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消費金融市場格局或重塑 監(jiān)管層警示消費者過度負債

經(jīng)濟參考報 | 2021-01-25 08:48:40

隨著消費金融公司、銀行信用卡等方面的監(jiān)管新規(guī)落地,消費金融競爭格局面臨重塑。近日,銀保監(jiān)會發(fā)文對消費金融公司評級、分類監(jiān)管,進一步促進消費金融公司的規(guī)范化經(jīng)營。同時,受制于監(jiān)管,花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品紛紛降額。此外,銀行信用卡透支利率上下限管理迎來“松綁”,未來銀行在消費金融領(lǐng)域競爭力或?qū)⑻嵘?/p>

分析指出,消費金融在促消費、擴大內(nèi)需等方面具有積極作用,在商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構(gòu)廣泛參與競爭下,居民消費信貸市場將從藍海走向紅海。

多舉措規(guī)范消費金融發(fā)展

近來,多項促進消費金融市場規(guī)范發(fā)展的政策出爐。銀保監(jiān)會辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于印發(fā)消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)的通知》,根據(jù)通知,消費金融公司監(jiān)管評級得分滿分為100分,根據(jù)具體評級得分,分為1級、2級(A、B)、3級(A、B)、4級和5級,數(shù)值越大表示機構(gòu)風(fēng)險或問題越大,需要監(jiān)管關(guān)注的程度越高。對于評級為5級的消費金融公司,監(jiān)管擬責(zé)令其提交合并、收購、重組、引進戰(zhàn)略投資者等救助計劃,或依法實施接管。

某持牌消費金融公司負責(zé)人表示,監(jiān)管部門對消費金融公司評級,意味著消費金融公司首次迎來分類監(jiān)管時代,這有助于進一步促進消金公司的規(guī)范化經(jīng)營,對其健康持續(xù)發(fā)展構(gòu)成重大利好。

監(jiān)管部門也在持續(xù)加強和改進對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的監(jiān)管。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局近日發(fā)布風(fēng)險提示,重點“點名”當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺借貸產(chǎn)品存在的突出共性問題,包括信息披露不當(dāng)、過度包裝營銷、過度收集和濫用客戶信息等。此前銀保監(jiān)會還分別就信用卡借貸、金融直播營銷等警示風(fēng)險。

“近期發(fā)布的一系列監(jiān)管政策措施有助于規(guī)范消費金融市場秩序,防控各類金融風(fēng)險,保護消費者合法權(quán)益,更好地推動行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。”董希淼說。

與此同時,銀行消費信貸發(fā)展也迎來重磅利好。《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》近日下發(fā),決定自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。業(yè)內(nèi)指出,信用卡利率管制“松綁”,將增強信用卡業(yè)務(wù)在信用消費領(lǐng)域的競爭力。

消費金融市場格局或重塑

隨著消費金融監(jiān)管新規(guī)發(fā)布,市場競爭格局也面臨重塑。未來,銀行在信用消費領(lǐng)域競爭力或?qū)⑻嵘?/p>

“多年來,信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費產(chǎn)品的競爭中,盡管透支利率相同,但是由于在政策合規(guī)、交易場景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競爭優(yōu)勢而處于下風(fēng),此次通知的發(fā)布是讓信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場主流地位的重要舉措。”信用卡資深專家董崢說。

記者了解到,當(dāng)前花唄、白條、借唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的日利率大多也都在0.05%-0.035%。此次取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限,可以視為信用卡業(yè)務(wù)強力解綁,徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛,有利于銀行信用卡與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品交鋒時占得有利位置。

與此同時,花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品近期還紛紛降低授信額度。近期,有用戶表示自己的花唄額度被降低了,不少用戶反饋額度被降到3000元以下。對此,花唄方面證實,近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度,倡導(dǎo)更理性的消費習(xí)慣。微眾銀行方面近日表示,據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定,為促進業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展,微眾銀行微粒貸產(chǎn)品個人消費貸款授信最高額度由30萬元調(diào)整至20萬元。

專家表示,隨著信用卡透支利率定價“松綁”、花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品授信額度降低,未來信用卡業(yè)務(wù)在信用消費領(lǐng)域的競爭力或?qū)⒅鸩教嵘?,不過,這也需要發(fā)卡銀行持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實力和產(chǎn)品競爭力。

監(jiān)管層警示消費者過度負債

業(yè)內(nèi)指出,消費金融領(lǐng)域具有較為廣闊的市場空間,在商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構(gòu)廣泛參與競爭下,居民消費信貸市場將從藍海走向紅海。不過,消費者也需警惕消費金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險,避免過度負債。

2021年央行工作會議指出,持續(xù)防范化解金融風(fēng)險。其中提到,嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導(dǎo)過度負債。銀保監(jiān)會風(fēng)險提示也指出,一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶,通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景,過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品,誘導(dǎo)過度消費。要警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平日前撰文指出,金融科技公司侵害消費者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。與持牌金融機構(gòu)相比,金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù),更多依據(jù)借款人的消費和還款意愿,缺乏對還款能力的有效評估,往往形成過度授信,與場景誘導(dǎo)共同刺激超前消費,使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱,最終損害消費者權(quán)益,甚至給家庭和社會帶來危害。

專家指出,互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品是消費金融產(chǎn)品的重要組成部分,監(jiān)管警示風(fēng)險但適度發(fā)展消費金融的政策總體上不會改變,應(yīng)出臺更多政策措施,在審慎監(jiān)管的前提下支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)范健康發(fā)展。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示,多頭借貸等風(fēng)險之所以出現(xiàn),最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當(dāng)前我國征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸信息,不是很健全。下一步,監(jiān)管部門應(yīng)著力解決各種平臺借貸信息收集、共享的問題,讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

除了補齊制度短板、完善征信機制體制建設(shè),莫秀根還指出,過度負債問題更深層次原因是客戶缺乏金融素養(yǎng),沒有做好收支平衡規(guī)劃,為此,應(yīng)提升居民個人金融素養(yǎng),將金融素養(yǎng)教育納入國民基礎(chǔ)教育范圍。(記者 汪子旭)

  • 標簽:消費金融,過度負債

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