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房貸是否要轉(zhuǎn)換為浮動利率 利率下調(diào)后房貸能省多少?

財經(jīng)雜志 | 2020-06-30 16:24:17

4月20日,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,貸款市場報價利率(LPR)調(diào)整為,1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。

調(diào)整之后,1年期LPR下調(diào)20個基點,5年期以上LPR下調(diào)10個基點,從去年8月LPR改革至今,5年期LPR已下調(diào)20個基點。

近期貸款市場報價利率變動表

利率下調(diào),房貸能省多少,要不要轉(zhuǎn)成浮動利率

5年期以上為中長期貸款,LPR的持續(xù)下調(diào)預示著購房者買房成本降低、還貸壓力減輕。

貝殼研究院首席市場分析師許小樂計算,以5年期以上LPR4.65%計,如果你的還款方式是等額本息,25年還完,那么貸款50萬、100萬、200萬、300萬的月供,相較之前利率(5年期LPR為4.75%、北京首套房執(zhí)行利率5.3%),月供將分別減少30元、60元、120元、180元左右。

許小樂認為,央行此次下調(diào)LPR,是宏觀金融市場寬松對房貸市場的傳導,有利于降低存量月供負擔。他建議除了公積金貸款以外,有房貸在身的人都可以考慮選擇浮動利率。

但平安證券首席經(jīng)濟學家張明認為,房貸選擇浮動利率需謹慎。未來幾年,全球包括中國經(jīng)濟都可能低位運行,所以利率也會較低,但是,長期來看貸款浮動利率還是會有風險,畢竟房貸是中長期貸款。

根據(jù)中國人民銀行銀2019年發(fā)布的公告,利率定價基準只能轉(zhuǎn)換一次。也就是說,如果房主選擇把還貸利率從固定調(diào)整為浮動,一旦經(jīng)濟回暖,房貸浮動利率上升,還貸成本升高,將沒有第二次機會再調(diào)整為固定利率。

“如果現(xiàn)金流比較穩(wěn)定,希望通過固定利率鎖定收益,避免利率波動帶來沖擊,這部分客戶也可以選擇固定利率。”中國保險資管協(xié)會特邀研究員卜振興認為。

交通銀行一位分行副經(jīng)理更具體的指出,資金實力比較強,預期3-5年能夠還完貸款的房主比較適合選擇浮動利率。

即便如此,多位采訪對象一致認為短期內(nèi)LPR還會下調(diào),尤其今年還有下降空間。

農(nóng)行前首席經(jīng)濟學家向松祚認為,目前的金融政策就是要努力降低企業(yè)融資成本。中國相對其他國家而言基準利率還是太高,LPR至少在兩年內(nèi)都會持續(xù)下降,未來甚至會出現(xiàn)大幅度下調(diào)。

面對新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來前所未有的沖擊,4月17日召開的中央政治局會議首次提出“以更大的宏觀政策力度對沖疫情影響”。

目前國內(nèi)疫情防控形勢向好,但經(jīng)濟下行壓力較大,一季度GDP同比下降6.8%,為有數(shù)據(jù)記錄以來的首度負增長,中國民生銀行首席研究員溫彬認為,現(xiàn)在,國內(nèi)企業(yè)復工復產(chǎn)仍不完全,國外疫情加快傳播,IMF最新預測今年全球經(jīng)濟將下降3%,為大蕭條以來的最嚴重的經(jīng)濟衰退,這些影響會通過對外貿(mào)易、跨境投資、金融市場、情緒預期等渠道傳導至國內(nèi)。

也就是說,未來就拉動中國經(jīng)濟增長而言,外需存在很大的不確定性,內(nèi)需是關(guān)鍵,未來宏觀政策的著力重心將是內(nèi)需。溫彬認為,降準和降息未來仍有空間和必要。“但5年期以上LPR僅下調(diào)10個基點,與1年期LPR非對稱下降,體現(xiàn)了政策對房地產(chǎn)一以貫之的調(diào)控意圖。”

許小樂認為,短期貨幣寬松將帶來市場升溫和房價上漲。目前房地產(chǎn)市場節(jié)奏依舊較慢,以二手房為例,重點城市的房源平均銷售周期為120天以上,絕大部分城市的價格調(diào)漲比例不到30%,“買方市場”的特征依舊明顯。LPR的下降能夠促進購房需求釋放,預計重點城市二季度市場繼續(xù)升溫。

但他同時提醒,宏觀調(diào)控要注意杠桿上升與居民真實收入水平下滑之間的背離。需要嚴格監(jiān)管資金流向,防止部分地區(qū)部分人群的違規(guī)加杠桿購房。

  • 標簽:房貸,浮動利率,省

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