掃碼、POS機(jī)、刷臉等已成為大眾生活日常中的金融工具，但由此延伸出的亂象也不少，瞄準(zhǔn)這些受理終端，央行再出新規(guī)。10月13日，一則關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知引發(fā)市場關(guān)注，該通知將自2022年3月1日起施行，從內(nèi)容來看，對銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、個人收款條碼、特約商戶管理，甚至合作生產(chǎn)廠商均作出一系列規(guī)范，形成監(jiān)管震懾。
誰的終端誰負(fù)責(zé)
建立序列號和收單機(jī)構(gòu)代碼
自2020年6月公布征求意見稿后，支付受理終端監(jiān)管靴子正式落地。
根據(jù)《通知》來看，其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)作出一系列要求。
銀行卡受理終端層面，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。
清算機(jī)構(gòu)則應(yīng)建立合作生產(chǎn)廠商評估管理機(jī)制。對于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送銀行卡受理終端序列號登記信息，或存在參與違法違規(guī)活動等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取要求其限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。
秉承“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”，可以看出，此次《通知》分別壓實了收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任，以及清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護(hù)責(zé)任。
需要注意的是，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯;清算機(jī)構(gòu)應(yīng)組織成員機(jī)構(gòu)全面梳理、評估入網(wǎng)終端，不符合者將限期清退或升級改造。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險。
對于此次《通知》，易觀高級分析師蘇筱芮評價稱，針對“移機(jī)”“套碼”等通過隱蔽形式實施違規(guī)或不法支付交易的行為，《通知》對此開展穿透式管理，從終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)的對應(yīng)關(guān)系等進(jìn)行切入，實施對支付業(yè)務(wù)的全生命周期管理，防范真實交易信息被隱藏的風(fēng)險。在她看來，《通知》將生產(chǎn)廠商納入，將能夠從源頭防范可能被不法分子利用的技術(shù)漏洞。
目前支付市場參與機(jī)構(gòu)主體眾多，很容易導(dǎo)致背后權(quán)責(zé)不清、無法改善的亂象。在蘇筱芮看來，此次《通知》提出“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”這樣的要求，分別壓實收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任，有利于機(jī)構(gòu)明確經(jīng)營目標(biāo)與合規(guī)要求，進(jìn)而對改善支付亂象起到促進(jìn)作用。
個人靜態(tài)收款條碼
禁用于遠(yuǎn)程非面對面收款
除了加強(qiáng)管理銀行卡受理終端外，此次《通知》給收款條碼也戴上了“緊箍”。
其中需要提到的一點是，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
此外，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款。若實在必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對面收款的，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模，個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。
“這次《通知》規(guī)定彌補(bǔ)了之前可能被洗錢利用比較多的條碼支付通道。特別是對個人收款碼的管理，以及要求個人靜態(tài)收款條碼禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，這些都將有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博評價道。
另對特約商戶，北京商報記者注意到，《通知》也作出了進(jìn)一步要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自《通知》發(fā)布之日起一年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告?zhèn)洳?清算機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測，若發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機(jī)構(gòu)報送信息不一致、被收單機(jī)構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形，應(yīng)要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險排查。
特約商戶身份不清，這些其實是此前支付罰單中的“重災(zāi)區(qū)”，蘇筱芮告訴北京商報記者，《通知》從信息核實、信息平臺、變更管理三個角度進(jìn)行監(jiān)管，有利于防范洗錢、跨境賭博、電信詐騙等風(fēng)險。
掐斷線下支付違規(guī)通道
提升風(fēng)險管理水平
所謂支付受理終端，簡單來說，主要是針對線下支付工具的一系列統(tǒng)稱，主要分為銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng)新支付受理終端，例如日常較為熟悉的POS機(jī)、刷臉支付終端等均包括在內(nèi)。
受理終端作為鏈接商戶和用戶落地的基礎(chǔ)工具，重要性可想而知。王蓬博告訴北京商報記者，由于支付受理終端帶來的行業(yè)問題由來已久，比如套現(xiàn)、跳碼等，過往擅自更改終端交易路由、商戶編碼、交易地址等方式還容易淪為洗錢的通道，所以央行此次作出進(jìn)一步規(guī)定。
“規(guī)范受理終端就等于掐斷了線下支付通道進(jìn)一步被利用的根源。”王蓬博說道。
此外，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也提出，目前，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，導(dǎo)致交易信息難以還原真實消費(fèi)場景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機(jī)。甚至還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。
前述央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，《通知》從多主體、多維度進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個人信息，甚至盜用賬戶資金;此外，也有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗。
