2018年，銀行業(yè)最驚心動(dòng)魄的事，也許就是頻頻收到監(jiān)管部門發(fā)來(lái)的行政處罰書，少則幾萬(wàn)元，多則好幾億。罰單無(wú)論大小，都會(huì)給銀行機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員帶來(lái)深重的影響。
2018年以來(lái)，銀監(jiān)系統(tǒng)在官網(wǎng)上公布的罰單數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，處罰力度明顯上升。北京青年報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息統(tǒng)計(jì)，截至今年1月31日，銀保監(jiān)系統(tǒng)已公布2018年罰款單4188張((作出處罰的日期屬于2018年)，罰沒(méi)金額累計(jì)超20億元。其中銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)罰單20張(包括銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并后的14張銀行罰單)，罰沒(méi)3.5億元;各地銀監(jiān)局罰單1072張， 罰沒(méi)超10億元;各地銀監(jiān)分局3096張。2018年共有232個(gè)工作日，銀保監(jiān)系統(tǒng)平均每個(gè)工作日要開出18張罰單。
業(yè)內(nèi)人士指出，發(fā)審會(huì)近期對(duì)于擬上市銀行所面臨的新增行政處罰風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度明顯提升。多家擬上市銀行被發(fā)審委問(wèn)及“報(bào)告期內(nèi)歷次行政處罰是否涉及重大違法違規(guī)”，或“現(xiàn)有業(yè)務(wù)中是否存在較大可能被認(rèn)定為違法違規(guī)并且面臨整改”之類的問(wèn)題。而已上市銀行如果要定增，也會(huì)受到同樣的“盤問(wèn)”。
特點(diǎn)1
信貸業(yè)務(wù)違規(guī)受罰占比超四成
從罰單披露的違法違規(guī)事實(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行的主要案由是：信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控管理不嚴(yán)、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、信息披露及上報(bào)違規(guī)、違規(guī)銷售、違規(guī)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)、公司治理不達(dá)標(biāo)(高管任命不合規(guī)、不盡責(zé)、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)等情況較多)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷等。
從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，作為銀行占比最大的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，涉及信貸業(yè)務(wù)所受處罰的占比超過(guò)四成，與2017年大抵相同。同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)是去年監(jiān)管的核查重點(diǎn)之一，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔(dān)保、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產(chǎn)等行為也浮出水面。票據(jù)違規(guī)經(jīng)過(guò)前幾年的整治，數(shù)量和占比雖然有所減少，而違規(guī)銷售行為通常涉案金額較小，但是違規(guī)行為針對(duì)的客戶群體可能比較廣，引起的輿論關(guān)注多，對(duì)銀行聲譽(yù)影響比較大。
值得注意的是，部分違規(guī)行為具有地域集中度高的特征。例如，票據(jù)違規(guī)中比較常見的“辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)”等違規(guī)行為，多發(fā)生在華東、華南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、外貿(mào)交易多的區(qū)域;而“存款變保單”等違規(guī)行為多發(fā)生在三、四線城市以及中西部地區(qū)。
特點(diǎn)2
超30家銀行貸款違規(guī)“涉房”
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有超30家銀行因貸款違規(guī)“涉房”，收到各地銀監(jiān)局開出的50余張罰單，罰金累計(jì)近千萬(wàn)。
從違規(guī)“涉房”貸款處罰對(duì)象看，既有國(guó)有大行、股份制銀行等大中型銀行，也包括農(nóng)商行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等中小機(jī)構(gòu)。例如中國(guó)工商銀行浙江省分行、平安銀行杭州分行、杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行等多個(gè)銀行未有效監(jiān)控信貸資金用途，流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，罰款均在30萬(wàn)以上;建行寧波分行因個(gè)人貸款資金違規(guī)流入股市、樓市被寧波銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“涉房”、“涉土地”的違規(guī)操作是監(jiān)管嚴(yán)查嚴(yán)懲重點(diǎn)。在2018年末銀保監(jiān)會(huì)開出的多張“千萬(wàn)級(jí)”天價(jià)罰單中，數(shù)家銀行業(yè)務(wù)因涉及資金違規(guī)投資房地產(chǎn)或繳納土地款等行為被處罰。如中信銀行和渤海銀行也因涉及理財(cái)資金或自有資金繳納土地款領(lǐng)到逾2000萬(wàn)元的大罰單。
2018年初，監(jiān)管部門就對(duì)樓市調(diào)控定下了主基調(diào)，明確“嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市”，嚴(yán)肅查處各類房地產(chǎn)融資行為。8月，銀保監(jiān)會(huì)召開銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議，提到要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
特點(diǎn)3
52人被罰“終身禁入銀行業(yè)”
2018年3月，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》，但是銀行內(nèi)部監(jiān)管不到位、違規(guī)辦理業(yè)務(wù)案件仍屢禁不止。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2018年年末，監(jiān)管系統(tǒng)至少對(duì)52人開出“個(gè)人終身禁入銀行業(yè)”的罰單，對(duì)至少1500名相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了取消高管任職資格的處罰，對(duì)銀行違規(guī)行為負(fù)主要責(zé)任的員工收到的罰單就更多。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，禁止終身從業(yè)的銀行員工包括高管及普通職員，主要原因大致分為參與非法集資、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、簽虛假合同、內(nèi)控失效、挪用資金、搞假按揭、私用印章內(nèi)外勾結(jié)、銷售飛單、審查不嚴(yán)等方面。
