“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障。”近年來，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期健康保險(xiǎn)，以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷手段，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò)，保費(fèi)年均增速超過30%。與此同時(shí)，保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競(jìng)爭(zhēng)等問題日益突出，亟待整頓。
監(jiān)管終于出手。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，直擊行業(yè)亂象。
通知要求，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)監(jiān)督。
記者了解到，由于多數(shù)短期健康保險(xiǎn)規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，因此，發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療賠償費(fèi)用的概率很低。
專家表示，從目前理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見，保險(xiǎn)公司給出的這種高保額基本沒有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，只是一種營(yíng)銷噱頭。
銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前也表示，短期健康保險(xiǎn)雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少，存在無序競(jìng)爭(zhēng)、打價(jià)格戰(zhàn)的問題。如果一個(gè)人得了大病，用了很多醫(yī)保目錄外的藥，這是需要個(gè)人支付的。
針對(duì)部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康保險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品的情況，通知明確要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。
除了華而不實(shí)的保額和隨意停售問題，銷售過程中的誤導(dǎo)情況也比較常見，尤其以“承諾續(xù)保”混淆“保證續(xù)保”居多。
一些保險(xiǎn)公司推出短期健康保險(xiǎn)時(shí)聲稱可以續(xù)保，很多消費(fèi)者誤認(rèn)為短期健康保險(xiǎn)的“可續(xù)保”代表保證續(xù)保，實(shí)際上兩者存在巨大差異。
保證續(xù)保是指保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保，條款不變，費(fèi)率不變。實(shí)際上，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般在1年及以下，一旦產(chǎn)品停售，便無法續(xù)保。而且隨著消費(fèi)者年齡增加，費(fèi)率升高，保費(fèi)也會(huì)水漲船高。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。
對(duì)此，通知要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康保險(xiǎn)也有自身局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)增加，再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售無法再次購買的情況。消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。
