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醫(yī)療險重復(fù)投保沒必要 怎樣買到合適的健康險

經(jīng)濟(jì)日報 | 2020-09-27 09:31:46

隨著我國人口老齡化加速發(fā)展,健康需求快速增長,商業(yè)健康保險越發(fā)受到關(guān)注。人生每個階段面臨著不同風(fēng)險,保險規(guī)劃也有所不同——如何在不同年齡階段購買最適合自己的健康險?

銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,保險業(yè)原保險保費(fèi)收入同比增長6.46%,與2019年上半年相比,增速下降了7.7個百分點(diǎn)。但健康險保費(fèi)收入4760億元,同比增長19.72%,是上半年僅存3種兩位數(shù)增長的保險業(yè)務(wù)之一。

“事實上,新冠肺炎疫情發(fā)生以來,越來越多的消費(fèi)者開始關(guān)注保險產(chǎn)品帶來的風(fēng)險保障,特別是對健康險的需求大幅增加。”一位保險銷售經(jīng)理表示,今年上半年,咨詢醫(yī)療險和重疾險的客戶明顯增多,有些客戶不僅給自己投保,還會幫助家人選購健康險。

然而,目前市面上的健康險產(chǎn)品種類很多,不同類型產(chǎn)品保障范圍有所不同。對于消費(fèi)者來說,挑選健康險應(yīng)該注意哪些方面?多買幾份保險真能獲得更多保障嗎?

醫(yī)療險重復(fù)投保沒必要

去年11月銀保監(jiān)會發(fā)布了新版的《健康保險管理辦法》,健康保險是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險,主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險等。

其中,醫(yī)療保險是為保險合同約定的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險。主要包含醫(yī)生門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。一般情況下,按照保險金的給付性質(zhì)可分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險與定額給付型醫(yī)療保險。

對于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險來說,其給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。簡單來說,費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險應(yīng)遵循補(bǔ)償原則,不論被保險人投保了幾份醫(yī)療保險,醫(yī)療費(fèi)用只能報銷一次。

定額給付型醫(yī)療保險,通常是保障住院津貼、手術(shù)津貼、補(bǔ)助等,它按照合同約定的數(shù)額給付保險金,被保險人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為,不論醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額多少,保險公司均會按照合同約定的數(shù)額給付保險金。

也就是說,消費(fèi)者通常情況下沒有必要重復(fù)購買醫(yī)療險。保險的本質(zhì)是保障不是理財,對發(fā)生的風(fēng)險事件實施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償才是最根本目的。目前,市面上很多保險產(chǎn)品在保額上能夠滿足大部分人的保障需求。

重疾險賠付次數(shù)要注意

此外,消費(fèi)者投保醫(yī)療險后,可以根據(jù)自身情況合理配置重疾險。“重大疾病會對個人與家庭帶來沉重打擊,消費(fèi)者在考慮保險保障時,提前做好對抗重疾的財務(wù)保障很有必要。”業(yè)內(nèi)人士表示,目前,很多保險公司重疾險產(chǎn)品的保障范圍包含上百種疾病,有些產(chǎn)品還可以實施多次賠付。

據(jù)悉,當(dāng)前比較受到市場熱捧的重疾險主要有兩種,一種是對保險合同里的輕癥多次理賠,重疾理賠一次。其通常承諾在保險保障期間,被保險人如罹患輕癥,保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕癥疾病保險金,且被保險人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障與一次重疾保障。另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組,其中任何一組只要確診,即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次,如果下次罹患同樣疾病,保險公司將不再給予賠付。

重疾險保費(fèi)相對較低,但保額很高,保障范圍也很全面,如果出險可豁免剩余保費(fèi),且合同繼續(xù)有效。如果消費(fèi)者選擇保障終身的重疾險,則會一直保至被保險人身故;如果沒有發(fā)生重疾理賠,身故時可按照累計已交保費(fèi)與現(xiàn)金價值兩者中較大者獲得身故保險金。

比如,某保險公司一款多次賠付的重疾險產(chǎn)品,保障范圍包括100種重疾、50種輕癥,其中輕癥可賠付兩次,保額最高可選50萬元。如果選擇50萬元的基本保額,交30年保障至終身,每年保費(fèi)約為8500元。消費(fèi)者投保后,一旦確診有輕癥發(fā)生,可獲得輕癥保險金10萬元,剩余保費(fèi)則不用再交,合同繼續(xù)有效。

值得注意的是,部分多次賠付的重疾險產(chǎn)品,會有間隔期與生存期限制。間隔期,是指在某組重疾責(zé)任發(fā)生后至少1年,其他組責(zé)任才能獲賠;生存期,是指如果被保險人自確診重疾后,在生存期內(nèi)(通常30天以內(nèi))死亡,就沒有第二次或第三次賠償。對于消費(fèi)者來說,挑選重疾險時要注意間隔期,每次賠付之間的間隔期越短,對消費(fèi)者越有利。

此外,今年3月,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》。此次重疾定義修訂在原有重疾定義范圍基礎(chǔ)上,新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病;同時,對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種開展科學(xué)分級,新增了對應(yīng)的3種輕度疾病定義,擴(kuò)展了重疾險保障范圍。

稅優(yōu)健康險值得關(guān)注

除了醫(yī)療險、重疾險,稅優(yōu)健康險性價比也很高。所謂稅優(yōu)健康險,是指納稅人在購買此類商業(yè)健康險后,可以少繳稅。這相當(dāng)于以較低價格為自己購買一份醫(yī)療保險,或者說通過購買稅優(yōu)健康險提高了自身個稅起征點(diǎn)。

按照規(guī)定,對個人購買符合條件的商業(yè)健康保險產(chǎn)品支出,允許按每年最高2400元限額予以稅前扣除。一年2400元的額度,分布到每個月的列支額度是200元,這200元的稅前列支額度可以理解為每月個人所得稅起征點(diǎn)提高200元。按照個人起征點(diǎn)3500元加上200元計算,如果個人購買商業(yè)健康險保費(fèi)超過2400元,每個月個稅起征點(diǎn)為3700元。

不僅如此,與一般商業(yè)健康險相比,稅優(yōu)健康險產(chǎn)品除了稅優(yōu)外,還不會因為被保險人過去有疾病病史而拒保,并可以帶病投保,且不設(shè)置等待期,保險公司保證可以續(xù)保,這突破了以往健康險產(chǎn)品對既往癥拒賠的規(guī)則。

需要提醒的是,保險雖好,但不必貪多。首先,消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平、保險訴求來給自己制定一份保險規(guī)劃。在不影響自身生活品質(zhì)前提下,消費(fèi)者應(yīng)選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費(fèi)年期、交費(fèi)金額。由于年齡越大,保險產(chǎn)品費(fèi)率也越來越貴,因此投保要盡量提前規(guī)劃。其次,謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)。部分銷售人員為了業(yè)績會告訴消費(fèi)者多買多得,消費(fèi)者要謹(jǐn)慎對待,一定要看清自己購買的保險產(chǎn)品是否屬于可疊加賠付類型,不要被一些虛假宣傳所欺騙。

與此同時,投保要選擇正規(guī)渠道。簽約時,消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同上的每一項條款規(guī)定,注意豁免條款與賠付比例,以及等待期的相關(guān)規(guī)定。此外,消費(fèi)者投保前要做到如實告知。按照我國《保險法》規(guī)定,保險公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實告知,且足以影響承保結(jié)論的情況下,有權(quán)直接解除保險合同,并不退還保費(fèi)。

  • 標(biāo)簽:健康險,醫(yī)療險

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