從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，同樣有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”等網(wǎng)銀電子賬戶常用功能出現(xiàn)。
據(jù)悉，中國(guó)版數(shù)字貨幣項(xiàng)目稱之為“DC/EP”，即數(shù)字貨幣和電子支付工具。
為此，有讀者建議我們做一期相關(guān)的知識(shí)普及：
下面重點(diǎn)來(lái)了，請(qǐng)大家認(rèn)真做筆記。
●什么是央行數(shù)字貨幣?
說(shuō)起數(shù)字貨幣，很多人會(huì)把它當(dāng)成類似比特幣的存在，實(shí)際兩者完全不同。
從使用場(chǎng)景上看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，相比于紙幣沒有任何差別。同時(shí)，使用時(shí)應(yīng)遵守現(xiàn)行的所有關(guān)于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定。
●微信、支付寶會(huì)不會(huì)被取代?
根據(jù)業(yè)內(nèi)從業(yè)者消息，從消費(fèi)者的直觀感受來(lái)看，使用央行數(shù)字貨幣支付，和使用支付寶、微信等第三方支付工具，在使用方式上并沒什么太大的不同。
但不一樣的是，央行數(shù)字貨幣在一定程度上可以打破支付行業(yè)的壁壘，比如支付寶和微信之間是不能相互轉(zhuǎn)賬的，但DC/EP既可以存入銀行，也可以放入支付寶和微信的錢包。
并且使用央行數(shù)字貨幣支付，花出去的是數(shù)字化的人民幣，跟花現(xiàn)金一樣;而支付寶、微信支付只是一個(gè)支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡，所以央行數(shù)字貨幣并不會(huì)對(duì)其造成沖擊。
當(dāng)然了，對(duì)于支付寶、微信而言也不是完全無(wú)影響。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，對(duì)它們來(lái)說(shuō)，更多的是增加了一位市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：
以前的無(wú)現(xiàn)金支付方式主要采用支付寶和微信等第三方支付，現(xiàn)在也可以使用DC/EP進(jìn)行支付。
另外值得一提的是，央行數(shù)字貨幣的法律地位和安全程度是高于余額寶和微信的：
跟商業(yè)銀行一樣，假如某天第三方支付公司破產(chǎn)了，那么人們?cè)诶锩尜Y金也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，但央行數(shù)字貨幣卻不存在這些問題。
●數(shù)字人民幣有哪些好處?又可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?
好處就是，發(fā)行成本低、交易更便捷……
有資深業(yè)內(nèi)人士表示，基于人民幣現(xiàn)金的支付、交易、反洗錢等，在現(xiàn)代社會(huì)管理難度越來(lái)越大，成本也越來(lái)越高。而發(fā)行數(shù)字貨幣，能夠有效解決上述問題。
同時(shí)，在使用中國(guó)版數(shù)字貨幣支付的時(shí)候，是不需要綁定任何銀行賬戶的，擺脫了傳統(tǒng)銀行賬戶體系的控制。
此外，還要考慮一些極端情況，比如在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的情況下，網(wǎng)銀和支付平臺(tái)的支付功能常常會(huì)處于癱瘓狀態(tài)，此時(shí)就只有兩種支付可能，一個(gè)是紙鈔，一個(gè)是央行數(shù)字貨幣。
而DC/EP不需要網(wǎng)絡(luò)就能支付，我們叫做“雙離線支付”，是指收支雙方都離線，也能進(jìn)行支付。只要你手機(jī)有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都斷了也可以實(shí)現(xiàn)支付。
因此，在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，只要兩個(gè)裝有DC/EP數(shù)字錢包的手機(jī)碰一碰，就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付功能。
但也可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
從目前看，央行數(shù)字貨幣面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是在雙離線支付下的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在電子支付領(lǐng)域存在同一筆資金被重復(fù)使用的問題，即“雙花問題”。
舉個(gè)例子，假設(shè)A的數(shù)字貨幣錢包中只有100元錢，由于電子數(shù)據(jù)的可復(fù)制性，可使A將這100元錢支付給B后，又能支付給C，這就形成了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
從當(dāng)前披露的專利看，央行數(shù)字貨幣已經(jīng)可實(shí)現(xiàn)單離線支付。但受眾人關(guān)注的雙離線支付場(chǎng)景，目前的技術(shù)專利尚未無(wú)法解決該場(chǎng)景下的“雙花問題”，因此需要等待未來(lái)更多的技術(shù)專利披露。
不過“雙花問題”也并非只有技術(shù)才能解決。目前央行已經(jīng)規(guī)定DC/EP只能面向小額零售場(chǎng)景，在一定程度上避免了因“雙花問題”帶來(lái)的巨額損失。
點(diǎn)擊放大查看下圖，了解現(xiàn)有支付方式的區(qū)別：
最后大家關(guān)心的：
●發(fā)行數(shù)字貨幣會(huì)引發(fā)通貨膨脹嗎?
央行發(fā)行的數(shù)字貨幣從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設(shè)現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。
為了保證央行數(shù)字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機(jī)構(gòu)向央行全額、100%繳納準(zhǔn)備金。也就是說(shuō)，發(fā)行時(shí)，人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。
總而言之，數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。
據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣將作為交通費(fèi)補(bǔ)貼的形式，在 5 月發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工。相關(guān)文件顯示，蘇州市相城區(qū)要求區(qū)屬行政單位員工在 4 月份安裝數(shù)字錢包，5 月將其工資中交通補(bǔ)貼的 50% 通過央行數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
此外，支付寶也參與了央行數(shù)字貨幣的技術(shù)和硬件研發(fā)、發(fā)行和支付通道技術(shù)。
目前，數(shù)字貨幣是在試行階段，未來(lái)是否做到全面應(yīng)用，我們不得而知。即便是正式落地發(fā)行，要想滲透到民眾生活中，相信還需要一段磨合期。新的問題也來(lái)了，不會(huì)使用手機(jī)支付的老人怎么辦呢?最后邀請(qǐng)大家來(lái)談?wù)?，在電子支付手段已如此發(fā)達(dá)的今天，你對(duì)央行的這個(gè)數(shù)字貨幣是怎么看的呢?
