近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于使用〈中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》。至此，業(yè)內(nèi)一直關(guān)注的重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)范修訂完畢。
官網(wǎng)截圖
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年期間，重疾險(xiǎn)為消費(fèi)者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%，相關(guān)規(guī)范文件的修訂也對(duì)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。
從2007到2020，實(shí)行13年的重疾險(xiǎn)迎來最大調(diào)整，那么此次修訂的重疾險(xiǎn)新規(guī)有哪些變化?修訂前后對(duì)投保人有什么影響呢?我們一起來梳理下。
重疾險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展
重疾險(xiǎn)1983年誕生在南非，80年代在歐美國(guó)家發(fā)展，到1995年傳入我國(guó)大陸。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)在中國(guó)作為新事物，沒有施行規(guī)范，各家公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上標(biāo)準(zhǔn)不一，承保重疾在10種左右。而施行之初的保險(xiǎn)產(chǎn)品多帶有分紅屬性，不過在2003年保監(jiān)會(huì)叫停了分紅，重疾險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)回歸保障。
重疾險(xiǎn)在國(guó)際上的傳播
從2005年到2007年，由于沒有規(guī)范定義等任何標(biāo)準(zhǔn)，終于引來了一次全國(guó)轟動(dòng)的糾紛，這就是著名的深圳友邦被起訴的事件。當(dāng)時(shí)一篇名為《在中國(guó)千萬(wàn)別買保險(xiǎn)》的帖子引起了保險(xiǎn)行業(yè)地震。
事件的經(jīng)過大概是，2006年1月，六位持有深圳友邦保單的客戶，委托律師事務(wù)所向友邦深圳發(fā)送函件，以其購(gòu)買的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，要求全額退保。同年2月20日，他們向法院提交了民事訴訟狀。訴狀稱，投保人購(gòu)買的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”合同對(duì)某些疾病的釋義違背了基本醫(yī)學(xué)原則：如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險(xiǎn)人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的失去了價(jià)值和意義。而友邦深圳沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，依據(jù)《合同法》，請(qǐng)求法院撤銷保險(xiǎn)合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險(xiǎn)費(fèi)。
案件最終以庭外和解結(jié)束，但也同時(shí)給了相關(guān)部門一個(gè)警醒。
為了避免后續(xù)越來越多的爭(zhēng)端，保監(jiān)會(huì)即加緊推進(jìn)了關(guān)于重疾險(xiǎn)的疾病定義規(guī)范，終于在2007年8月1日出臺(tái)了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定并實(shí)施。自此，大陸重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于疾病理賠上有了統(tǒng)一的定義。我國(guó)重疾險(xiǎn)步入正軌，有了確定重疾的相關(guān)規(guī)范，在此后13年的發(fā)展中，多是以此為基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)規(guī)范。
但近些年，隨著人均壽命的增加、重大疾病發(fā)生率的改變、醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)水平的提高等，有關(guān)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的許多規(guī)則與現(xiàn)實(shí)情況不相適應(yīng)。重疾險(xiǎn)舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求，修訂實(shí)有必要。綜合各方面的考慮，從今年3月中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布征求意見稿到11月出臺(tái)修訂版，實(shí)行13年的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》迎來新變化。
重疾拓展至28種
首次引入輕度疾病定義
作為健康險(xiǎn)領(lǐng)域重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。
從修訂內(nèi)容來看，此次重疾險(xiǎn)新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)，把程度較輕、花費(fèi)交少、康復(fù)率較高的情況列為了輕度疾病。并在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴(kuò)展了保障范圍。
關(guān)于輕癥賠付比例上限，此次重疾險(xiǎn)新規(guī)也予以明確。根據(jù)各界意見反饋及保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測(cè)算，三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。在分析人士看來，目前主要險(xiǎn)企的輕癥賠付比例均在20%-30%，符合新規(guī)要求。而部分中小險(xiǎn)企為競(jìng)爭(zhēng)將輕癥賠付比例設(shè)定為約 35%-45%，新規(guī)將緩解不理性的行業(yè)輕癥保額競(jìng)爭(zhēng)。
另外，針對(duì)關(guān)注度較高的甲狀腺癌，此次修訂沒有剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付;原位癌方面，本次修訂暫不納入，但各保險(xiǎn)公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。
重疾新規(guī)對(duì)消費(fèi)者的影響
面對(duì)修改后的新規(guī)范和新版重疾表，消費(fèi)者最關(guān)心的是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)帶來哪些變化。交替之際，是買舊還是等新，哪種選擇對(duì)自己更劃算。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆在接受采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著在過渡期結(jié)束之前，已經(jīng)通過備案的產(chǎn)品還可以繼續(xù)銷售。
因此在過渡期間，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身情況確定是否購(gòu)買現(xiàn)行產(chǎn)品，還是等新規(guī)后的新產(chǎn)品。例如，在新規(guī)中 ，關(guān)于甲狀腺方面的疾病被按輕重分級(jí)保障，而就規(guī)范中甲狀腺癌屬于重癥疾病賠付，因此，投保人如果有這方面的疾病可以按舊規(guī)范投保購(gòu)買產(chǎn)品。
另外，從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，本次修訂特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。
“對(duì)新產(chǎn)品產(chǎn)品價(jià)格而言，大型上市險(xiǎn)企目前主要銷售終身且?guī)Пｎ~返還的重疾產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)略有下降;部分中小公司推出的定期重疾，價(jià)格下降相對(duì)更為明顯，新產(chǎn)品價(jià)格吸引力會(huì)有一定提升。” 國(guó)盛證券研報(bào)指出。
重疾險(xiǎn)投保小貼士
1、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定的等待期，如果身體健康，早一點(diǎn)投保更有保障，不一定要等新產(chǎn)品上市。
2、部分保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品過渡期間炒作“停售”“剔除XX條款”等內(nèi)容。消費(fèi)者要擦亮眼睛，根據(jù)自身健康狀況理性選擇產(chǎn)品。
3、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品通常有消費(fèi)型(不出險(xiǎn)保費(fèi)不退)和返還型(到一定年齡或身故時(shí)不出險(xiǎn)保費(fèi)退還)兩種類型。同等保額和繳費(fèi)期限情況下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較低，返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高。消費(fèi)者可根據(jù)財(cái)務(wù)狀況靈活選擇。
