有征信牌照。”2月16日，零壹研究院院長于百程向北京商報記者談及了“山寨”征信機構(gòu)泛濫的原因。
值得警惕的是，北京商報記者在天眼查等渠道發(fā)現(xiàn)，因為一些名稱和工商信息的“誘導(dǎo)”，目前仍有不少消費者在類似山寨征信公司后方詢問如何查詢個人征信。
對此，于百程提到，現(xiàn)實中，確實有些個人不了解個人征信的查詢方式，或者因為信用記錄不良，導(dǎo)致個人在申請貸款等服務(wù)時受限。但切記查征信要認(rèn)準(zhǔn)官方，個人可以通過央行征信中心網(wǎng)站等官方渠道查詢個人信用報告，如果對于個人征信記錄有異議，也可以通過央行分支機構(gòu)或者相關(guān)金融機構(gòu)提出異議進行修正。如果信用報告上的不良信息記錄是真實的，個人就要及時還款，改正不良信用行為，重建自己的信用。個人如果通過非正規(guī)機構(gòu)去查詢申請，可能面臨個人隱私信息泄露甚至被貸款的風(fēng)險，得不償失。
“除了提醒廣大社會公眾山寨征信存在的風(fēng)險，引導(dǎo)其認(rèn)準(zhǔn)官方征信業(yè)務(wù)及查詢方式外，還要加強這類山寨征信機構(gòu)治理清退。”蘇筱芮則進一步提議，首先可從持牌金融機構(gòu)與合作方的角度出發(fā)，督促持牌機構(gòu)履行合作商資質(zhì)審查，對于違規(guī)行為開出罰單；其次需要切斷山寨征信的App、小程序、微信公眾號等渠道，多措并舉封堵山寨征信公司侵犯消費者權(quán)益的路徑；再者可以開展對山寨征信相關(guān)的專項清理活動，未經(jīng)金融部門批準(zhǔn)擅自以“征信”“信用”等名義從事個人征信業(yè)務(wù)活動的采取關(guān)停其網(wǎng)站、注銷其企業(yè)主體等措施。
金天同樣說到，治理此類亂象的關(guān)鍵還在于壓縮其生存空間，即從銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司端強化約束要求，引導(dǎo)持牌機構(gòu)多與合規(guī)征信機構(gòu)合作、不與山寨征信機構(gòu)接觸，將優(yōu)化客戶準(zhǔn)入的重點放在提升自身數(shù)字化風(fēng)控能力、而非借助不合規(guī)渠道獲取用戶數(shù)據(jù)上。
